Poistenie firemného auta má oproti bežnému súkromnému vozidlu svoje špecifiká — od vyššej ceny cez odlišné bonusy až po možnosť poistiť celý vozový park jednou zmluvou. Ak vaša firma prevádzkuje jedno alebo viacero vozidiel, tento článok vám pomôže zorientovať sa v tom, čo PZP pre firemné autá ovplyvňuje a ako môžete na poistení ušetriť.
Prečo je PZP pre firemné vozidlá drahšie
Firemné vozidlá majú spravidla vyššiu cenu PZP než porovnateľné súkromné auto — v niektorých prípadoch až o polovicu viac. Dôvodom je predovšetkým:
- Vyššia miera využívania — firemné auto často vedie viacero rôznych zamestnancov, čím sa zvyšuje počet najazdených kilometrov aj počet potenciálnych vodičov
- Dlhšia prevádzková doba — vozidlá určené na podnikanie sa v premávke pohybujú častejšie a dlhšie než bežné súkromné autá
- Obmedzený nárok na zľavy za bezškodový priebeh — pri viacerých vodičoch a vyššom nájazde je štatisticky vyššia pravdepodobnosť poistnej udalosti
Napriek tomu vyššie riziko automaticky neznamená, že firma zaplatí najviac možné — poisťovne pri výpočte zohľadňujú aj právnu formu držiteľa, jeho históriu a ďalšie parametre, rovnako ako pri súkromných osobách.
Krytie je rovnaké ako pri súkromných vozidlách
Dobrou správou je, že rozsah krytia sa medzi firemným a súkromným poistením nelíši — poisťovne pri firemných klientoch bežne používajú rovnaké poistné podmienky, výber spoluúčasti aj rozsah krytia ako pri fyzických osobách. Firmy si navyše môžu pripoistiť aj špecifické riziká šité na mieru podnikaniu, napríklad náhradné vozidlo pre prípad, že je auto po škodovej udalosti v servise a firma ho potrebuje na chod prevádzky.
Flotilové poistenie — riešenie pre viac ako 5 vozidiel
Ak vaša firma prevádzkuje päť a viac vozidiel, oplatí sa zvážiť flotilové (hromadné) poistenie — všetky vozidlá sú poistené jednou zmluvou namiesto samostatných poistiek pre každé auto.
Výhody flotilového poistenia
- Zvýhodnená cena — poisťovňa posudzuje celkovú škodovosť a rizikovosť vozového parku ako celku, nie každé auto zvlášť
- Jednoduchšia administratíva — jedna zmluva, jeden výročný dátum, jedna platba za všetky vozidlá
- Pohodlné pridávanie nových vozidiel — pri kúpe ďalšieho auta stačí ho doplniť do existujúcej zmluvy, netreba dojednávať nové PZP od začiatku
- Flexibilita — možnosť zvoliť si, ktoré vozidlá do flotily zaradíte a či majú všetci vodiči prístup ku všetkým autám, alebo len k vybraným
Podmienky pre vstup do flotily
- Zmluvu môže uzatvoriť právnická osoba, podnikajúca fyzická osoba (SZČO), u niektorých poisťovní aj fyzická osoba nepodnikateľ
- Vozidlá musia mať spravidla rovnakého vlastníka aj držiteľa — výnimkou bývajú vozidlá vo vlastníctve inej spoločnosti (napr. leasingovej), pri ktorých je potvrdená vinkulácia poistného plnenia
- Do flotily možno zaradiť rôzne typy vozidiel bez ohľadu na druh — osobné, nákladné, motocykle, ťahače, traktory, autobusy aj prívesné vozíky
- Flotilu je možné vytvoriť samostatne pre PZP aj pre havarijné poistenie, nezávisle od seba
Pozor: flotilové poistenie nemusí priniesť úsporu vždy — pri veľmi škodovom vozovom parku sa nemusí oplatiť viac než individuálne posudzovanie jednotlivých vozidiel. Vždy sa oplatí porovnať obe varianty.
Čo ak má firma menej ako 5 vozidiel
Ak vaša firma nedosahuje minimálny počet vozidiel na flotilové poistenie, každé auto poistíte samostatne — rovnakým postupom ako pri súkromnom vozidle, len s uvedením firmy ako držiteľa/vlastníka. Aj pri jednotlivom poistení sa oplatí porovnať ponuky viacerých poisťovní, keďže sa aj tu vyskytujú zľavy za bezškodovosť či využívanie bezpečnostných prvkov vozidla.
Firemné vozidlo na leasing
Ak firma vozidlá nevlastní, ale prevádzkuje ich na leasing, do flotilovej zmluvy ich zvyčajne možno zaradiť aj napriek tomu, že vlastníkom je leasingová spoločnosť — podmienkou je platná vinkulácia poistného plnenia v jej prospech. Podrobne sme sa vinkulácii a rozdielu medzi vlastníkom, držiteľom a poistníkom venovali v samostatnom článku o PZP pri leasingu vs. úvere.
Havarijné poistenie a GAP pre firemné vozidlá
Havarijné poistenie nie je pre firmy povinné, no pri firemnom vozovom parku sa vzhľadom na vyššiu mieru využívania vozidiel často oplatí ako investícia. Pri firemných vozidlách financovaných na leasing alebo úver stojí za zváženie aj GAP poistenie, ktoré chráni pred rozdielom medzi trhovou a obstarávacou cenou vozidla pri totálnej škode.
Ako ušetriť na PZP pre firemné vozidlá
- Porovnajte ponuky viacerých poisťovní — rozdiely v cene aj podmienkach flotilového poistenia môžu byť značné
- Pri piatich a viacerých vozidlách vždy zvážte flotilové poistenie
- Pýtajte sa na zľavy za bezškodovosť a využívanie bezpečnostných prvkov (imobilizér, GPS lokalizácia a pod.)
- Overte si, či poistné plnenie pri prípadnej škode pokryje reálne náklady na opravu — nízke plnenie môže znamenať dodatočné výdavky pre firmu
Časté otázky
Od koľkých vozidiel sa oplatí flotilové poistenie?
Väčšina poisťovní ponúka flotilové poistenie od piatich vozidiel, bez ohľadu na ich typ.
Je PZP pre firmy vždy drahšie ako pre súkromné osoby?
Spravidla áno, v priemere kvôli vyššiemu využívaniu vozidiel, no konkrétna cena závisí od viacerých faktorov vrátane histórie škodovosti a zvolenej poisťovne.
Môžem do flotily zaradiť aj vozidlo na leasing?
Áno, ak je potvrdená vinkulácia poistného plnenia v prospech leasingovej spoločnosti, ktorá je vlastníkom vozidla.
Dá sa flotilové poistenie uzatvoriť len na PZP, bez havarijného poistenia?
Áno, flotilu je možné vytvoriť samostatne pre PZP aj pre havarijné poistenie, nezávisle od seba.
Poznámka: Konkrétne podmienky, minimálny počet vozidiel a výška zliav pri flotilovom poistení sa medzi poisťovňami líšia. Pred uzatvorením odporúčame porovnať aktuálne ponuky priamo v kalkulačke.
Máte firemné vozidlo alebo vozový park a hľadáte výhodné poistenie? Porovnajte si ponuky PZP aj havarijného poistenia online a vyberte si tú najvýhodnejšiu variantu.