Spoluúčasť 5 % alebo 10 %: čo sa oplatí viac?

Pri uzatváraní havarijného poistenia sa takmer vždy rozhodujete medzi dvoma riadkami: spoluúčasť 5 % alebo spoluúčasť 10 %. Vyššia spoluúčasť zlacní poistku, nižšia vás ochráni pri škode. Ktorá z nich je pre vás výhodnejšia, sa dá pomerne presne vypočítať.

V článku nájdete, ako spoluúčasť naozaj funguje, prečo percento často vôbec nerozhoduje, koľko doplatíte pri bežných škodách aj pri totálnej škode a jednoduchý výpočet, podľa ktorého si vyberiete správne.

Ako funguje spoluúčasť 5 % a 10 %

Spoluúčasť je časť škody, ktorú si pri havarijnom poistení zaplatíte sami. Takmer vždy má dve zložky: percento a minimálnu sumu. Platíte tú, ktorá je vyššia.

• 5 % min. 150 €: pri škode 800 € je 5 % len 40 €, zaplatíte teda 150 €.
• 10 % min. 300 €: pri tej istej škode je 10 % len 80 €, zaplatíte 300 €.

Minimálne sumy sa líšia podľa poisťovne. Pri 5 % býva minimum zvyčajne 150 až 200 €, pri 10 % zhruba 300 až 400 €. V článku počítame s 5 % min. 150 € a 10 % min. 300 €.

Dôležité: spoluúčasť sa neplatí raz za rok, ale z každej poistnej udalosti zvlášť. Tri škody za rok znamenajú tri spoluúčasti. Pri PZP je to inak: poškodený dostane náhradu bez spoluúčasti. Rozdiel vysvetľuje článok spoluúčasť pri PZP a havarijnom poistení.

Koľko doplatíte pri rôznych škodách

Z tabuľky vyplýva dôležitá vec. Pri škodách do 3 000 € percento vôbec nerozhoduje, platíte len minimum. Rozdiel medzi variantmi je vtedy pevných 150 €. Až nad 3 000 € začne rozhodovať percento a rozdiel rastie s výškou škody.

Pri totálnej škode alebo krádeži sa spoluúčasť odpočíta z plnenia, ktoré sa odvíja od všeobecnej hodnoty auta. Pri drahšom aute tak 10 % znamená aj tisícky eur. Viac v článkoch totálna škoda a ocenenie vozidla pri havarijnom poistení.

Jednoduchý výpočet: čo sa vám oplatí

Stačí porovnať dve čísla: koľko ročne ušetríte na poistnom pri 10 % a o koľko viac doplatíte pri jednej škode.

Ilustračný príklad: kasko s 5 % stojí 600 € ročne, s 10 % stojí 510 €. Ročne teda ušetríte 90 €.

• Pri bežnej škode do 3 000 € doplatíte o 150 € viac.
• 150 € ÷ 90 € ≈ 1,7 roka.

Ak si z kaska uplatníte škodu častejšie ako raz za necelé dva roky, výhodnejšia je 5 %. Ak jazdíte roky bez škody, 10 % vám dlhodobo ušetrí.

Rovnaký výpočet si urobte s vlastnými číslami z kalkulačky: rozdiel v spoluúčasti ÷ ročná úspora = počet rokov, ktoré musíte jazdiť bez škody, aby sa 10 % oplatila. Pri drahšom aute pridajte do úvahy aj totálnu škodu, kde rozdiel už nie je 150 €, ale stovky až tisícky eur.

Kedy sa oplatí 5 % spoluúčasť

• Nové alebo drahé auto. Pri totálnej škode či krádeži je rozdiel medzi 5 % a 10 % stovky až tisícky eur.
• Auto na lízing alebo úver. Financujúca spoločnosť často určuje maximálnu spoluúčasť. Viac v článku havarijné poistenie pri lízingu a vinkulácia.
• Elektromobil. Poškodenie batérie je drahé a 10 % z takej škody je citeľná suma. Pozrite si článok havarijné poistenie pre elektromobily.
• Veľa jazdíte v meste a parkujete na ulici, kde sú drobné škody častejšie.
• Nemáte rezervu na neplánovaný doplatok 300 € a viac.

