PZP pre elektromobily a hybridy: iný výpočet ceny aj ekologické zľavy

Poistenie elektromobilu sa v niektorých ohľadoch riadi inou logikou než poistenie bežného auta so spaľovacím motorom. Kým pri klasických autách hrá pri výpočte ceny PZP dôležitú úlohu objem motora, pri elektromobiloch tento parameter chýba úplne. V článku vysvetlíme, ako sa PZP pre elektromobily a hybridy počíta, či existujú „eko“ zľavy a na čo si dať pozor pri havarijnom poistení, kde je rozdiel oproti spaľovacím autám najväčší.

Ako sa líši výpočet ceny PZP pre elektromobil

Pri autách so spaľovacím motorom poisťovne pri stanovení ceny zohľadňujú výkon aj objem motora súčasne. Elektromobil objem motora v tradičnom zmysle nemá, preto sa pri jeho ocenení vychádza primárne z výkonu v kW, spolu s ostatnými bežnými faktormi — vekom a bydliskom vodiča, bezškodovým priebehom a hmotnosťou vozidla.

Pri plug-in hybridoch je situácia odlišná — keďže tieto vozidlá majú popri elektromotore aj spaľovací motor, do výpočtu vstupuje aj jeho objem. Plug-in hybrid s výkonnejším spaľovacím motorom preto môže mať vyššie poistné než klasický (nezásuvkový) hybrid.

Prečo elektromobil nemusí vyjsť lacnejšie

Toto je časť, ktorú väčšina článkov o poistení elektromobilov nespomína. Práve dva parametre, z ktorých poisťovne pri elektromobile vychádzajú, hrajú v jeho neprospech:

• Vysoký výkon. Bežné rodinné elektro-SUV má často 150 až 250 kW, teda výkon, ktorý pri spaľovacom aute nájdete až vo vyšších triedach. Tarify pracujúce s kW zaradia takéto auto do drahšieho pásma.
• Vyššia hmotnosť. Batéria pridá niekoľko stoviek kilogramov a poisťovne hmotnosť pri stanovení rizika zohľadňujú — ťažšie vozidlo spôsobí pri nehode väčšiu škodu.

Prípadné ekologické zvýhodnenie tieto dva faktory nemusí vykompenzovať. Neznamená to, že sa elektromobil neoplatí poistiť výhodne — znamená to, že rozdiely medzi poisťovňami sú pri elektromobiloch ešte väčšie než pri bežných autách a porovnanie sa vyplatí o to viac.

Sú elektromobily pri PZP zvýhodnené?

Odpoveď závisí od konkrétnej poisťovne — trh na Slovensku v tomto smere nie je jednotný:

• Časť poisťovní ponúka pre elektromobily a hybridy nižšiu cenu PZP ako motivačný „eko“ faktor
• Iné poisťovne elektromobily poisťujú úplne rovnako ako bežné vozidlá, bez osobitného zvýhodnenia
• Niektoré poisťovne majú pre elektromobily špeciálne balíčky, iné tvrdia, že žiadny osobitný balík nie je potrebný — elektromobil dostane v rámci štandardného produktu všetko podstatné (asistenciu pri vybitej batérii, krytie nabíjacích káblov)

Keďže sa prístup poisťovní výrazne líši, jediný spoľahlivý spôsob, ako zistiť skutočný rozdiel pre vaše konkrétne vozidlo, je priame porovnanie ponúk — rovnaké auto môže byť u jednej poisťovne zvýhodnené, u druhej nie.

Čo vstupuje do ceny podľa typu pohonu

Vek a bydlisko držiteľa aj bezškodový priebeh vstupujú do výpočtu rovnako pri všetkých typoch pohonu.

Havarijné poistenie elektromobilu — na čo si dať pozor

Pri havarijnom poistení je situácia iná ako pri PZP — havarijné poistenie elektromobilu býva spravidla drahšie než pri porovnateľnom aute so spaľovacím motorom. Dôvodom je:

• vyššia obstarávacia cena elektromobilov
• nákladnejšie opravy technologicky pokročilých komponentov
• batéria — najdrahšia súčasť elektromobilu, ktorej výmena predstavuje výraznú finančnú záťaž

Práve preto poisťovne pri elektromobiloch často ponúkajú rozšírené limity krytia alebo osobitné pripoistenie batérie. Pri výbere sa oplatí overiť si tri veci: či je batéria krytá v plnej hodnote, či sa plnenie znižuje o amortizáciu a či poisťovňa kryje aj náklady na odstavenie a bezpečné uskladnenie vozidla po poškodení batérie.

