Ako uplatniť GAP poistenie pri totálke a krádeži

Auto skončilo ako totálna škoda alebo ho ukradli a vy si spomeniete, že pri kúpe ste podpísali aj GAP poistenie. Teraz ho treba uplatniť správne, pretože GAP plní až po kasku a pýta si vlastné doklady aj lehoty. GAP poistenie uplatníte v dvoch krokoch: najprv nahlásite škodu havarijnej poisťovni a počkáte na výpočet plnenia z kaska, potom pošlete poisťovni, u ktorej máte GAP, hlásenie s faktúrou za auto, výpočtom z kaska, dokladom o vyplatení a pri krádeži aj policajným potvrdením. Poisťovni GAP však oznámte udalosť hneď, nie až po vybavení kaska, lebo niektoré produkty majú lehotu len niekoľko dní.

V článku nájdete postup krok za krokom, zoznam dokladov, ako funguje GAP poistenie pri úvere a lízingu, čo s vrakom a najčastejšie dôvody, prečo poisťovňa plnenie z GAP zníži alebo odmietne.

Kedy sa GAP uplatňuje

GAP poistenie plní len v dvoch situáciách:

• totálna škoda, keď je oprava auta neekonomická alebo technicky nemožná a havarijná poisťovňa ju tak vyhodnotí,
• krádež celého vozidla, ktoré sa v lehote určenej podmienkami nenájde.

Pri bežnej oprave, aj drahej, GAP nepomôže. Rozhodnutie o totálnej škode robí havarijná poisťovňa, nie poisťovňa GAP. Ako sa totálka posudzuje, vysvetľuje článok totálna škoda. Základný princíp GAP nájdete v článku GAP poistenie.

Postup krok za krokom

1. Riešte udalosť na mieste. Pri nehode zabezpečte miesto a zdokumentujte ju, pri krádeži volajte políciu na 158 alebo 112 a vyžiadajte si potvrdenie o oznámení.
2. Nahláste škodu havarijnej poisťovni bez zbytočného odkladu. Ona rozhoduje o totálke a vypočíta plnenie z kaska.
3. Hneď informujte aj poisťovňu, u ktorej máte GAP, ak je to iná spoločnosť. Lehoty na oznámenie bývajú krátke, pri niektorých produktoch len 8 dní, a oneskorené hlásenie môže znížiť plnenie.
4. Počkajte na likvidáciu kaska. Dostanete výpočet: všeobecnú hodnotu auta, hodnotu vraku, spoluúčasť a výslednú sumu.
5. Pošlite podklady na GAP. Vyplnené hlásenie, faktúru za auto, výpočet a doklad o plnení z kaska a ďalšie doklady podľa zoznamu nižšie.
6. Vyriešte vrak alebo kľúče. Pri totálke rozhodnite, čo s vrakom, pri krádeži odovzdajte všetky kľúče a doklady.
7. Skontrolujte výpočet GAP a ak nesedí, žiadajte písomné vysvetlenie.

Ako prebieha samotná likvidácia kaska, nájdete v článku likvidácia škody pri havarijnom poistení. Postup pri krádeži podrobne opisuje článok krádež vozidla: postup krok za krokom.

Jedna poisťovňa alebo dve

Ak máte kasko aj GAP v jednej poisťovni (teda samostatné GAP poistenie alebo pripoistenie v havarijnom), často stačí jedno hlásenie a poisťovňa si GAP prepočíta sama. Ak máte GAP od lízingovej spoločnosti, predajcu alebo inej poisťovne, ide o dve samostatné likvidácie. Vtedy si strážte, aby sa výpočet z kaska dostal aj k poisťovni GAP. Bez neho nemá z čoho počítať.

Doklady, ktoré budete potrebovať

Presný zoznam určujú podmienky vášho produktu. Doklady posielajte čitateľné a kompletné, chýbajúci doklad je najčastejší dôvod, prečo sa likvidácia naťahuje. Doklady posielajte cez aplikáciu, klientsku zónu alebo e-mailom tak, aby ste mali potvrdenie o doručení. Ku každej zásielke uvádzajte číslo zmluvy GAP aj číslo poistnej udalosti z kaska. Kópie si nechajte u seba a originály kľúčov odovzdávajte len proti písomnému potvrdeniu. Všeobecný prehľad dokladov pri poistných udalostiach nájdete v článku doklady pri hlásení poistnej udalosti.

Úver, lízing a vrak

Komu poisťovňa zaplatí

Pri financovanom aute je kasko spravidla vinkulované v prospech banky alebo lízingovej spoločnosti. Plnenie z kaska ide najprv jej a uhradí sa z neho dlh. GAP sa podľa produktu vypláca buď tiež financujúcej spoločnosti, alebo priamo vám. Ak plnenie z kaska nepokryje celý dlh, rozdiel uhradí finančný GAP, prípadne ho musíte doplatiť vy. Čo znamená vinkulácia, vysvetľuje článok čo je vinkulácia.

