Kúpili ste rodinnú dovolenku za 4 800 € a k nej storno poistenie. Pri zrušení však môže prísť prekvapenie: limit je napríklad 1 000 € na osobu, z plnenia sa odpočíta spoluúčasť a poisťovňa nevráti cenu zájazdu, ale len storno poplatok. Storno poistenie kryje vyúčtovaný storno poplatok do výšky dohodnutej poistnej sumy, mínus spoluúčasť. Zákon žiadny minimálny ani maximálny limit neurčuje. Na trhu sa limity pohybujú od 200 € na osobu v základných balíkoch po 10 000 až 20 000 € pri samostatných produktoch.
V článku nájdete, z čoho sa plnenie počíta, aké limity sú bežné, rozdiel medzi limitom na osobu a na zmluvu a ako nastaviť poistnú sumu, aby na vás nezostal veľký rozdiel.
Prejsť na tému
Z čoho sa plnenie počíta
Storno poistenie je škodové poistenie. Poisťovňa nahrádza skutočnú škodu, nikdy viac. Výpočet prebieha v troch krokoch:
- Storno poplatok, ktorý vám skutočne vyúčtovala cestovná kancelária, letecká spoločnosť či ubytovanie, mínus všetko, čo vám vrátili, napríklad letiskové poplatky.
- Porovnanie s limitom. Ak je storno poplatok vyšší ako poistná suma, počíta sa len do limitu.
- Odpočet spoluúčasti, najčastejšie 10 %, v rozpätí 0 až 20 %.
Vyššia poistná suma vám teda nepomôže, ak je storno poplatok nízky. Pri zrušení dva mesiace pred odchodom môže storno poplatok tvoriť len menšiu časť ceny. Tesne pred odchodom je to však 80 až 100 % a vtedy limit rozhoduje. Ako storno funguje vo všeobecnosti, nájdete v článku storno poistenie.
Aké limity sú na trhu bežné
| Typ poistenia | Bežný limit storna |
|---|---|
| Základné celoročné cestovné poistenie | často 200 € na osobu |
| Poistenie k platobnej karte | nízky limit alebo storno chýba úplne |
| Poistenie predávané cestovnou kanceláriou | často do ceny zájazdu, napríklad 1 000 € na osobu |
| Pripoistenie k bankovému cestovnému poisteniu | napríklad 3 000 € |
| Samostatné storno poistenie | od 500 € do 10 000 €, vybrané produkty 20 000 € a viac |
Najväčšie riziko predstavuje poistenie, ktoré „už máte“. Celoročné poistenie alebo poistenie ku karte často storno obsahuje, ale s limitom, ktorý pri drahšej dovolenke nestačí. Pred kúpou zájazdu si preto pozrite, aký limit vaše poistenie má. Viac v článkoch cestovné poistenie od kreditnej karty a celoročné cestovné poistenie.
Limit na osobu alebo na celú zmluvu
Toto je najčastejšia pasca pri rodinách. Poistné podmienky uvádzajú limit:
- na každú poistenú osobu, napríklad 1 500 € na osobu, teda pri štyroch osobách až 6 000 €,
- na celú zmluvu, napríklad 3 000 € spolu pre všetkých,
- kombináciou, napríklad 1 500 € na osobu, najviac 5 000 € na zmluvu.
Pri dovolenke pre štyroch za 4 800 € a limite 3 000 € na zmluvu vám pri zrušení v posledný týždeň chýba takmer 2 000 € ešte pred odpočítaním spoluúčasti. Pri limite 1 500 € na osobu by ste boli krytí.
Pri skupinách priateľov či viacerých rodinách na jednej zmluve sa limit na zmluvu vyčerpá ešte rýchlejšie. Ak ochorie jeden človek a ruší len on, rieši sa iba jeho podiel. Ak však kvôli nemu ruší aj spolucestujúci, storno poplatky oboch sa sčítajú a narazia na spoločný strop.
Spoluúčasť a kedy plnia na 100 %
Spoluúčasť sa odpočítava zo storno poplatku, nie z ceny zájazdu. Bežné nastavenia:
| Dôvod storna | Obvyklá spoluúčasť |
|---|---|
| Akútne ochorenie, úraz | 10 až 20 % |
| Hospitalizácia | často 0 %, pri niektorých produktoch 10 % |
| Úmrtie poisteného alebo blízkej osoby | spravidla 0 % |
| Ostatné kryté dôvody, napríklad škoda na majetku | 10 až 20 % |
| Rozšírený balík s nulovou spoluúčasťou | 0 % pri všetkých krytých dôvodoch |
Rozdiel medzi 10 a 20 % pri storne za 3 000 € je 300 €. Ak cestujete drahšie, poistenie s nižšou spoluúčasťou sa oplatí aj pri vyššej cene. Koľko storno stojí a kedy poisťovňa neplatí, nájdete v článku koľko stojí storno poistenie.
