Storno poistenie a choroba pred odchodom: čo preplatí

Dva dni pred odletom dostanete horúčku 39 °C, prípadne vaše dieťa skončí v nemocnici. Zájazd za 2 400 € je zrazu otázny a cestovná kancelária pri zrušení tesne pred odchodom účtuje storno poplatok až 80 až 100 % ceny. Storno poistenie v takom prípade preplatí storno poplatok, ak ide o náhle akútne ochorenie, úraz alebo hospitalizáciu, ktoré podľa lekára bránia nastúpiť na cestu. Odpočíta sa spoluúčasť a plnenie je obmedzené limitom zmluvy.

Rozhoduje aj poradie krokov a kvalita lekárskej správy. V článku nájdete, aké choroby poisťovne uznávajú, čo s chronickými ochoreniami, ako postupovať v prvých hodinách a aké doklady budete potrebovať.

Aká choroba pred odchodom je krytá

Storno poistenie neplatí za to, že sa necítite dobre. Platí za vymenované dôvody v poistných podmienkach. Pri zdraví sú to najčastejšie:

• náhle akútne ochorenie poisteného, ktoré podľa lekára bráni nastúpiť na cestu, napríklad zápal pľúc, angína s horúčkou, akútna črevná infekcia či zápal slepého čreva,
• úraz pred odchodom, napríklad zlomenina,
• hospitalizácia poisteného,
• vážne ochorenie, úraz, hospitalizácia alebo úmrtie blízkej osoby, často aj vtedy, ak s vami necestuje. Okruh blízkych osôb určujú podmienky,
• ochorenie spolucestujúceho uvedeného v tej istej zmluve.

Kľúčové slovo je náhle. Choroba musí vzniknúť po uzavretí poistenia a nesmie byť predvídateľná. Čo storno všeobecne kryje, nájdete v článku storno poistenie.

Čo poisťovňa pri chorobe neuzná

Pozor aj na situáciu, keď sa prvé príznaky objavia ešte pred uzavretím poistenia a diagnóza príde až po ňom. Poisťovňa skúma dokumentáciu a dátum prvého ošetrenia rozhoduje. Najčastejšie dôvody zamietnutia nájdete v článku koľko stojí storno poistenie a kedy ho poisťovňa nevyplatí.

Tehotenstvo a jeho komplikácie

Samotné tehotenstvo nie je dôvodom na storno, pretože je známe vopred. Náhle komplikácie, napríklad krvácanie, hrozba predčasného pôrodu či hospitalizácia, niektoré produkty kryjú, často len do určitého týždňa tehotenstva. Ak plánujete cestu v tehotenstve, čítajte túto časť podmienok obzvlášť pozorne. Viac v článku cestovné poistenie pre tehotné ženy.

Infekčné ochorenie a izolácia

Ak lekár nariadi izoláciu pre potvrdené infekčné ochorenie, časť poisťovní to uznáva rovnako ako iné akútne ochorenie. Iné vyžadujú hospitalizáciu alebo vážny priebeh. Samotný pozitívny test bez príznakov a bez lekárskeho rozhodnutia spravidla nestačí.

Čo pri chronickom ochorení

Astma, cukrovka, ochorenie srdca či chrbtice nie sú automaticky dôvodom na zamietnutie. Produkty na trhu sa však výrazne líšia:

• niektoré vylučujú stavy, ktoré si vyžiadali liečbu alebo hospitalizáciu za posledných 12 mesiacov,
• iné uznávajú akútne zhoršenie stavu, ktorý bol stabilizovaný napríklad 6 mesiacov bez zmeny liečby,
• časť produktov chronické ochorenia vylučuje úplne.

Ak sa liečite dlhodobo, porovnávajte podmienky ešte pred kúpou a ochorenie nezamlčte. Poisťovňa si pri likvidácii vyžiada dokumentáciu za predchádzajúce mesiace. Viac v článku chronické ochorenia a cestovné poistenie.

Ochoreli ste pred odchodom: postup krok za krokom

1. Choďte k lekárovi hneď. Obvodný lekár, pohotovosť alebo nemocnica. Dôležité je, aby dátum ošetrenia predchádzal dátumu storna.
2. Vyžiadajte si správu s jasnou vetou, že zdravotný stav neumožňuje nastúpiť na cestu v danom termíne. Samotná diagnóza bez tohto vyjadrenia býva najčastejšou príčinou dopytov poisťovne.
3. Zrušte zájazd bezodkladne, ideálne v ten istý deň. Storno poplatky rastú s blížiacim sa odchodom a podmienky často vyžadujú zrušenie do 24 až 48 hodín od vzniku dôvodu. Ak odkladáte, rozdiel vám poisťovňa môže odpočítať.
4. Nahláste udalosť poisťovni bez zbytočného odkladu. Podmienky uvádzajú najčastejšie 5 až 14 dní od zrušenia.
5. Zbierajte doklady a dajte súhlas s nahliadnutím do zdravotnej dokumentácie. Bez neho sa likvidácia zastaví.

