Amortizácia dielov pri oprave z havarijného poistenia

Auto je po nehode opravené z havarijného poistenia, ale z poisťovne prišlo menej peňazí, ako bolo na faktúre. V odôvodnení stojí „amortizácia“. Poisťovňa vám strhla časť ceny nových dielov za to, že staré už boli opotrebované. Pri kasku to môže urobiť len vtedy, ak to má v zmluve alebo poistných podmienkach.

V článku nájdete, čo je amortizácia dielov v havarijnom poistení, ako sa líši od spoluúčasti, kedy ju poisťovne uplatňujú, príklad výpočtu, ako sa brániť a na čo sa pozrieť už pri uzatváraní kaska.

Čo je amortizácia dielov

Amortizácia je zrážka za opotrebenie pôvodného dielu, ktorý sa pri oprave nahrádza novým. Poisťovňa argumentuje tým, že starý nárazník či svetlomet už nemal hodnotu nového a výmenou by ste si auto „zhodnotili“.

Pevné percentá zákon nestanovuje. Pri havarijnom poistení sa amortizácia riadi zmluvou a poistnými podmienkami. Znalci pri stanovení všeobecnej hodnoty auta používajú metodiku z vyhlášky o stanovení všeobecnej hodnoty majetku, tá však nie je automatickým pravidlom pre plnenie z kaska.

Amortizácia nie je spoluúčasť

Pri jednej škode tak môžete zaplatiť spoluúčasť aj amortizáciu naraz. Preto sa niekedy stane, že aj pri poistke bez spoluúčasti zostane doplatok v servise. Viac o spoluúčasti v článku spoluúčasť 5 % alebo 10 %.

Kedy havarijné poistenie amortizáciu uplatňuje

Pri havarijnom poistení rozhoduje zmluva. Zákon amortizáciu nezakazuje ani nenariaďuje. V praxi platí:

• Poistenie na novú cenu a oprava v servise na faktúru: diely sa spravidla preplácajú v nových cenách a platíte len spoluúčasť.
• Poistenie na časovú (všeobecnú) hodnotu: zrážky za opotrebenie sú častejšie.
• Likvidácia rozpočtom bez faktúry: poisťovňa počíta podľa vlastnej kalkulácie, často s lacnejšími dielmi či zrážkami.
• Diely s obmedzenou životnosťou, ako pneumatiky, batéria, výfuk, brzdy či tlmiče, sa bežne preplácajú s ohľadom na opotrebenie.
• Staršie autá: niektoré produkty uplatňujú amortizáciu až od určitého veku auta.

Presné pravidlá nájdete v poistných podmienkach, v časti o výpočte plnenia. Ako prebieha likvidácia, vysvetľuje článok likvidácia škody pri havarijnom poistení.

Príklad výpočtu

Ilustračný príklad opravy z kaska so spoluúčasťou 5 % min. 150 €:

Percento je len ilustračné. Pri opravách za tisíce eur však amortizácia robí rozdiel v stovkách eur, preto sa oplatí vedieť, či ju vaša zmluva obsahuje.

Ako sa brániť

1. Vyžiadajte si podrobný výpočet: ktoré diely, aké percento a prečo.
2. Overte v poistných podmienkach, či amortizáciu naozaj obsahujú a pre aké diely a vek auta platí.
3. Pri kasku na novú cenu a oprave na faktúru argumentujte zmluvou.
4. Podajte písomnú námietku. Poisťovňa musí dôvod krátenia vysvetliť.
5. Ak neuspejete, obráťte sa na Národnú banku Slovenska, prípadne na súd.

Postup krok za krokom nájdete v článku nesúhlas s výškou poistného plnenia.

Ak škodu zavinil iný vodič, strhnutú amortizáciu aj spoluúčasť z kaska si môžete uplatniť u neho. Často je jednoduchšie riešiť škodu rovno z jeho PZP, kde neplatíte spoluúčasť. Ako je to s amortizáciou pri PZP, vysvetľuje článok amortizácia pri PZP.

Na čo myslieť pri uzatváraní kaska

• Hľadajte formuláciu „plnenie v nových cenách dielov bez amortizácie“.
• Overte, či to platí pri oprave v akomkoľvek servise, alebo len v zmluvnom.
• Pozrite sa na limit sadzby za prácu v servise.
• Zistite, ako sa postupuje pri likvidácii rozpočtom bez opravy.

Čo ešte skontrolovať pred podpisom, najmä ak riešite havarijné poistenie na nové auto, nájdete v článku čo vedieť pred uzavretím havarijného poistenia. Povinné ručenie k tomu porovnáte cez porovnanie PZP.

Časté otázky

Prečo mi pri oprave z kaska strhli amortizáciu?

Pravdepodobne ju máte v poistných podmienkach, napríklad pri poistení na časovú hodnotu, likvidácii rozpočtom alebo pri dieloch s obmedzenou životnosťou.

Môže poisťovňa uplatniť amortizáciu, keď mám kasko na novú cenu?

Pri oprave v servise na faktúru spravidla nie. Podmienky však môžu mať výnimky pre niektoré diely.

Aký je rozdiel medzi spoluúčasťou a amortizáciou?

Spoluúčasť je dohodnutá časť každej škody. Amortizácia je zrážka za opotrebenie konkrétneho dielu.

Platí to isté aj pri škode z PZP vinníka?

Nie, tam ide o náhradu škody poškodenému a platia iné pravidlá. Podrobnosti nájdete v samostatnom článku o amortizácii pri PZP.

Prečo mi nepreplatili celé nové pneumatiky zničené pri nehode?

Pneumatiky patria k dielom s obmedzenou životnosťou a poisťovne zohľadňujú ich opotrebenie.

Musím auto opraviť v zmluvnom servise?

Nie vždy, ale niektoré zmluvy viažu plné ceny dielov práve na zmluvný servis. Overte si podmienky.

Môže ma poisťovňa donútiť použiť neoriginálne diely?

Závisí od zmluvy. Pri novších autách sa bežne uznávajú originálne diely, pri starších môžu podmienky pripúšťať alternatívne.

Kryje GAP amortizáciu dielov?

Nie. GAP rieši rozdiel hodnôt pri totálnej škode a krádeži, nie zrážky pri oprave.