GAP poistenie a krádež vozidla: koľko dostanete

Auto, ktoré ste pred dvoma rokmi kúpili za 30 000 €, ráno nie je na parkovisku. Havarijné poistenie vám pri krádeži vyplatí len jeho dnešnú hodnotu, nie kúpnu cenu. GAP poistenie pri krádeži vozidla dopláca rozdiel medzi všeobecnou hodnotou auta, ktorú zaplatí kasko, a obstarávacou cenou z faktúry, do výšky limitu zmluvy.

Plnenie pri krádeži má však svoje pravidlá: čakaciu dobu, povinnosť odovzdať kľúče a doklady aj požiadavky na zabezpečenie auta. V článku nájdete, ako likvidácia krádeže prebieha, koľko dostanete, kedy GAP neplatí a čo sa stane, keď polícia auto nájde.

Prečo pri krádeži kasko nestačí

Krádež kryje havarijné poistenie s rizikom krádeže. Vyplatí však všeobecnú hodnotu auta v deň krádeže, mínus spoluúčasť. Nové auto stráca v prvých dvoch až troch rokoch bežne 20 až 30 % hodnoty. Práve tento rozdiel kryje GAP.

GAP nie je samostatné poistenie proti krádeži. Je to poistenie finančnej straty, ktoré plní až po tom, čo zaplatí kasko. Bez platného kaska s rizikom krádeže vám GAP spravidla nezaplatí nič. Čo GAP je a ako funguje, nájdete v článku GAP poistenie.

Samotné PZP krádež vášho auta nekryje vôbec. Niektoré balíky ponúkajú pripoistenie krádeže k PZP, to však má nízke limity a s GAP nespolupracuje. Viac o ochrane pred krádežou nájdete v článku poistenie auta proti krádeži.

Koľko dostanete: ilustračný príklad

Auto kúpené za 32 000 €, ukradnuté po 2 rokoch. Všeobecná hodnota v deň krádeže 24 000 €, kasko so spoluúčasťou 10 %, minimálne 300 €.

Plnenie z GAP má strop, na trhu najčastejšie od 30 000 do 55 000 €, pri prémiových produktoch viac. Dodatočná výbava, ktorá nie je na pôvodnej faktúre, sa do výpočtu spravidla nezapočíta. Náhrada spoluúčasti býva limitovaná, napríklad do 4 000 až 5 000 €.

Postup po krádeži auta

1. Volajte políciu hneď, ako zistíte, že auto zmizlo. Na čísle 158 alebo 112. Vyžiadajte si potvrdenie o oznámení krádeže.
2. Nahláste krádež poisťovni, ktorá vám dala kasko, a to bez zbytočného odkladu. Podmienky často uvádzajú lehotu do 15 dní pri krádeži na Slovensku a do 30 dní v zahraničí.
3. Nahláste aj GAP, ak je u inej poisťovne. Niektoré produkty majú vlastnú lehotu na oznámenie.
4. Odovzdajte všetky kľúče a ovládače, ktoré ste pri kúpe dostali. Chýbajúci kľúč je častý dôvod sporu.
5. Odovzdajte doklady: osvedčenie o evidencii časť II, kúpnu zmluvu či faktúru a doklady o zabezpečení auta.
6. Po ukončení pátrania auto odhláste z evidencie, ak to poisťovňa vyžaduje.

Podrobný postup nájdete v článku krádež vozidla krok za krokom.

Doklady, ktoré si pripravte

• potvrdenie polície o oznámení krádeže,
• všetky kľúče a ovládače vrátane náhradných,
• osvedčenie o evidencii, časť II, prípadne aj časť I, ak nebola v aute,
• kúpnu zmluvu alebo faktúru, z ktorej GAP počíta rozdiel,
• zmluvu o lízingu či úvere a údaje o vinkulácii,
• doklad o montáži zabezpečenia, ak ho zmluva vyžadovala.

Chýbajúci kľúč či doklad je najčastejší dôvod, prečo sa likvidácia krádeže predĺži alebo skončí sporom.

Ako dlho sa na peniaze čaká

Pri krádeži nedostanete peniaze na druhý deň. Poisťovňa čaká, či polícia auto nenájde.

• Kasko plní spravidla až po ukončení alebo prerušení pátrania, v praxi najskôr po približne 30 dňoch od nahlásenia krádeže.
• GAP plní až po kasku, pretože potrebuje vedieť, koľko vyplatilo.
• Poistné plnenie je splatné do 15 dní od skončenia šetrenia. Ak šetrenie trvá dlhšie ako mesiac, môžete žiadať primeraný preddavok.

Počas čakania ste bez auta. Ak máte v kasku náhradné vozidlo, overte si, či platí aj pri krádeži a na koľko dní. Splátky lízingu či úveru medzitým spravidla bežia ďalej.

