Na rozdiel od PZP nemá havarijné poistenie žiadne zákonné minimá ani jednotnú sadzbu. Každá poisťovňa si cenu počíta podľa vlastných tabuliek, a preto vám dve poisťovne za to isté auto môžu ponúknuť sumy, ktoré sa líšia aj o stovky eur. Princíp je však všade podobný: cenu tvorí hodnota auta, jeho parametre, váš profil a rozsah krytia, ktorý si zvolíte.
V článku nájdete, z čoho sa havarijné poistné skladá, ktoré faktory ho zvyšujú a znižujú, prečo nemusí klesať, aj keď auto starne, a ako sa naopak počíta plnenie, keď sa škoda stane.
Prejsť na tému
Princíp: hodnota auta × riziko
Zjednodušene sa havarijné poistné počíta takto:
- Poistná suma: na akú hodnotu je auto poistené.
- Sadzba: percento z poistnej sumy, ktoré zohľadňuje riziko auta aj vodiča.
- Úpravy: bonus či malus, spoluúčasť, rozsah krytia, pripoistenia a zľavy.
Konkrétne tabuľky a váhy jednotlivých parametrov sú obchodným tajomstvom poisťovní. Orientačne sa plné kasko pohybuje v rádoch niekoľkých percent z hodnoty auta ročne. Koľko bežne stojí, nájdete v článku priemerná cena havarijného poistenia.
Poistná suma: z akej hodnoty sa počíta
- Nové auto: spravidla cenníková cena vrátane DPH a výbavy, pred zľavami predajcu.
- Jazdené auto: podľa produktu nová cena porovnateľného auta alebo všeobecná hodnota určená oceňovacím programom.
- Doplnková výbava: disky, ťažné zariadenie či navigáciu treba do poistnej sumy zahrnúť, inak nemusí byť krytá.
Ak je poistná suma nižšia, ako by mala byť, hrozí podpoistenie a krátenie plnenia. Ako sa určuje hodnota auta, vysvetľuje článok ocenenie vozidla pri havarijnom poistení.
Faktory, ktoré ovplyvňujú cenu
| Faktor | Ako pôsobí |
|---|---|
| Hodnota a značka auta | Drahšie autá a drahé diely znamenajú vyššie poistné |
| Výkon, palivo, typ karosérie | Silnejšie a športové autá sú rizikovejšie |
| Vek auta | Staršie autá majú pri niektorých produktoch vyššiu sadzbu, pri veľmi starých môže byť kasko nedostupné |
| Vek a prax vodiča | Mladí a začínajúci vodiči platia prirážku |
| Bydlisko a parkovanie | Veľké mestá a ulica bývajú drahšie ako vidiek a garáž |
| Bonus alebo malus | Roky bez škody znižujú cenu, škody ju zvyšujú |
| Spôsob používania | Taxi, rozvoz či autopožičovňa majú vyššie sadzby alebo vlastné produkty |
| Zabezpečenie proti krádeži | Pri drahších autách môže byť povinné a prinášať zľavu |
Prečo platia mladí vodiči viac, rozoberá článok havarijné poistenie pre mladých vodičov. Ako funguje bonus, nájdete v článku bonus a malus.
Rozsah krytia a spoluúčasť
- Plné kasko (all risk) kryje haváriu, živel, krádež aj vandalizmus. Je najdrahšie.
- Vybrané riziká, napríklad bez havárie, vyjdú lacnejšie. Viac v článku mini havarijné poistenie.
- Spoluúčasť patrí k najsilnejším páčkam ceny. Vyššia spoluúčasť znamená nižšie poistné, ale vyšší doplatok pri každej škode. Výpočet nájdete v článku spoluúčasť 5 % alebo 10 %.
- Pripoistenia: sklo, asistencia, náhradné auto, úraz či GAP pridávajú k cene. Aj podmienky, napríklad limit sadzby servisu, môžu cenu znížiť.
