Kúpili ste trojročné auto z bazára za 18 000 € a o rok ho niekto ukradne alebo ho po nehode odpíšu na totálku. Havarijné poistenie vám vyplatí jeho dnešnú hodnotu, nie to, čo ste zaň dali. GAP poistenie na jazdené auto dorovná rozdiel medzi kúpnou cenou jazdeného auta a sumou, ktorú pri totálke alebo krádeži vyplatí kasko. Základom je cena z faktúry či kúpnej zmluvy, nie cena nového auta.
Nie každé jazdené auto však poisťovňa do GAP prijme. V článku nájdete, aké sú podmienky, z akej sumy sa plnenie počíta, či stačí kúpna zmluva od súkromníka, koľko GAP stojí a kedy sa pri jazdenom aute naozaj oplatí.
Prejsť na tému
Ako GAP pri jazdenom aute funguje
Pri totálnej škode alebo krádeži vypláca havarijné poistenie všeobecnú hodnotu auta v deň škody. Aj jazdené auto ďalej stráca hodnotu, len pomalšie než nové. Ak ste kúpili mladé ojazdené auto, rozdiel medzi kúpnou cenou a hodnotou o rok či dva môže byť niekoľko tisíc eur.
GAP tento rozdiel dorovná. Funguje takmer vždy ako nadstavba kaska: plní až po tom, čo zaplatí havarijné poistenie. Varianty bez kaska sú na slovenskom trhu okrajové a s výrazne užším krytím. Čo GAP kryje vo všeobecnosti, nájdete v článku GAP poistenie.
Ktoré jazdené auto poisťovňa prijme
| Podmienka | Bežná prax na trhu |
|---|---|
| Vek auta pri vstupe | často do 3 až 5 rokov od prvej evidencie, niektoré produkty aj viac |
| Lehota od kúpy | často do 30 až 90 dní, niektoré produkty dlhšie |
| Hmotnosť a kategória | osobné a úžitkové autá do 3,5 t |
| Kasko | takmer vždy podmienkou |
| Použitie auta | nie taxi, autopožičovňa, autoškola, rozvoz cez aplikácie |
| Strop plnenia | často 20 000 až 55 000 €, podľa produktu |
Podmienky sa medzi poisťovňami výrazne líšia, najmä vo veku auta a v lehote od kúpy. Ak vás jedna poisťovňa odmietne pre vek auta, iná ho môže prijať. Na čo myslieť pri kúpe jazdeného auta, nájdete v článku kúpa ojazdeného vozidla: aké poistenie potrebujete.
Z akej sumy sa GAP počíta
Pri jazdenom aute je základom kúpna cena, ktorú ste skutočne zaplatili:
- faktúra z autobazára či od predajcu je najjednoduchší doklad,
- kúpna zmluva od súkromnej osoby je pri časti produktov akceptovaná, iné vyžadujú faktúru od podnikateľa. Overte si to pred kúpou. Ako má zmluva vyzerať, nájdete v článku kúpno-predajná zmluva auta,
- dodatočná výbava, ktorú ste dokúpili neskôr a nie je v kúpnej cene, spravidla krytá nie je.
GAP vám teda nevyplatí cenu nového auta zo showroomu, ako to robí GAP poistenie na nové auto. Dorovnáva len rozdiel do toho, čo ste za jazdené auto zaplatili.
Pozor aj na rozdiel medzi kúpnou cenou a poistnou sumou kaska. Ak je auto v kasku poistené na nižšiu hodnotu, plnenie z kaska aj GAP sa môže krátiť. Ako poisťovne hodnotu auta určujú, vysvetľuje článok ocenenie vozidla pri havarijnom poistení.
Ilustračný príklad
Trojročné auto kúpené za 18 000 €. O rok neskôr totálna škoda, všeobecná hodnota auta je 14 500 €, kasko so spoluúčasťou 5 %.
| Položka | Bez GAP | S GAP s náhradou spoluúčasti |
|---|---|---|
| Kasko: 14 500 € mínus 5 % | 13 775 € | 13 775 € |
| GAP: rozdiel do kúpnej ceny | – | 3 500 € |
| GAP: náhrada spoluúčasti | – | 725 € |
| Spolu | 13 775 € | 18 000 € |
Bez GAP by vám chýbalo vyše 4 000 €. Pri aute na úver by to bola suma, ktorú doplácate banke za auto, ktoré už nemáte. Pri totálke sa navyše odpočíta hodnota vraku, ten vám však zostáva a môžete ho predať.
Pri jazdenom aute je rozdiel medzi kúpnou cenou a hodnotou spravidla menší než pri novom, pretože najväčší prepad hodnoty už absorboval prvý majiteľ. Ak však kúpite auto v bazári za cenu blízku hornej hranici trhu, môže sa rozdiel po roku či dvoch ukázať prekvapivo veľký. Poisťovňa totiž pri totálke vychádza z hodnoty porovnateľných áut, nie z ceny, ktorú ste vyjednali.
