Regres pri PZP: kedy vám poisťovňa vyplatenú škodu vyúčtuje späť

Mnoho vodičov si myslí, že akonáhle majú zaplatené PZP, poisťovňa preberá plnú zodpovednosť za akúkoľvek škodu, ktorú spôsobia. Realita je zložitejšia. Poisťovňa síce poškodenému škodu vyplatí, no v presne vymedzených prípadoch má právo túto sumu následne vymáhať späť od vás – tento mechanizmus sa nazýva regres.

Nejde pritom o okrajovú vec. Pri nehode so zranením môže vyplatené plnenie dosiahnuť desiatky až stovky tisíc eur, a regres v takom prípade znamená dlh, ktorý človeka sprevádza roky. Poďme si prejsť, kedy hrozí, koľko môže poisťovňa žiadať a čo robiť, ak vám takáto výzva príde.

Ako regres funguje

Poisťovňa vyplatí poškodenému celú škodu bez zbytočného odkladu – tomu vaše prípadné porušenie povinností neuškodí. To je zmysel povinného poistenia: chráni predovšetkým poškodeného, nie vinníka. Až následne si poisťovňa časť alebo celú vyplatenú sumu môže vymáhať priamo od vás, ak ste porušili niektorú zo zákonných povinností.

Právne ide o osobitný nárok poisťovne podľa § 12 zákona o PZP, nie o klasický prechod práva na náhradu škody podľa Občianskeho zákonníka (§ 813). Najvyšší súd SR to opakovane potvrdil a rozdiel má praktický dopad:

• Dôvody regresu sú v zákone vymenované taxatívne – poisťovňa ho nemôže oprieť o nič iné než o dôvod, ktorý zákon výslovne uvádza.
• Nárok vzniká až vyplatením plnenia poškodenému, nie samotným porušením povinnosti.
• Premlčuje sa v trojročnej lehote, ktorá plynie od okamihu, keď poisťovňa poškodenému plnila.

Najčastejšie dôvody regresu

Jazda pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok

Ak nehodu spôsobíte pod vplyvom alkoholu alebo omamných látok, poisťovňa má právo požadovať späť celú vyplatenú sumu. Rovnako prísne sa posudzuje aj odmietnutie podrobiť sa dychovej skúške alebo inému vyšetreniu po nehode – z pohľadu zákona sa odmietnutie hodnotí ako priznanie.

Úmyselné spôsobenie škody

Ak sa preukáže, že ste škodu spôsobili úmyselne, nejde už o nehodu v poistnom zmysle – poisťovňa má právo žiadať náhradu celej vyplatenej sumy.

Vedenie vozidla bez vodičského oprávnenia

Ak v čase nehody nemáte platné vodičské oprávnenie na príslušnú kategóriu vozidla, je to ďalší z dôvodov, pre ktorý môže poisťovňa regres uplatniť. Rovnako sa posudzuje jazda v čase uloženého zákazu činnosti.

Neskoré nahlásenie poistnej udalosti

Toto je podľa odborníkov na náhradu škody jeden z najčastejšie uplatňovaných dôvodov regresu, a zároveň jediný, ktorý sa stáva aj úplne bežným, poctivým vodičom. Poistnú udalosť ste povinní nahlásiť poisťovni do 15 dní, ak k nej došlo na Slovensku, respektíve do 30 dní, ak sa stala v zahraničí. Od novely účinnej od 1. augusta 2024 platia pri prekročení tejto lehoty presnejšie pravidlá:

• ak nahlásenie príde s omeškaním, ale do 15 dní po uplynutí základnej lehoty, poisťovňa môže uplatniť regres najviac vo výške 30 % vyplateného plnenia,
• ak nahlásenie príde ešte neskôr, regres môže dosiahnuť najviac 50 %,
• ak ste nahlásenie zmeškali z objektívnych dôvodov (napríklad ste boli po nehode hospitalizovaní), poisťovňa regres uplatniť nemôže.

Opustenie miesta nehody a neohlásenie polícii

Ak z miesta nehody odídete bez toho, aby ste splnili zákonné povinnosti, alebo neohlásite nehodu polícii tam, kde to zákon vyžaduje, vystavujete sa regresu aj trestnoprávnym následkom. Platí to aj pri zdanlivo drobných škodách na parkovisku.

Ďalšie zákonné dôvody

• Vedenie technicky nespôsobilého vozidla, ak ste o jeho stave vedeli a tento stav mal vplyv na vznik škody.
• Zverenie vozidla nespôsobilej osobe – napríklad človeku bez vodičského oprávnenia alebo pod vplyvom alkoholu.
• Uvedenie nepravdivých alebo neúplných údajov pri uzatváraní zmluvy, ktoré mali vplyv na výšku poistného alebo na posúdenie rizika.

Ako vysoký regres vám hrozí

Neplatenie poistného už dôvodom regresu nie je

Ak si o regrese čítate staršie články, natrafíte na tvrdenie, že poisťovňa môže žiadať plnenie späť aj vtedy, keď ste boli v čase nehody v omeškaní s platením poistného. Do 31. júla 2024 to naozaj platilo a išlo o mimoriadne tvrdý dôvod – poisťovne pri ňom bežne požadovali celých 100 % vyplatenej sumy.

Novelou zákona o PZP účinnou od 1. augusta 2024 bol tento dôvod zo zákona vypustený. Samotné omeškanie s platbou už teda regres nezakladá.

