Mnoho vodičov si myslí, že akonáhle majú zaplatené PZP, poisťovňa preberá plnú zodpovednosť za akúkoľvek škodu, ktorú spôsobia. Realita je zložitejšia. Poisťovňa síce poškodenému škodu vyplatí, no v presne vymedzených prípadoch má právo túto sumu následne vymáhať späť od vás – tento mechanizmus sa nazýva regres.
Ako regres funguje
Podľa Občianskeho zákonníka (§ 813) prechádza okamihom vyplatenia poistného plnenia na poisťovňu právo na náhradu škody, ktoré by inak mal poškodený voči vinníkovi. Poisťovňa teda najprv vyplatí poškodenému celú škodu bez zbytočného odkladu – tomu vaše prípadné porušenie povinností neuškodí. Až následne si poisťovňa časť alebo celú vyplatenú sumu môže vymáhať priamo od vás, ak ste porušili niektorú zo zákonných povinností.
Najčastejšie dôvody regresu
Neskoré nahlásenie poistnej udalosti
Toto je podľa odborníkov na náhradu škody jeden z najčastejšie uplatňovaných dôvodov regresu. Poistnú udalosť ste povinní nahlásiť poisťovni do 15 dní, ak k nej došlo na Slovensku, respektíve do 30 dní, ak sa stala v zahraničí. Od novely účinnej od 1. augusta 2024 platia pri prekročení tejto lehoty presnejšie pravidlá:
- ak nahlásenie príde s omeškaním, ale do 15 dní po uplynutí základnej lehoty, poisťovňa môže uplatniť regres najviac vo výške 30 % vyplateného plnenia,
- ak nahlásenie príde ešte neskôr, regres môže dosiahnuť najviac 50 %,
- ak ste nahlásenie zmeškali z objektívnych dôvodov (napríklad ste boli po nehode hospitalizovaní), poisťovňa regres uplatniť nemôže.
Jazda pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok
Ak nehodu spôsobíte pod vplyvom alkoholu alebo omamných látok, poisťovňa má právo požadovať späť celú vyplatenú sumu. Rovnako prísne sa posudzuje aj odmietnutie podrobiť sa dychovej skúške alebo inému vyšetreniu po nehode.
Úmyselné spôsobenie škody
Ak sa preukáže, že ste škodu spôsobili úmyselne, nejde už o nehodu v poistnom zmysle – poisťovňa má právo žiadať náhradu celej vyplatenej sumy.
Vedenie vozidla bez vodičského oprávnenia
Ak v čase nehody nemáte platné vodičské oprávnenie na príslušnú kategóriu vozidla, je to ďalší z bežne uvádzaných dôvodov, pre ktorý môže poisťovňa regres uplatniť.
Čo s neplatením poistného
Zdroje sa v tejto otázke rozchádzajú – niektoré uvádzajú, že samotné omeškanie s platbou poistného nie je automaticky dôvodom na regres, iné naopak zmieňujú neplatenie ako situáciu, kde si poisťovne regres nárokujú, hoci pritom prihliadajú na dĺžku a okolnosti omeškania. Najbezpečnejšie preto je poistné platiť vždy včas a v prípade akýchkoľvek pochybností si konkrétny postup overiť priamo u svojej poisťovne.
Ako vysoký regres vám hrozí
| Dôvod | Výška regresu |
|---|---|
| Alkohol, návykové látky, odmietnutie skúšky | Až 100 % |
| Úmyselné spôsobenie škody | Až 100 % |
| Neskoré nahlásenie (do 15 dní po lehote) | Max. 30 % |
| Neskoré nahlásenie (viac ako 15 dní po lehote) | Max. 50 % |
| Objektívne dôvody meškania (napr. hospitalizácia) | Regres sa neuplatní |
Poisťovne pristupujú k regresu individuálne
Podľa vyjadrení viacerých poisťovní sa regres neuplatňuje automaticky a plošne – zohľadňujú sa konkrétne okolnosti prípadu, napríklad ako dlho trvalo omeškanie, či šlo o ojedinelý prípad pri inak spoľahlivom klientovi, a či poisťovňa vôbec dokáže preukázať, že jej omeškaním vznikla škoda. Pred uplatnením regresu si poisťovňa oprávnenosť nároku sama vyhodnocuje.
Ako sa regresu vyhnúť
- Poistnú udalosť nahláste poisťovni čo najskôr, ideálne v deň, keď k nej došlo – nečakajte na poslednú chvíľu zákonnej lehoty.
- Nikdy nesadajte za volant pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok.
- Ak vás po nehode žiada polícia o dychovú skúšku, nikdy ju neodmietajte – odmietnutie sa posudzuje rovnako prísne ako pozitívny výsledok.
- Majte platné vodičské oprávnenie zodpovedajúce kategórii vozidla, ktoré vediete.
- Poistné plaťte včas – aj keď sa zdroje na tomto bode rozchádzajú, je to najjednoduchší spôsob, ako sa tejto neistote vyhnúť úplne.
Ak riešite výber PZP alebo zvažujete zmenu poisťovne, porovnajte si poistku na auto v našej online kalkulačke – vybrať si môžete aj podľa toho, ako jednotlivé poisťovne pristupujú k limitom krytia a k celkovej starostlivosti o klientov.