Čo poistiť na aute pred zimou

Zima je pre autá najdrahšie obdobie roka. Kamienok z posypu rozbije čelné sklo, na poľadovici skončíte vo zvodidlách, zo strechy spadne sneh na zaparkované auto a pri skorej tme vbehne na cestu srnka. Povinné zmluvné poistenie pritom ani jednu z týchto škôd na vašom vlastnom aute nezaplatí.

Pred zimou sa oplatí na pár minút otvoriť poistnú zmluvu a skontrolovať, čo máte kryté. V článku nájdete, ktoré zimné škody kryje PZP, ktoré pripoistenie či kasko, čo si doplniť, na aké podmienky si dať pozor a ako auto pripraviť, aby vám poisťovňa pri škode nekrátila plnenie.

Typické zimné škody a čo ich kryje

Čo kryje povinné zmluvné poistenie

PZP kryje len škody, ktoré spôsobíte iným: cudzie auto, zvodidlá, plot či zranenia ľudí, a to do zákonných limitov 6 450 000 € pri škodách na zdraví a 1 300 000 € pri vecných škodách. Škodu na vašom vlastnom aute nezaplatí, a to ani vtedy, keď za šmyk na poľadovici „nemôžete“. Podrobný prehľad nájdete v článku čo PZP kryje a čo nie.

Keď vás na ceste šmykom trafí iný vodič, škodu vám zaplatí jeho PZP. Na všetko ostatné potrebujete pripoistenie alebo kasko.

Čo si pred zimou doplniť

1. Pripoistenie skiel

V zime je riziko odletujúceho štrku z posypu najvyššie a výmena čelného skla s kamerou či senzormi stojí stovky eur. Pripoistenie skiel patrí k najlacnejším a najviac využívaným doplnkom. Viac v článku poistenie čelného skla, postup pri škode rozoberá článok prasknuté čelné sklo: oprava alebo výmena.

2. Stret so zverou

Najviac zrážok so zverou je za šera, a to v zime nastáva skoro popoludní. Ak jazdíte mimo mesta, toto pripoistenie má zmysel. Viac v článku PZP a stret so zverou.

3. Živelné riziká

Pád snehu, cencúľa či konára na zaparkované auto rieši živelné krytie. Parkujete pod strechou bytovky alebo pod stromami? Overte si, či ho máte. Viac v článku poistenie auta proti živelným pohromám.

4. Asistenčné služby

Naštartovanie pri vybitej batérii, vyprostenie zo snehu či odťah. Skontrolujte, čo váš balík kryje, aké má limity kilometrov a či platí aj v zahraničí, napríklad na lyžovačke. Viac v článku asistenčné služby.

5. Havarijné poistenie

Šmyk do zvodidiel či do stromu je najdrahšia zimná škoda na vlastnom aute a kryje ju len lacné kasko. Pri novšom aute je to rozumná voľba. Čo všetko kryje, nájdete v článku čo všetko kryje havarijné poistenie. Lacnejšiu alternatívu bez havárie ponúka mini havarijné poistenie.

Väčšinu pripoistení si dokúpite aj počas trvania zmluvy, nemusíte čakať na výročie. Prehľad nájdete v článku pripoistenia k PZP.

Kontrola poistky pred zimou

1. Máte pripoistenie skiel? Aký je limit a či sa pri ňom platí spoluúčasť?
2. Kryje zmluva živel vrátane pádu snehu a predmetov na zaparkované auto?
3. Máte stret so zverou, ak jazdíte mimo mesta?
4. Aké sú limity asistencie a platí aj v krajine, kam idete lyžovať?
5. Aká je spoluúčasť v kasku? Pri drobných zimných škodách sa často nedostanete nad ňu. Viac v článku spoluúčasť 5 % alebo 10 %.
6. Sú v zmluve správne údaje, napríklad kde auto parkuje a kto s ním jazdí?