Koľko GAP na jazdené auto stojí
Ako pripoistenie ku kasku stojí GAP orientačne okolo 1 % z kúpnej ceny auta ročne. Pri bežných autách to vychádza väčšinou na 200 až 400 € ročne, pri lacnejších jazdených autách menej. Samostatné produkty sa niekedy platia jednorazovo na celé obdobie krytia. Cenu ovplyvňuje:
- kúpna cena auta,
- vek auta a dĺžka krytia,
- strop plnenia a to, či chcete náhradu spoluúčasti (viac o tom, ako funguje GAP poistenie a spoluúčasť).
Podrobnosti nájdete v článku koľko stojí GAP poistenie. Uzatvára sa na pevné obdobie, najčastejšie 3 až 5 rokov.
GAP od predajcu alebo z porovnania?
Autobazáre a predajcovia ponúkajú GAP často priamo pri kúpe, niekedy ako súčasť financovania. Je to pohodlné, nie vždy však výhodné. Porovnajte:
- cenu za celé obdobie, nie len mesačnú sumu pridanú do splátky,
- strop plnenia a to, či kryje aj spoluúčasť,
- či je GAP viazané na konkrétne kasko a či môžete kasko neskôr zmeniť,
- čo sa stane pri predčasnom splatení úveru alebo predaji auta.
Lehota na uzavretie GAP beží od kúpy, takže porovnávať treba hneď, nie o pár mesiacov.
Čo GAP na jazdené auto nekryje
- Čiastočné škody: bežná oprava po nehode, škrabance, sklo.
- Škody, ktoré odmietlo kasko pre výluku. GAP potom spravidla tiež neplní.
- Komerčné použitie: taxi, autopožičovňa, autoškola, rozvoz.
- Výbavu mimo kúpnej ceny, napríklad dodatočný tuning.
- Stratu hodnoty pri predaji. GAP plní len pri totálke a krádeži.
Ak auto predáte pred koncom zmluvy, GAP spravidla zanikne a na nového majiteľa neprechádza. Overte si, či vám poisťovňa vráti časť poistného.
Kedy sa GAP na jazdené auto oplatí
- Áno pri mladom aute do troch až štyroch rokov, ktoré ešte rýchlo stráca hodnotu.
- Áno pri kúpe na úver či lízing s nízkou akontáciou.
- Áno pri drahšom jazdenom aute, kde rozdiel ide do tisícov eur.
- Skôr nie pri osemročnom aute za 6 000 €. Hodnota už klesá pomaly a rozdiel by bol malý. Často sa tu neoplatí ani plné kasko, viac v článku havarijné poistenie pre staršie auto.
Všeobecné pravidlá nájdete v článkoch kedy sa GAP poistenie oplatí a kedy sa GAP poistenie neoplatí.
Postup pri kúpe jazdeného auta
- Ešte pred podpisom si overte, či auto spĺňa vek a ďalšie podmienky GAP.
- Pýtajte si faktúru alebo kúpnu zmluvu so skutočnou cenou.
- Uzavrite PZP od prvého dňa. Porovnáte ho cez porovnanie PZP.
- Uzavrite kasko, absolvujte vstupnú obhliadku a v lehote od kúpy pridajte GAP.
Časté otázky
Dá sa GAP uzavrieť aj na staršie jazdené auto?
Áno, ak spĺňa vstupný vek poisťovne, často do 3 až 5 rokov, pri niektorých produktoch aj viac.
Musím mať k GAP kasko, alebo stačí PZP?
Takmer vždy treba kasko. Samotné PZP nestačí.
Z akej ceny sa plnenie počíta?
Z kúpnej ceny jazdeného auta podľa faktúry alebo zmluvy, nie z ceny nového auta.
Stačí kúpna zmluva od súkromnej osoby?
Pri časti produktov áno, iné vyžadujú faktúru. Overte si to pred kúpou.
Auto mám tri mesiace. Môžem ešte uzavrieť GAP?
Závisí od lehoty poisťovne. Mnohé vyžadujú uzavretie do 30 až 90 dní od kúpy.
Zaplatí GAP opravu za 3 000 €, ak auto nie je totálka?
Nie. GAP plní len pri totálnej škode a krádeži.
Čo s GAP, ak auto predám?
Spravidla zanikne a na nového majiteľa neprechádza.
Platí GAP aj pri krádeži jazdeného auta?
Áno, ak kasko kryje krádež. Plnenie prichádza spravidla až po ukončení pátrania polície.
Musí byť GAP v tej istej poisťovni ako kasko?
Pri pripoistení ku kasku áno. Samostatné produkty to niekedy nevyžadujú.
Oplatí sa GAP na osemročné auto za 6 000 €?
Spravidla nie, rozdiel medzi kúpnou cenou a hodnotou by bol malý.
Aj jazdené auto stráca hodnotu
Kasko s GAP vám pri totálke či krádeži vráti to, čo ste za auto zaplatili. Porovnajte ponuky.