Kedy sa oplatí 10 % spoluúčasť

• Staršie auto s nižšou hodnotou. Aj pri totálnej škode je rozdiel malý. Či sa kasko pri staršom aute vôbec oplatí, rozoberá článok havarijné poistenie pre staršie auto.
• Jazdíte opatrne a dlhodobo bez škody. Ušetrené poistné vám zostáva každý rok.
• Máte odloženú rezervu na prípadný vyšší doplatok.
• Kasko chcete hlavne na veľké riziká, ako je krádež, živel či vážna nehoda, a drobnosti si opravíte sami.

Ďalšie spôsoby, ako znížiť cenu kaska, nájdete v článku 8 tipov pre lacnejšie havarijné poistenie. Koľko kasko bežne stojí, ukazuje článok priemerná cena havarijného poistenia.

Na čo si dať pozor

• Porovnávajte ponuky s rovnakou spoluúčasťou. Lacnejšia ponuka môže byť lacnejšia len preto, že má vyššie minimum.
• Pripoistenia môžu mať vlastnú spoluúčasť. Napríklad pri čelnom skle býva iná ako v základnom kasku. Pozrite si článok prasknuté čelné sklo: oprava alebo výmena.
• Malú škodu pod spoluúčasťou nehláste. Plnenie je nulové a udalosť sa môže zapísať do vašej škodovej histórie. Pri škode tesne nad spoluúčasťou zvážte, či sa oplatí ju uplatniť.
• Keď škodu spôsobil niekto iný a vinník je známy, uplatnite ju z jeho PZP bez spoluúčasti. Z vlastného kaska platíte spoluúčasť, napríklad keď vinník ušiel. Viac v článku škoda spôsobená neznámym vinníkom.
• Spoluúčasť nie je jediná vec, ktorá znižuje plnenie. Pozor aj na výluky a podmienky opravy. Viac v článkoch výluky z havarijného poistenia a likvidácia škody pri havarijnom poistení.
• Po prechode na staršie auto si nastavenie prehodnoťte. Zmenu spoluúčasti spravidla urobíte k výročiu zmluvy.

Chcete úplne bez doplatku? Aká je cena a kedy dáva zmysel, rozoberá článok havarijné poistenie bez spoluúčasti.

Ak spolu s kaskom riešite aj povinné ručenie, ceny porovnáte cez najlacnejšie PZP online.

Časté otázky

Čo znamená spoluúčasť „5 % min. 150 €“?

Zo škody zaplatíte 5 %, najmenej však 150 €. Platí vždy vyššia z týchto dvoch súm.

O koľko je kasko s 10 % spoluúčasťou lacnejšie?

Závisí od poisťovne a auta. Presný rozdiel zistíte len kalkuláciou, preto si porovnajte oba varianty pre svoje auto.

Platí sa spoluúčasť raz za rok?

Nie. Spoluúčasť sa uplatní pri každej poistnej udalosti zvlášť.

Koľko zaplatím pri škode 1 000 € s 10 % spoluúčasťou min. 300 €?

300 €, lebo 10 % z 1 000 € je len 100 €. Poisťovňa vyplatí 700 €.

Uplatňuje sa spoluúčasť aj pri totálnej škode a krádeži?

Áno. Pri 10 % a plnení 15 000 € je spoluúčasť 1 500 €.

Platím spoluúčasť, keď nehodu zavinil niekto iný?

Ak škodu uplatníte z PZP vinníka, nie. Spoluúčasť platíte len pri plnení z vlastného kaska.

Oplatí sa hlásiť škodu, ktorá je nižšia ako spoluúčasť?

Nie. Poisťovňa nevyplatí nič a udalosť sa vám môže zapísať do škodovej histórie.

Môžem spoluúčasť zmeniť počas roka?

Spravidla k výročiu zmluvy. Niektoré poisťovne umožňujú zmenu aj skôr, overte si podmienky.