Nečakajte, či sa to „do odletu zlepší“. Ak lekár cestovanie neodporúča a vy stornujete až v deň odletu, poisťovňa vám preplatí len storno poplatok, ktorý by vznikol pri včasnom zrušení. Podrobný postup nájdete v článku ako si uplatniť storno poistenie.

Ochorie dieťa a necestuje celá rodina

Ak sú všetci členovia rodiny poistení v jednej zmluve, podmienky spravidla umožňujú stornovať aj spolucestujúcich. Ak cestuje skupina známych a ochorie jeden, ostatní majú nárok len vtedy, ak to podmienky výslovne uvádzajú. Niektoré poisťovne pri cestovaní vo dvojici preplatia aj doplatok za jednolôžkovú izbu, ak druhý cestuje sám. Viac v článku storno poistenie pre rodinu s deťmi.

Koľko vám poisťovňa vyplatí

Poisťovňa nevracia cenu dovolenky. Vracia storno poplatok, ktorý vám cestovná kancelária vyúčtovala, mínus spoluúčasť. Pri chorobe býva spoluúčasť 10 až 20 %, drahšie balíky ponúkajú aj 0 %. Pri úmrtí či hospitalizácii mnohé produkty plnia bez spoluúčasti.

Ilustračný príklad: Zájazd pre dvoch za 2 400 €, angína s horúčkou 4 dni pred odletom. Storno poplatok podľa podmienok cestovnej kancelárie 80 %.

Bez poistenia by ste prišli o 1 920 €. Poistenie storna pritom stojí orientačne 2 až 5,5 % z ceny cesty, teda v tomto prípade približne 50 až 130 €. Plnenie je zároveň obmedzené limitom zmluvy, preto si overte, či poistná suma pokrýva celú cenu zájazdu.

Aké doklady pripraviť

• lekárska správa s diagnózou, dátumom ošetrenia a vyjadrením, že cestovať nemôžete,
• prepúšťacia správa pri hospitalizácii, pri úmrtí blízkej osoby úmrtný list a doklad o príbuznosti,
• zmluva o zájazde alebo potvrdenie rezervácie, faktúra a doklad o zaplatení,
• doklad o zrušení s dátumom a vyúčtovanie storno poplatku od cestovnej kancelárie či ubytovania,
• poistná zmluva a doklad o zaplatení poistného,
• súhlas s nahliadnutím do zdravotnej dokumentácie.

Ak ste si letenky a ubytovanie kupovali samostatne, budete potrebovať vyúčtovanie od každého poskytovateľa zvlášť. Rozdiely medzi zájazdom cez cestovnú kanceláriu a individuálnou cestou vysvetľuje článok storno poistenie zájazdu a dovolenky.

Nárok na poistné plnenie sa premlčí za tri roky, lehota začína plynúť rok po poistnej udalosti. Lehoty na nahlásenie podľa podmienok sú však výrazne kratšie a ich zmeškanie môže viesť ku kráteniu plnenia.

Časté otázky

Preplatí poistka zájazd, ak ochoriem dva dni pred odletom?

Áno, ak ide o náhle akútne ochorenie, ktoré podľa lekára bráni cestovaniu. Preplatí storno poplatok mínus spoluúčasť.

Stačí potvrdenie od obvodného lekára?

Spravidla áno, ak obsahuje diagnózu, dátum ošetrenia a vyjadrenie, že cestovať nemôžete.

Je chrípka dôvodom na storno?

Ak ju lekár potvrdí a cestovanie neodporučí, áno. Bežná nádcha bez nálezu nie.

Čo ak sa mi zhorší astma alebo iná dlhodobá choroba?

Závisí od produktu. Niektoré uznávajú akútne zhoršenie stabilizovaného stavu, iné ho vylučujú.

Musím najprv zrušiť zájazd alebo volať poisťovňu?

Najprv lekár, potom bezodkladne zrušenie u cestovnej kancelárie, potom nahlásenie poisťovni.

Koľko dní mám na poslanie dokladov?

Určujú to podmienky, najčastejšie 5 až 14 dní od zrušenia. Zákon hovorí o oznámení bez zbytočného odkladu.

Ochorelo dieťa. Môže stornovať celá rodina?

Spravidla áno, ak sú všetci poistení v jednej zmluve.

Aká býva spoluúčasť pri chorobe?

Najčastejšie 10 až 20 % zo storno poplatku. Drahšie balíky ponúkajú 0 %.

Platí storno, ak som ochorel deň po uzavretí poistenia?

Ak ste ho uzavreli v lehote od kúpy zájazdu, áno (pozrite si, kedy uzavrieť storno poistenie). Pri neskoršom uzavretí môže bežať čakacia lehota.

Čo ak lekár neodporučí cestu, ale nevystaví PN?

Rozhodujúce je písomné vyjadrenie lekára, že stav bráni cestovaniu. PN nie je vždy podmienkou.