To však neznamená, že poistné môžete prestať platiť. Nezaplatenie vedie k zániku poistnej zmluvy – a od tohto momentu je vaše auto nepoistené. Ak ním spôsobíte škodu, nastupuje mechanizmus, ktorý je pre vás oveľa horší než regres:

• škodu poškodenému uhradí garančný fond Slovenskej kancelárie poisťovateľov,
• celú vyplatenú sumu bude následne SKP vymáhať priamo od vás, a to v plnej výške, bez akéhokoľvek stropu,
• k tomu sa pridáva pokuta a príspevok do garančného fondu za obdobie, keď bolo vozidlo bez poistenia.

Zjednodušene: regres pri neplatení zmizol zo zákona, ale nahradilo ho niečo prísnejšie. Ak si nie ste istí, či vaša zmluva ešte platí, overte si PZP online podľa EČV alebo VIN.

Poisťovne pristupujú k regresu individuálne

Podľa vyjadrení viacerých poisťovní sa regres neuplatňuje automaticky a plošne – zohľadňujú sa konkrétne okolnosti prípadu, napríklad ako dlho trvalo omeškanie, či šlo o ojedinelý prípad pri inak spoľahlivom klientovi, a či poisťovňa vôbec dokáže preukázať, že jej porušením povinnosti vznikla škoda. Pred uplatnením regresu si poisťovňa oprávnenosť nároku sama vyhodnocuje.

Pri závažných dôvodoch – alkohol, úmysel, jazda bez oprávnenia – však priestor na zhovievavosť prakticky neexistuje.

Prišla vám výzva na úhradu regresu? Postupujte takto

1. Vyžiadajte si presný právny dôvod. Poisťovňa musí uviesť, o ktoré ustanovenie zákona nárok opiera. Dôvody sú vymenované taxatívne – ak medzi ne váš prípad nespadá, nárok neobstojí.
2. Skontrolujte premlčanie. Nárok sa premlčuje v trojročnej lehote od vyplatenia plnenia poškodenému.
3. Overte si výšku. Pýtajte si doklad o tom, koľko a komu bolo skutočne vyplatené, aj rozpis jednotlivých položiek.
4. Pri neskorom nahlásení namietajte percentuálny strop a doložte prípadné objektívne prekážky – potvrdenie z nemocnice, doklad o pobyte v zahraničí a podobne.
5. Neignorujte výzvu. Mlčanie situáciu nevyrieši a pri súdnom vymáhaní narastú náklady o trovy konania a úroky.
6. Pri vyššej sume sa poraďte s právnikom špecializovaným na náhradu škody – pri sumách v desiatkach tisíc eur sa to jednoznačne oplatí. Ak nárok uznávate, ale nedokážete ho zaplatiť naraz, požiadajte poisťovňu o splátkový kalendár.

Ako sa regresu vyhnúť

• Poistnú udalosť nahláste poisťovni čo najskôr, ideálne v deň, keď k nej došlo – nečakajte na poslednú chvíľu zákonnej lehoty.
• Nikdy nesadajte za volant pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok.
• Ak vás po nehode žiada polícia o dychovú skúšku, nikdy ju neodmietajte – odmietnutie sa posudzuje rovnako prísne ako pozitívny výsledok.
• Nikdy neodchádzajte z miesta nehody pred splnením zákonných povinností, ani pri drobnom škrabnutí na parkovisku.
• Majte platné vodičské oprávnenie zodpovedajúce kategórii vozidla, ktoré vediete.
• Nepožičiavajte auto niekomu, u koho si nie ste istí jeho spôsobilosťou viesť vozidlo.
• Pri uzatváraní zmluvy uvádzajte pravdivé údaje o vozidle aj o sebe.
• Poistné plaťte včas – dôvodom regresu už síce nie je, ale zánik zmluvy má ešte horšie následky.

Najčastejšie otázky

Môže poisťovňa uplatniť regres, aj keď škodu spôsobil niekto iný na mojom aute?

Áno, ak ste vozidlo zverili osobe, ktorá nespĺňala podmienky na jeho vedenie. Ak však auto viedla spôsobilá osoba a porušila povinnosti sama, regres smeruje voči nej.

Ovplyvní regres môj bonus?

Ide o dve nezávislé veci. Škodová udalosť sa premietne do bonusu a malusu bez ohľadu na to, či poisťovňa regres uplatní.

Vzťahuje sa regres aj na havarijné poistenie?

Pri kasku ide skôr o krátenie alebo odmietnutie plnenia, keďže plníte sami sebe. Regres je inštitút typický pre poistenie zodpovednosti, teda pre PZP.

Ako dlho môže poisťovňa regres uplatňovať?

Tri roky od momentu, keď poškodenému vyplatila plnenie. Po uplynutí tejto lehoty môžete vzniesť námietku premlčania.

Musím zaplatiť naraz?

Nie nevyhnutne. Poisťovne bežne pristupujú na splátkové kalendáre, najmä ak nárok uznáte a komunikujete s nimi.

Zhrnutie

Regres nie je náhodná sankcia – zákon presne vymedzuje, kedy ho poisťovňa môže uplatniť, a čokoľvek mimo tohto zoznamu neobstojí. Najvyššie riziko predstavuje alkohol, úmysel a jazda bez oprávnenia, kde hrozí vrátenie celej sumy. Najčastejšie však vodiči doplácajú na obyčajné odkladanie: nahláste škodu hneď a väčšine problémov sa vyhnete.

Ak riešite PZP online alebo zvažujete zmenu poisťovne, porovnajte si poistku na auto v našej online kalkulačke – vybrať si môžete aj podľa toho, ako jednotlivé poisťovne pristupujú k limitom krytia a k celkovej starostlivosti o klientov.