Pri výbere storno poistenia sa ľudia pozerajú hlavne na cenu a limit. Spoluúčasť prehliadnu a prekvapí ich až pri výplate, keď im poisťovňa namiesto celého storno poplatku pošle o pätinu menej. Spoluúčasť pri storno poistení je časť storno poplatku, ktorú zaplatíte sami. Najčastejšie sa určuje percentom z plnenia, typicky 10 až 20 %, niekedy pevnou sumou alebo kombináciou oboch. Existujú aj varianty bez spoluúčasti, ktoré bývajú drahšie. Spoluúčasť sa niekedy líši podľa dôvodu storna, napríklad pri hospitalizácii či úmrtí môže byť nižšia alebo žiadna. Pri výbere preto porovnávajte cenu poistenia spolu so spoluúčasťou, nie samotnú cenu.
V článku nájdete, aké druhy spoluúčasti existujú, ako sa počíta plnenie na konkrétnych príkladoch, kedy sa oplatí poistenie bez spoluúčasti a na čo si dať pozor v podmienkach.
Prejsť na tému
Čo je spoluúčasť a prečo existuje
Spoluúčasť je princíp, ktorý poznáte z poistenia auta či domácnosti. Pri škode časť nákladov nesie poistený. Pri storno poistení má navyše jeden konkrétny účel: odradiť od zneužívania. Ak by poisťovňa vždy preplatila celý storno poplatok, oplatilo by sa niektorým ľuďom zohnať potvrdenie od lekára aj vtedy, keď sa im len nechce cestovať.
Spoluúčasť sa odpočíta od sumy, ktorú by poisťovňa inak vyplatila. Ak je storno poplatok 1 000 eur a spoluúčasť 20 %, dostanete 800 eur. Spoluúčasť sa uplatňuje pri každej poistnej udalosti, nie raz za rok, ako to býva pri niektorých iných poisteniach.
Plnenie navyše nikdy neprekročí limit poistnej sumy, ktorý ste si zvolili. Spoluúčasť sa odpočítava od skutočného storno poplatku, ale nie viac ako do limitu. O limitoch píše článok do akej sumy kryje storno poistenie.
Druhy spoluúčasti
| Druh | Ako funguje | Pre koho je výhodná |
|---|---|---|
| Percentuálna | napríklad 10 alebo 20 % z plnenia | lacnejšie cesty, kde je percento malá suma |
| Pevná suma | napríklad niekoľko desiatok eur na osobu alebo udalosť | drahšie cesty, kde by percento bolo vysoké |
| Kombinovaná | percento, ale najmenej určitá suma | poisťovňa chráni sama seba pri malých stornách |
| Bez spoluúčasti | preplatí celý poplatok do limitu | drahé zájazdy, rodiny, rizikové obdobia |
Pri porovnaní dvoch ponúk s rôznym druhom spoluúčasti si spoluúčasť prepočítajte na eurá pre vašu konkrétnu cestu. Pevná suma 50 eur je pri lacnom víkende viac ako 20 %, pri drahej dovolenke výrazne menej.
Výpočet na príkladoch
Rodinná dovolenka
Štvorčlenná rodina kúpi zájazd za 3 600 eur. Tri týždne pred odchodom dieťa ochorie a lekár odporučí necestovať. Cestovná kancelária účtuje storno poplatok 50 %, teda 1 800 eur. Spoluúčasť je 20 %.
- Plnenie: 1 800 × 0,8 = 1 440 eur.
- Rodina zaplatí sama: 360 eur.
Pri variante bez spoluúčasti by dostala celých 1 800 eur. Ak bol rozdiel v cene poistenia niekoľko desiatok eur, variant bez spoluúčasti by sa v tomto prípade vyplatil.
Víkendový pobyt
Pár si zarezervuje víkend v kúpeľoch za 400 eur so storno poistením kúpeľného pobytu so spoluúčasťou pevne 50 eur. Týždeň pred pobytom sa jeden z nich zraní a storno poplatok je 200 eur.
- Plnenie: 200 − 50 = 150 eur.
- Spoluúčasť tu predstavuje 25 % poplatku, viac ako by bolo 20 %.
Storno tesne pred odchodom
Pri zrušení deň pred odchodom môže storno poplatok dosiahnuť až celú cenu zájazdu. Spoluúčasť 20 % z 2 500 eur je 500 eur, čo už je citeľná suma. Práve pri drahých zájazdoch je rozdiel medzi variantmi najvýraznejší.
Spoluúčasť sa môže líšiť podľa dôvodu
Niektoré poisťovne nemajú jednu spoluúčasť pre všetky dôvody. Typicky je spoluúčasť nižšia alebo nulová pri najvážnejších udalostiach a vyššia pri ostatných:
- hospitalizácia alebo úmrtie poisteného či blízkej osoby: často nižšia alebo žiadna,
- ambulantne liečené ochorenie: štandardná spoluúčasť,
- storno poistenie a strata zamestnania či škoda na majetku: niekde vyššia, ak sú tieto dôvody vôbec kryté.