Čo s vrakom

Pri totálke vám vrak zostáva a jeho hodnota sa odpočíta z plnenia. Môžete ho predať sami alebo cez ponuku, ktorú vám sprostredkuje poisťovňa. Niektoré produkty GAP vyžadujú vrak odovzdať havarijnej poisťovni alebo s ním naložiť v určenej lehote. Ak vrak predáte lacnejšie, než stanovila poisťovňa, rozdiel vám nikto nedoplatí. Ak auto nebudete opravovať, treba ho vyradiť z evidencie.

Počas likvidácie splácajte ďalej

Kým kasko a GAP nezaplatia, úver alebo lízing beží. Splátky preto neprerušujte, aj keď auto už nemáte. Omeškanie by vám pridalo úroky z omeškania, poplatky a zápis v registri dlžníkov. Ak sa likvidácia naťahuje, informujte banku alebo lízingovú spoločnosť, že prebieha, a pošlite im číslo poistnej udalosti. Preplatok sa vám po vyplatení plnenia vráti alebo započíta.

Ilustračný príklad uplatnenia

Auto kúpené na úver za 28 000 €, kasko aj GAP poistenie v druhom roku v rôznych poisťovniach. Po roku a pol nehoda, oprava by stála viac ako auto.

1. Deň 1: nehoda, správa o nehode, hlásenie havarijnej poisťovni cez aplikáciu.
2. Deň 2: e-mailové oznámenie poisťovni GAP s číslom poistnej udalosti z kaska.
3. Týždeň 2: obhliadka, havarijná poisťovňa vyhodnotí totálku. Všeobecná hodnota 21 500 €, vrak 2 500 €, spoluúčasť 5 %, plnenie z kaska 18 050 € ide banke.
4. Týždeň 4: predaj vraku za cenu, ktorú určila poisťovňa, a vyradenie auta z evidencie.
5. Týždeň 5: podklady na GAP: faktúra, výpočet a doklad o plnení z kaska, úverová zmluva.
6. Týždeň 7: GAP vyplatí rozdiel do kúpnej ceny 6 500 € a pri variante s náhradou spoluúčasti aj 950 €.

Spolu s vrakom ste dostali 28 000 €. Banka má splatený úver a zvyšok ide vám. Časy aj sumy sú orientačné, skutočná dĺžka závisí od poisťovní a od toho, ako rýchlo doložíte doklady.

Keď poisťovňa neplatí alebo plnenie zníži

• Kasko škodu odmietlo pre výluku, napríklad alkohol, nechaný kľúč v aute alebo chýbajúce zabezpečenie. GAP sa spravidla viaže na rozhodnutie kaska.
• Oneskorené hlásenie. Pri niektorých produktoch sa plnenie znižuje za každý mesiac omeškania.
• Kasko neplatilo celú dobu trvania GAP, napríklad ste ho vypovedali alebo nezaplatili.
• Zmenil sa vlastník (ako funguje predaj auta a GAP poistenie pred koncom krytia) alebo auto slúžilo na vylúčené účely, napríklad ako taxi alebo na rozvoz.
• Chýbajúci kľúč pri krádeži alebo zasahovanie do tachometra.
• Strop plnenia. Rozdiel nad limit zmluvy GAP nezaplatí.

Ak s výpočtom nesúhlasíte, požiadajte o písomný rozpis a porovnajte ho s faktúrou a výpočtom z kaska. Postup pri spore nájdete v článku nesúhlas s výškou poistného plnenia.

Časté otázky

Musím čakať, kým vybaví škodu kasko?

Na výpočet GAP áno, lebo vychádza z plnenia z kaska. Udalosť však poisťovni GAP oznámte hneď.

Do kedy musím GAP nahlásiť?

Podľa podmienok produktu. Niektoré majú lehotu len 8 dní, preto nečakajte.

Aké doklady potrebujem?

Hlásenie, faktúru za auto, výpočet a doklad o plnení z kaska, pri krádeži policajné potvrdenie a kľúče.

Komu ide peňažné plnenie pri lízingu?

Spravidla najprv lízingovej spoločnosti, zvyšok vám. Závisí od zmluvy.

Zaplatí GAP, ak kasko škodu odmietlo?

Spravidla nie, GAP sa na rozhodnutie kaska viaže.

Čo ak sa ukradnuté auto nájde?

Plnenie sa nevyplatí, prípadne sa musí vrátiť. Auto sa vráti vám alebo poisťovni podľa toho, kto už plnil.

Mám počas likvidácie splácať úver?

Áno. Úver beží ďalej, kým ho nesplatí plnenie z kaska a GAP.

Odpočíta sa pri GAP aj hodnota vraku?

Pri totálke áno, vrak zostáva vám. Pri krádeži nie.