Mať uzatvorené PZP ešte neznamená, že vám poisťovňa pri každej škode zaplatí. Zákon aj poistné podmienky presne definujú situácie, v ktorých poisťovňa plnenie odmietne, alebo si od vás následne (formou regresu) vyžiada späť to, čo vyplatila poškodenému. Poznať tieto výluky vopred vám môže ušetriť nepríjemné, finančne bolestivé prekvapenie.
Poisťovňa vám nemusí zaplatiť najmä vtedy, keď spôsobíte škodu pod vplyvom alkoholu alebo návykových látok, úmyselne, prípadne keď nemáte zaplatené poistné. Pri väčšine výluk však poisťovňa škodu poškodenému najprv vyplatí a následne môže od vás vymáhať celú sumu alebo jej časť. Niektoré situácie, napríklad škoda pri pretekoch, zrážka so zverou bez privolania polície či škoda spôsobená blízkej osobe, môžu mať za následok odmietnutie plnenia. Presné výluky závisia od poistných podmienok konkrétnej zmluvy.
Ako výluky v skutočnosti fungujú
Pri väčšine výluk platí dôležitý mechanizmus: poisťovňa poškodenému škodu aj tak vyplatí – tretia strana totiž za vaše prípadné porušenie pravidiel nemôže. Následne si však poisťovňa od vás formou regresu (spätného vymáhania) vyžiada späť celú vyplatenú sumu, alebo jej časť. Inými slovami, výluka nechráni poškodeného, chráni vás pred neoprávneným čerpaním poistenia – a v praxi znamená, že škodu napokon zaplatíte vy sami, len s odstupom času a cez regresný nárok poisťovne.
Najzávažnejšie výluky
Jazda pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok
Toto je najprísnejšia a najčastejšie uplatňovaná výluka. Ak spôsobíte nehodu pod vplyvom alkoholu alebo omamných látok, poisťovňa má právo od vás vymáhať späť až 100 % vyplatenej sumy, a to bez ohľadu na nameranú hladinu alkoholu v krvi. Rovnaký dôsledok hrozí aj vtedy, ak sa po nehode odmietnete podrobiť dychovej skúške alebo inému vyšetreniu na zistenie návykových látok – odmietnutie sa posudzuje rovnako prísne, ako keby ste boli pod vplyvom skutočne boli.
Úmyselné spôsobenie škody
Ak sa preukáže, že ste škodu spôsobili úmyselne, nejde už o nehodu v poistnom zmysle slova, ale o úmyselné konanie – poisťovňa má právo požadovať náhradu celej vyplatenej sumy späť.
Neplatenie poistného
Platná zmluva PZP nie je automaticky to isté ako zaplatené poistné. Ak ste v omeškaní s platbou v čase, keď dôjde k nehode, poisťovňa môže plnenie odmietnuť – škodu poškodenému by ste v takom prípade museli hradiť z vlastného vrecka.
Motoristické preteky a súťaže
Škoda, ktorá vznikne pretekárovi alebo súťažiacemu pri motoristických pretekoch, súťažiach, alebo pri prípravných jazdách k nim, nie je z PZP krytá – rovnako ako škoda na samotných vozidlách pri nich použitých. Výnimkou je situácia, keď je aj počas takejto jazdy vodič povinný dodržiavať bežné pravidlá cestnej premávky.
Škoda spôsobená blízkym osobám
Ak škodu spôsobíte osobe, ktorá s vami žije v spoločnej domácnosti (napríklad manželovi či manželke), štandardné PZP sa na túto škodu nevzťahuje.
Škoda vodičovi samotnému
PZP kryje škodu spôsobenú iným, nie vodičovi, ktorý škodu svojou jazdou spôsobil. Ak sa pri nehode zraníte vy sami ako vinník, z vlastného PZP si náhradu neuplatníte.
Použitie vozidla ako pracovného stroja
Ak vozidlo v čase škody neslúžilo na jazdu, ale na pracovnú činnosť (napríklad ako pracovný stroj), škoda spôsobená touto činnosťou nie je z PZP krytá – výnimkou je situácia, kedy nastane nehoda s pracovným strojom na ceste priamo počas jeho jazdy.
Prekročený počet prepravovaných osôb
Ak vo vozidle prepravujete viac osôb, než je jeho udávaný počet miest na sedenie, poisťovňa môže pri škodovej udalosti plnenie odmietnuť.
Nenahlásenie polície pri zrážke so zverou
Aj keď zrážku so zverou nahlásite poisťovni, ak k udalosti neprivoláte políciu, poistné plnenie sa nemusí vyplatiť. Podrobný postup, ako pri strete so zverou správne postupovať, nájdete v článku PZP a stret so zverou.