Ilustračné príklady výpočtu
Zájazd za 3 200 € pre dvoch, storno pre akútne ochorenie. Storno poplatok podľa toho, kedy rušíte, a dve rôzne nastavené poistky:
| Kedy rušíte | Storno poplatok | Limit 1 000 € na zmluvu, spoluúčasť 20 % | Limit 2 000 € na osobu, spoluúčasť 10 % |
|---|---|---|---|
| Mesiac pred odchodom (napr. 30 %) | 960 € | 768 € | 864 € |
| Týždeň pred odchodom (napr. 80 %) | 2 560 € | 800 € | 2 304 € |
| V deň odchodu (100 %) | 3 200 € | 800 € | 2 880 € |
Pri lacnejšej poistke sa spoluúčasť odpočítala z poplatku obmedzeného limitom, teda 20 % z 1 000 €. Postup sa môže medzi poisťovňami líšiť, niektoré odpočítavajú spoluúčasť z celého poplatku. Mesiac pred odchodom sú obe poistky takmer rovnaké. Tesne pred odletom však lacnejšia vyplatí štvrtinu toho, čo drahšia.
Čo ešte plnenie znižuje
Okrem limitu a spoluúčasti môže byť plnenie nižšie aj z týchto dôvodov:
- neskoré zrušenie. Ak ste stornovali o niekoľko dní neskôr, než ste mohli, poisťovňa preplatí len poplatok, ktorý by vznikol pri včasnom zrušení,
- vrátené sumy. Čo vám vrátila cestovná kancelária, letecká spoločnosť alebo hotel, sa od škody odpočíta,
- voucher namiesto peňazí. Ak ste prijali poukaz na inú cestu, škoda sa môže prepočítať,
- osoby mimo zmluvy. Storno platí len za poistené osoby. Ak ste poistili len seba, poplatok za partnera vám poisťovňa nepreplatí,
- poistná suma nižšia ako cena cesty. Niektoré podmienky vtedy plnia len pomernou časťou.
Letenky a ubytovanie zvlášť
Pri individuálnej ceste sa storno skladá z viacerých položiek. Letecké spoločnosti často vracajú len letiskové poplatky, ubytovanie môže byť nevratné. Do poistnej sumy započítajte všetky nevratné platby: letenky, ubytovanie, transfery, prenájom auta aj vopred kúpené výlety. Viac v článkoch storno poistenie k letenke a storno poistenie ubytovania.
Ako nastaviť poistnú sumu správne
- Spočítajte celú cenu cesty vrátane leteniek, ubytovania, poplatkov a výletov.
- Zvoľte poistnú sumu aspoň vo výške tejto ceny. Niektoré produkty ju priamo viažu na cenu zájazdu.
- Skontrolujte limit na osobu a na zmluvu, najmä pri rodine alebo skupine.
- Pri platbe na splátky si overte, či poistenie pri zálohe kryje aj neskorší doplatok. Ak nie, poistnú sumu navýšte.
- Dôležité je tiež vedieť, kedy uzavrieť storno poistenie – uzavrite poistenie hneď pri kúpe, zvyčajne do 24 až 72 hodín. Neskôr sa uplatní čakacia lehota 14 až 15 dní.
- Porovnajte spoluúčasť, nielen cenu poistenia. Storno stojí orientačne 2 až 5,5 % z ceny cesty.
Ak cena zájazdu presahuje maximum produktu, môžete kombinovať dve poistenia od rôznych poisťovní. Plnenie však nikdy neprekročí skutočný storno poplatok. Pri zájazde cez cestovnú kanceláriu a pri individuálnej ceste sa ochrana líši, viac v článku storno cez cestovnú kanceláriu vs. individuálne cestovanie.
Keď zájazd zruší cestovná kancelária
Vtedy storno poistenie nepotrebujete. Ak zájazd zruší cestovná kancelária alebo sú v destinácii mimoriadne okolnosti, máte podľa zákona o zájazdoch nárok na vrátenie platieb do 14 dní bez odstupného.
Časté otázky
Preplatí storno poistenie celú cenu zájazdu?
Nie. Preplatí vyúčtovaný storno poplatok do limitu zmluvy, mínus spoluúčasť.
Aký je maximálny limit storna?
Zákon ho neurčuje. Bežné limity sú od 500 do 10 000 €, pri vybraných produktoch aj 20 000 € a viac.
Stačí mi storno v celoročnom poistení?
Overte si limit. V základných balíkoch býva len 200 € na osobu.
Čo znamená spoluúčasť 10 %?
Z vyúčtovaného storno poplatku si 10 % zaplatíte sami. Pri poplatku 2 000 € je to 200 €.
Kedy poisťovňa plní bez spoluúčasti?
Spravidla pri úmrtí poisteného či blízkej osoby, často pri hospitalizácii, a pri balíkoch s nulovou spoluúčasťou.
Čo ak dovolenka stojí viac ako limit?
Rozdiel zaplatíte sami. Riešením je vyšší limit alebo kombinácia dvoch poistení.
Platí limit na osobu alebo na rodinu?
Závisí od podmienok. Hľadajte formuláciu „na poistenú osobu“ alebo „na poistnú zmluvu“.
Zaplatí poisťovňa viac, ak mám vyššiu poistnú sumu?
Nie, ak je storno poplatok nižší. Plnenie nikdy neprevýši skutočnú škodu.
Kryje storno aj samostatné letenky a ubytovanie?
Áno, ak ich do poistenia zahrniete a poistná suma pokrýva ich nevratnú časť.
Limit musí pokryť celú cestu
Vyberte storno poistenie s poistnou sumou podľa ceny zájazdu a s nízkou spoluúčasťou. Porovnajte ponuky.