Kedy GAP pri krádeži nezaplatí

• Kasko krádež neuhradilo. Ak kasko odmietne plnenie pre výluku, GAP spravidla tiež nezaplatí.
• Kľúče v aute alebo auto ponechané odomknuté.
• Krádež osobou, ktorá mala prístup ku kľúčom, napríklad člen domácnosti.
• Chýbajúce zabezpečenie, ktoré zmluva vyžadovala, napríklad lokalizačné zariadenie pri drahšom aute.
• Doklady nechané v aute. Niektoré podmienky to posudzujú ako zanedbanie a plnenie krátia.
• Komerčné použitie, napríklad taxi, autopožičovňa či autoškola, ak nebolo dojednané.
• Lehota GAP uplynula. GAP platí na pevné obdobie, najčastejšie 3 až 5 rokov od kúpy.

Krádež dielov, napríklad kolies či svetiel, nie je krádežou auta. GAP ju nekryje, rieši ju len kasko.

Osobitným prípadom sú krádeže áut s bezkľúčovým štartovaním pomocou zosilňovača signálu. Kľúč pritom zostáva doma a na aute nie sú stopy násilia. Poisťovne takú krádež spravidla uznávajú, overte si však, či vaša zmluva nevyžaduje stopy násilného vniknutia. Kľúč doma odkladajte ďalej od dverí, ideálne v puzdre, ktoré signál tlmí.

Čo ak polícia auto nájde

• Pred výplatou plnenia: auto sa vám vráti. Ak je poškodené, škoda sa rieši ako bežná havarijná škoda so spoluúčasťou. GAP neplní, lebo nejde o totálku ani trvalú stratu, pokiaľ škoda nedosiahne hranicu totálnej škody.
• Po výplate plnenia: auto spravidla patrí poisťovni. Podmienky niekedy umožňujú vrátiť plnenie a auto si ponechať. Postup si overte v zmluve kaska aj GAP.

Ak sa auto nájde poškodené tak vážne, že ide o totálku, plní kasko podľa pravidiel pre totálnu škodu a GAP dorovná rozdiel.

Krádež auta na lízing alebo úver

Pri financovanom aute je plnenie z kaska aj z GAP spravidla vinkulované v prospech lízingovej spoločnosti či banky. Peniaze idú najprv na splatenie dlhu. Vám zostane len zvyšok, ak nejaký je.

Práve pri lízingu s nízkou akontáciou je GAP najužitočnejší. Bez neho by vám po krádeži mohol zostať dlh za auto, ktoré už nemáte. Rozdiely medzi lízingom a úverom rozoberá článok GAP pri lízingu a úvere. Koľko GAP stojí, nájdete v článku koľko stojí GAP poistenie.

Kedy GAP pri krádeži pomôže najviac

• pri autách, ktoré zlodeji kradnú najčastejšie, typicky obľúbené SUV a novšie modely s bezkľúčovým štartovaním,
• v prvých dvoch až troch rokoch, keď je rozdiel medzi kúpnou cenou a hodnotou auta najväčší,
• pri parkovaní na ulici bez garáže,
• pri financovanom aute, kde by vám po krádeži zostal dlh.

Ako znížiť riziko krádeže aj sporu s poisťovňou

• Kľúče a doklady nikdy nenechávajte v aute.
• Pri bezkľúčovom systéme držte kľúč v ochrannom puzdre.
• Uchovajte doklady o montáži zabezpečenia a o všetkých kľúčoch.
• Pri kúpe si nechajte zapísať počet odovzdaných kľúčov.

Povinné ručenie k autu porovnáte cez porovnanie PZP.

Časté otázky

Dostanem z GAP celú kúpnu cenu ukradnutého auta?

Rozdiel do kúpnej ceny áno, do limitu zmluvy. Spoluúčasť z kaska len pri variante s jej náhradou.

Dokedy musím krádež nahlásiť?

Polícii hneď. Poisťovni bez zbytočného odkladu, podmienky často uvádzajú do 15 dní na Slovensku.

Ako dlho trvá výplata po krádeži?

Spravidla najskôr po približne 30 dňoch, keď polícia preruší pátranie. GAP plní až po kasku.

Musím mať k GAP aj kasko?

Spravidla áno, s rizikom krádeže. Bez neho GAP neplní.

Čo ak mi ukradli kľúče a s nimi aj auto?

Ak ste kľúče nestratili nedbanlivosťou a krádež kľúčov nahlásili, poisťovňa môže plniť. Rozhodujú podmienky.

Komu ide plnenie pri lízingu?

Lízingovej spoločnosti na splatenie dlhu, vám prípadný zvyšok.

Kryje GAP krádež kolies či autorádia?

Nie, GAP kryje len krádež celého auta a totálnu škodu.

Čo ak sa auto nájde po výplate?

Spravidla patrí poisťovni. Podmienky niekedy umožňujú vrátiť plnenie a auto si nechať.