Jazda napriek zákazu lekára alebo pod vplyvom liekov
Ak si za volant sadnete napriek výslovnému zákazu ošetrujúceho lekára, alebo po užití liekov, ktoré preukázateľne ovplyvňujú vašu schopnosť viesť vozidlo (znižujú pozornosť, reakčný čas), poisťovňa vám môže plnenie znížiť alebo odmietnuť.
| Situácia | Možný dôsledok |
|---|---|
| Jazda pod vplyvom alkoholu alebo návykových látok, prípadne odmietnutie vyšetrenia | Poisťovňa môže vymáhať späť až 100 % vyplatenej sumy. |
| Úmyselné spôsobenie škody | Poisťovňa môže požadovať náhradu celej vyplatenej sumy. |
| Neplatenie poistného | Poisťovňa môže plnenie odmietnuť a škodu budete hradiť z vlastného vrecka. |
| Motoristické preteky, súťaže alebo prípravné jazdy | Škoda nie je z PZP krytá, s uvedenou výnimkou dodržiavania bežných pravidiel cestnej premávky. |
| Škoda osobe zo spoločnej domácnosti alebo vinnému vodičovi | Škoda sa zo štandardného PZP neuhradí. |
| Vozidlo použité ako pracovný stroj | Škoda spôsobená pracovnou činnosťou nie je krytá; výnimkou je nehoda počas jazdy. |
| Prekročený počet miest na sedenie | Poisťovňa môže plnenie odmietnuť. |
| Zrážka so zverou bez privolania polície | Poistné plnenie sa nemusí vyplatiť. |
| Jazda napriek zákazu lekára alebo pod vplyvom liekov | Poisťovňa môže plnenie znížiť alebo odmietnuť. |
Osobitný prípad: nemajetková ujma
Ide skôr o medzeru v zákone než o klasickú výluku, no dôsledok je pre pozostalých rovnako tvrdý. Vo väčšine prípadov síce poisťovne dnes nemajetkovú ujmu pozostalým vyplácajú, no keďže zákon o PZP tento nárok výslovne neupravuje, ide o oblasť, kde sa prax jednotlivých poisťovní môže líšiť a kde sa nemusí dať spoľahnúť na automatické vyplatenie bez ďalšieho dokazovania.
Výluky sa medzi poisťovňami líšia
Dôležité je uvedomiť si, že s výnimkou alkoholu, úmyslu a neplatenia poistného (tie sú prakticky univerzálne naprieč celým trhom) nie sú ostatné výluky jednotné. To, čo jedna poisťovňa vo svojich poistných podmienkach vylučuje, druhá môže za istých okolností kryť – keďže pripoistenia a rozsah PZP nad rámec zákonného minima sú komerčným produktom každej poisťovne. Presné znenie výluk preto vždy nájdete priamo vo Všeobecných poistných podmienkach konkrétnej zmluvy, nie v zákone samotnom.
Ako sa výlukám vyhnúť
- Nikdy nesadajte za volant pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok.
- Platbu poistného majte vždy aktuálnu – neplatenie je jedna z najčastejšie uplatňovaných výluk.
- Pri zrážke so zverou vždy privolajte políciu, aj keď udalosť nahlásite aj poisťovni.
- Rešpektujte zákaz lekára viesť vozidlo, ak vám bol vydaný.
- Prečítajte si Všeobecné poistné podmienky svojej konkrétnej zmluvy – výluky sa medzi poisťovňami líšia.
Ak zvažujete zmenu poisťovne alebo si chcete overiť, aký presný rozsah krytia a výluk ponúka konkrétna zmluva, nájdite si najlacnejšie PZP online v našej kalkulačke – uvidíte limity aj podmienky viacerých poisťovní naraz.
Časté otázky
Čo sú výluky z PZP?
Výluky sú situácie, v ktorých poisťovňa plnenie odmietne alebo môže od vás žiadať späť vyplatenú sumu.
Vyplatí poisťovňa škodu poškodenému aj pri výluke?
Pri väčšine výluk poisťovňa poškodenému škodu najprv vyplatí a následne môže od vás vymáhať celú sumu alebo jej časť.
Môže poisťovňa vymáhať plnenie, ak som šoféroval pod vplyvom alkoholu?
Áno. Poisťovňa môže vymáhať späť až 100 % vyplatenej sumy; rovnako prísne sa posudzuje aj odmietnutie vyšetrenia na zistenie návykových látok.
Platí PZP, ak nemám zaplatené poistné?
Ak ste v omeškaní s platbou v čase nehody, poisťovňa môže plnenie odmietnuť a škodu budete musieť hradiť z vlastného vrecka.
Musím pri zrážke so zverou privolať políciu?
Áno. Ak políciu neprivoláte, poistné plnenie sa nemusí vyplatiť, aj keď udalosť nahlásite poisťovni.
Sú výluky rovnaké vo všetkých poisťovniach?
Nie. Výnimkou sú alkohol, úmysel a neplatenie poistného; ostatné výluky sa môžu medzi poisťovňami líšiť.
Kryje PZP zranenia vodiča, ktorý nehodu spôsobil?
Nie. Z vlastného PZP si vinný vodič náhradu za svoje zranenia neuplatní.