Čo všetko kasko kryje, nájdete v článku čo všetko kryje havarijné poistenie.
Prečo poistné neklesá, keď auto starne
Mnohí čakajú, že kasko bude každý rok lacnejšie. Často to tak nie je:
- ak je auto poistené na novú cenu, poistná suma s vekom auta automaticky neklesá,
- pri starších autách rastie riziko drahších opráv a pri niektorých produktoch aj sadzba,
- poistné rastie aj s cenami dielov a práce v servisoch.
Po niekoľkých rokoch sa preto oplatí porovnať ponuky, prípadne zvážiť vyššiu spoluúčasť či užší rozsah. Kedy sa kasko pri staršom aute ešte oplatí, rozoberá článok havarijné poistenie pre staršie auto.
Ako sa počíta plnenie pri škode
Výpočet ceny poistky a výpočet plnenia sú dve rôzne veci:
- Čiastočná škoda (opraviteľná): poisťovňa zaplatí primerané náklady na opravu po odpočítaní spoluúčasti. Pri niektorých podmienkach aj po zrážke za opotrebenie dielov. Viac v článku amortizácia dielov pri oprave.
- Totálna škoda a krádež: všeobecná hodnota auta v čase škody, mínus hodnota použiteľných zvyškov (vraku), mínus spoluúčasť. Nie suma, na ktorú ste auto poistili, ani kúpna cena. Hranicu totálnej škody určujú poistné podmienky. Viac v článku totálna škoda.
Rozdiel medzi kúpnou cenou a hodnotou auta pri totálke kryje GAP. Koľko stojí, nájdete v článku koľko stojí GAP poistenie.
Ako cenu havarijného poistenia znížiť
- zvoľte vyššiu spoluúčasť, ak máte rezervu na doplatok,
- vynechajte pripoistenia, ktoré nepotrebujete alebo máte inde,
- preneste si bonus z predchádzajúceho auta,
- pri staršom aute zvážte užší rozsah krytia,
- plaťte ročne, splátky bývajú drahšie,
- porovnávajte ponuky, rozdiely medzi poisťovňami sú veľké.
Ďalšie tipy nájdete v článku 8 tipov pre lacnejšie havarijné poistenie. Povinné ručenie k tomu porovnáte cez najlacnejšie PZP online.
Časté otázky
Ako sa počíta havarijné poistné?
Z poistnej sumy auta, sadzby podľa rizika auta a vodiča a úprav za bonus, spoluúčasť, rozsah krytia a pripoistenia.
Prečo platím stále rovnako, keď auto stráca hodnotu?
Pri poistení na novú cenu poistná suma neklesá a riziko drahších opráv staršieho auta rastie.
Z akej sumy sa počíta poistné pri novom aute kúpenom so zľavou?
Spravidla z cenníkovej ceny vrátane DPH a výbavy, bez zľavy predajcu.
Oplatí sa zvoliť vyššiu spoluúčasť?
Ak jazdíte roky bez škody a máte rezervu na doplatok, áno. Pri novom aute je často rozumnejšia nižšia.
O koľko zdražie kasko po zavinenej škode?
Závisí od systému bonusu a malusu poisťovne. Po škode sa zvyčajne stratí časť bonusu.
Prečo má známy s rovnakým autom lacnejšie kasko?
Cenu ovplyvňuje aj vek, bydlisko, bonus, spoluúčasť, rozsah krytia a poisťovňa.
Koľko dostanem pri totálnej škode?
Všeobecnú hodnotu auta v čase škody mínus hodnotu vraku a spoluúčasť.
Platí kasko hneď po zaplatení?
Pri jazdenom aute často až po vstupnej obhliadke. Presný začiatok krytia uvádza zmluva.
Rovnaké auto, rôzne ceny
Každá poisťovňa počíta kasko inak. Porovnajte ponuky pre svoje auto a nastavte si spoluúčasť.