Čo vedieť pred uzavretím havarijného poistenia: 10 bodov

Havarijné poistenie nevzniká zo zákona. Všetko, čo kryje, aj všetko, čo nekryje, je napísané v zmluve a poistných podmienkach. Zle nastavená poistná suma, prehliadnutá výluka alebo chýbajúca obhliadka sa zvyčajne ukážu až pri škode, keď sa už nedá nič zmeniť.

Pripravili sme prehľad desiatich vecí, ktoré sa oplatí vedieť a skontrolovať ešte pred podpisom kaska, aby vám poistka pri škode naozaj pomohla.

1. Kasko kryje vaše auto, nie škody iným

Havarijné poistenie je dobrovoľné a kryje škody na vašom vlastnom aute, aj keď nehodu zavinite sami. Škody, ktoré spôsobíte iným, kryje výlučne PZP. Kasko ho nenahrádza, obe poistenia sa dopĺňajú. Rozdiely v kocke nájdete v článku PZP vs. havarijné poistenie.

Kasko môže byť povinné len zmluvne, napríklad pri lízingu či úvere. Viac v článku havarijné poistenie pri lízingu a vinkulácia.

2. Aký rozsah krytia potrebujete

• Plné kasko: havária, živel, krádež a vandalizmus.
• Vybrané riziká: napríklad len živel a krádež, bez havárie. Je lacnejšie, ale nehodu, ktorú zaviníte, nekryje. Viac v článku mini havarijné poistenie.
• Pripoistenia: sklo, asistencia, náhradné auto, úraz, batožina či GAP.

Pripoistenia k PZP bývajú lacnejšie, majú však nízke limity a úzky rozsah. Plnú škodu na aute nekryjú. Čo kasko pokrýva, nájdete v článku čo všetko kryje havarijné poistenie.

3. Na akú sumu je auto poistené

Poistná suma má zodpovedať hodnote auta vrátane výbavy. Pri novom aute je to spravidla cenníková cena s DPH pred zľavami. Pri jazdenom podľa produktu buď nová cena porovnateľného auta, alebo všeobecná hodnota. Nezabudnite na doplnkovú výbavu. Príliš nízka suma znamená podpoistenie a krátenie plnenia. Ako sa cena poistky počíta, vysvetľuje článok ako sa počíta havarijné poistné.

4. Spoluúčasť a jej minimum

Bežná spoluúčasť je 5 až 10 % zo škody s minimom zhruba 150 až 300 €. Platí vždy vyššia suma a odpočíta sa pri každej škode zvlášť. Pri malých škodách teda z kaska často nedostanete nič. Ktorá výška sa oplatí, spočítate podľa článku spoluúčasť 5 % alebo 10 %.

5. Vstupná obhliadka: od nej môže závisieť začiatok krytia

Pri jazdenom aute poisťovne spravidla vyžadujú obhliadku alebo fotky cez aplikáciu. Krytie havárie a krádeže často začína až jej vykonaním. Obhliadku preto neodkladajte a zdokumentujte všetky existujúce poškodenia. Pri novom aute od predajcu obvykle stačí faktúra a preberací protokol. Viac v článku havarijné poistenie na nové auto.

6. Výluky: čo kasko nezaplatí

Typicky ide o opotrebenie, koróziu, mechanické poruchy bez vonkajšej príčiny, nesprávne palivo, jazdu pod vplyvom alkoholu, jazdu bez oprávnenia, neohlásené komerčné použitie (taxi, rozvoz) či pretekanie. Pri technicky nespôsobilom aute hrozí krátenie. Prečítajte si ich pred podpisom, nie po škode. Viac v článkoch výluky z havarijného poistenia a havarijné poistenie a mechanická porucha.

7. Totálna škoda: nedostanete kúpnu cenu

Pri totálnej škode alebo krádeži sa vypláca všeobecná hodnota auta v čase škody, mínus hodnota vraku a spoluúčasť. Nie suma z faktúry. Kedy ide o totálku, určujú poistné podmienky podľa pomeru nákladov na opravu k hodnote auta. Viac v článku totálna škoda. Rozdiel do kúpnej ceny pri novšom aute kryje GAP poistenie.

8. Servis, diely a sadzba práce

• Musíte opravovať v zmluvnom servise, alebo si ho vyberiete sami?
• Platí poisťovňa nové diely bez amortizácie? Viac v článku amortizácia dielov pri oprave.
• Nie je v zmluve limit sadzby za hodinu práce, ktorý autorizovaný servis prekročí?

9. Krádež a územná platnosť

• Zabezpečenie: pri drahších autách môže poisťovňa predpisovať imobilizér či lokalizačné zariadenie. Bez neho alebo pri kľúčoch v aute krádež nemusí plniť. Pri krádeži a vandalizme treba vždy volať políciu. Viac v článku poistenie auta proti krádeži.
• Územie: kasko môže platiť v celej Európe alebo len v EÚ. Pred cestou si to overte. Viac v článku územná platnosť havarijného poistenia.

10. Výpoveď, bonus a predaj auta

• Do 2 mesiacov od uzavretia môžete zmluvu vypovedať s osemdennou výpovednou lehotou.
• Ku koncu poistného obdobia sa vypovedá najmenej 6 týždňov vopred. Viac v článku výpoveď havarijného poistenia.
• Bonus za roky bez škody si pri zmene poisťovne preneste, potvrdenie o škodovom priebehu vám poisťovňa vydá. Viac v článku bezškodový priebeh.
• Pri predaji auta poistenie zanikne a nespotrebované poistné sa vyrovná podľa podmienok.

Či sa kasko vo vašom prípade vôbec oplatí, rozoberá článok oplatí sa havarijné poistenie. Povinné ručenie porovnáte cez PZP online.

Časté otázky

Dostanem plnenie z kaska, ak som nehodu zavinil sám?

Áno, plné kasko kryje škodu na vašom aute bez ohľadu na zavinenie. Odpočíta sa spoluúčasť.

Prečo platím z novej ceny, keď pri totálke dostanem len hodnotu auta?

Poistné sa počíta z poistnej sumy, plnenie pri totálke z hodnoty auta v čase škody. Rozdiel pri novšom aute kryje GAP.

Odkedy platí kasko na jazdené auto?

Často až od vstupnej obhliadky. Presný začiatok krytia uvádza zmluva.

Oplatí sa kasko na sedemročné auto?

Závisí od hodnoty auta a ceny poistky. Pri lacnejších autách často stačia pripoistenia k PZP.

Musím auto opravovať v zmluvnom servise?

Závisí od zmluvy. Niektoré produkty viažu plné ceny dielov na zmluvný servis.

Platí kasko aj v zahraničí?

Podľa územnej platnosti v zmluve, často v celej Európe alebo len v EÚ.

Kryje kasko jazdu po poľnej či lesnej ceste?

Bežne áno, niektoré podmienky však vylučujú jazdu mimo ciest či v teréne. Overte si to.

Môžem kasko vypovedať hneď po uzavretí?

Do dvoch mesiacov od uzavretia s osemdennou výpovednou lehotou.