Toto rozlíšenie nájdete v tabuľke plnení alebo v osobitných podmienkach, nie v reklame. Pri porovnaní sa pozrite, aká spoluúčasť platí pre dôvod, ktorý je pre vás najpravdepodobnejší, napríklad choroba dieťaťa. Čo všetko storno kryje a kedy poisťovňa neplatí, nájdete v článku koľko stojí storno poistenie a kedy vám ho poisťovňa nevyplatí.
Spoluúčasť a storno poplatky cestovky
Výšku plnenia neurčuje len spoluúčasť, ale aj storno podmienky cestovnej kancelárie alebo ubytovateľa. Poisťovňa preplatí poplatok podľa zmluvy, nie vyšší. Ak cestovka naúčtuje poplatok, ktorý nezodpovedá jej vlastným storno podmienkam, poisťovňa ho môže znížiť a rozdiel budete riešiť s cestovkou. Preto si pri kúpe uložte storno podmienky platné v deň rezervácie. Pri zájazdoch tvoria storno poplatky obvykle stupnicu, ktorá rastie s blížiacim sa odchodom, a spoluúčasť sa potom počíta z poplatku platného v deň, keď nastal dôvod storna. Ak so zrušením otáľate a poplatok medzitým stúpne, rozdiel vám poisťovňa nemusí preplatiť a k spoluúčasti tak pribudne ďalšia suma, ktorú zaplatíte sami.
Kedy sa oplatí poistenie bez spoluúčasti
Variant bez spoluúčasti stojí viac, rozdiel však býva pri bežnej dovolenke v desiatkach eur. Oplatí sa najmä:
- pri drahých zájazdoch, kde by spoluúčasť bola stovky eur,
- pri rodinách s malými deťmi, kde je vyššia šanca, že niekto ochorie,
- pri cestách kúpených dlho dopredu, keď sa za mesiace môže stať veľa,
- pri cestovaní so staršími rodičmi alebo s chronicky chorými spolucestujúcimi,
- pri storno poistení last minute, kde je storno poplatok od začiatku vysoký.
Naopak pri lacnom pobyte s bezplatným zrušením do niekoľkých dní pred príchodom sa spoluúčasť takmer neprejaví. Viac o rodinách v článku storno poistenie pre rodinu s deťmi.
Ako vybrať a na čo si dať pozor
- Prepočítajte spoluúčasť na eurá pre vašu cestu a pripočítajte ju k cene poistenia.
- Pozrite sa, či je spoluúčasť na osobu alebo na udalosť. Pri rodine je rozdiel podstatný.
- Overte, či sa líši podľa dôvodu.
- Skontrolujte limit, aby pokryl celú cenu cesty.
- Uzavrite poistenie včas, inak spoluúčasť neriešite, pretože poisťovňa neplatí vôbec. Viac v článku kedy uzavrieť storno poistenie.
Ponuky s rôznou spoluúčasťou si môžete porovnať cez porovnanie storno poistenia. Pri cestovnej kancelárii si všímajte aj storno poistenie, ktoré ponúka priamo cestovka. Býva pohodlné, ale nie vždy má najlepšie podmienky.
Časté otázky
Aká je bežná spoluúčasť pri storno poistení?
Najčastejšie 10 až 20 % z plnenia. Niektoré produkty majú pevnú sumu alebo žiadnu.
Odpočíta sa spoluúčasť z ceny zájazdu alebo zo storno poplatku?
Zo sumy, ktorú poisťovňa preplatí, teda zo storno poplatku.
Platí sa spoluúčasť za každého cestujúceho?
Závisí od podmienok. Pri percentuálnej spoluúčasti sa počíta z celého plnenia, pri pevnej sume môže byť na osobu.
Dá sa spoluúčasť dodatočne zrušiť?
Zvyčajne nie. Variant sa volí pri uzatváraní poistenia.
Je poistenie od cestovnej kancelárie bez spoluúčasti?
Niektoré áno, väčšina nie. Pozrite sa do podmienok, ktoré vám cestovka musí poskytnúť.
Platí sa spoluúčasť aj pri prerušení cesty?
Často áno, podľa podmienok pre pripoistenie prerušenia cesty. Môže byť iná ako pri storne.
Oplatí sa platiť viac za nulovú spoluúčasť?
Pri drahých a rodinných zájazdoch často áno, pri lacných pobytoch zriedka.
Spoluúčasť rozhoduje pri výplate
Porovnajte storno poistenie podľa ceny, spoluúčasti aj limitu pre vašu konkrétnu cestu.