Pneumatiky, sneh a ľad: čo od vás čaká zákon aj poisťovňa

• Zimné pneumatiky sú pri osobnom aute povinné, keď je na vozovke súvislá snehová vrstva, ľad alebo námraza. Prakticky to znamená prezuť ešte pred prvým snehom, keď teploty stabilne klesnú pod približne 7 °C.
• Hĺbka dezénu zimných pneumatík musí byť pri osobnom aute aspoň 3 mm. Odporúča sa aspoň 4 mm.
• Označenie: za plnohodnotnú zimnú pneumatiku sa dnes považuje najmä pneumatika so symbolom snehovej vločky v horskom štíte (3PMSF). Samotné označenie M+S nemusí stačiť.
• Očistite celé auto, nielen priezor na skle. Sneh a ľad zo strechy môžu počas jazdy odletieť na auto za vami.

Letné pneumatiky v zime automaticky neznamenajú nulové plnenie. Ak však stav pneumatík súvisel so vznikom nehody, poisťovňa môže plnenie z kaska krátiť. Pri PZP zaplatí poškodenému, no môže od vás žiadať regres. Viac v článku regres pri PZP.

Čo vám poistka v zime nezaplatí

• Zamrznutý motor alebo chladič pre nedostatok nemrznúcej zmesi. Ide o typickú výluku, rovnako ako mechanické poruchy.
• Samotná pneumatika zničená na výtlku bez ďalšieho poškodenia auta. Pri mnohých produktoch nie je krytá. Viac v článku škoda spôsobená výtlkom na ceste.
• Vybitá batéria nie je poistná udalosť. Pomôže len asistencia.
• Škoda pri alkohole alebo s technicky nespôsobilým autom, ak to súviselo s nehodou.

Úplný prehľad nájdete v článku výluky z havarijného poistenia.

Keď sa zimná škoda stane

1. Nafoťte škodu, miesto, stav vozovky a prípadne značky či chýbajúci posyp.
2. Pri strete so zverou zavolajte políciu. Mnohé poistné podmienky to pri plnení vyžadujú.
3. Pri škode od snehu zo strechy zdokumentujte budovu aj auto. Ak ide o zanedbanú údržbu, možno sa dá škoda uplatniť aj u vlastníka budovy.
4. Škodu nahláste bez zbytočného odkladu. Pri nehode na Slovensku z PZP do 15 dní, pri kasku podľa poistných podmienok.
5. Auto neopravujte pred obhliadkou.

Celý postup pri nehode nájdete v článku čo robiť pri dopravnej nehode. Ak ešte len vyberáte poistku na zimu, ceny porovnáte cez porovnanie PZP.

Časté otázky

Zaplatí PZP rozbité čelné sklo od kamienka?

Nie. Sklo na vlastnom aute kryje pripoistenie skiel alebo havarijné poistenie.

Kryje PZP náraz do zvodidiel na poľadovici?

Škodu na zvodidlách áno, tú zaplatí vaše PZP. Škodu na vašom aute kryje len kasko.

Kto zaplatí auto poškodené snehom zo strechy?

Zvyčajne kasko alebo pripoistenie živlu podľa podmienok. Pri zanedbanej údržbe strechy možno uplatniť náhradu aj u vlastníka budovy.

Môže poisťovňa krátiť plnenie za letné pneumatiky?

Môže, ak stav pneumatík súvisel so vznikom nehody. Automaticky to však neznamená nulové plnenie.

Pomôže asistencia s vybitou batériou?

Áno, ak ju máte v balíku. Skontrolujte si limity a či platí aj v zahraničí.

Dá sa pripoistenie dokúpiť počas roka?

Väčšinu pripoistení áno. Najlepšie pred začiatkom zimnej sezóny.

Treba pri strete so zverou volať políciu?

Odporúčame to. Mnohé poistné podmienky policajný záznam pri plnení vyžadujú.

Aký dezén musia mať zimné pneumatiky?

Pri osobnom aute najmenej 3 mm. Odporúča sa aspoň 4 mm.