Dôležité je aj rozlíšenie, ktoré mnohí prehliadajú: poistenie kryje náhle poškodenie batérie, nie jej postupnú stratu kapacity opotrebením. Degradácia batérie je vecou záruky výrobcu, nie poisťovne.

Riziko totálnej škody je pri elektromobile vyššie

Toto je najväčší praktický rozdiel oproti spaľovacím autám. Batéria tvorí významnú časť hodnoty vozidla a je uložená v podlahe, teda na mieste, ktoré sa poškodí pri bočnom náraze, nájazde na prekážku aj pri niektorých zdanlivo drobných nehodách. Ak sa batériový modul poškodí, náklady na jeho výmenu môžu presiahnuť všeobecnú hodnotu vozidla — a poisťovňa škodu vyhodnotí ako totálnu, aj keď auto vyzerá relatívne zachovalo.

Dva dôsledky pre majiteľa:

• Pri elektromobile má GAP poistenie väčší zmysel než pri bežnom aute. Elektromobily strácajú hodnotu rýchlejšie a rozdiel medzi obstarávacou a trhovou cenou býva pri totálnej škode výrazný.
• Ak máte vozidlo na leasing či úver, tento rozdiel by ste inak doplácali z vlastného, hoci už auto nemáte.

Doplnkové služby, ktoré sa oplatí hľadať

• Asistencia pri vybitej batérii — odtiahnutie k najbližšej nabíjacej stanici alebo dovoz energie na mieste
• Odťah na plošine. Elektromobil sa vo väčšine prípadov nesmie ťahať s kolesami na zemi, lebo otáčajúce sa kolesá roztáčajú elektromotor. Overte si, či asistenčná služba poisťovne disponuje odťahovkou s plošinou — inak vám v teréne nepomôže.
• Krytie nabíjacích káblov a súvisiaceho príslušenstva ako súčasť predmetu poistenia. Krádež kábla z nabíjacej stanice patrí medzi bežné škody a kábel stojí stovky eur.
• Zľava za nízky ročný nájazd kilometrov, ktorú niektoré poisťovne pri elektromobiloch osobitne zvýrazňujú

Viac o rozsahu bežných asistenčných služieb sa dočítate v článku Asistenčné služby k poisteniu auta.

Čo ak je batéria prenajatá

Pri niektorých starších modeloch elektromobilov sa batéria nekupovala spolu s vozidlom, ale prenajímala od výrobcu. V takom prípade nie je súčasťou vášho majetku a pri poistení treba vyriešiť, čo presne je predmetom poistenia a komu sa vypláca plnenie za škodu na batérii.

Ak zvažujete kúpu ojazdeného elektromobilu, overte si toto ešte pred podpisom kúpnej zmluvy — nie až pri uzatváraní poistenia.

Čo s poistením domácej nabíjačky (wallboxu)

Wallbox sa považuje za súčasť nehnuteľnosti, nie vozidla — preto sa jeho poistenie zvyčajne rieši v rámci poistenia nehnuteľnosti alebo domácnosti, nie cez PZP alebo havarijné poistenie auta. Pred uzatvorením oboch poistiek si preto overte, aby ste za rovnaké riziko neplatili duplicitne v dvoch rôznych zmluvách.

Pri poistení nehnuteľnosti sa oplatí skontrolovať dve veci: či je wallbox v zmluve výslovne uvedený (najmä ak je na fasáde alebo v otvorenej garáži) a či máte dojednané pripoistenie prepätia, keďže práve prepätie je pri nabíjacej technike najpravdepodobnejšou škodou.

Ďalšie výhody elektromobilu mimo poistenia

Zvýhodnenie, ktoré je na rozdiel od poistných zliav jednoznačné a platí u všetkých:

• Registračný poplatok pri zápise držiteľa je pri vozidle poháňanom výhradne elektrinou fixne 33 € bez ohľadu na výkon motora. Pri plug-in hybridoch sa základná sadzba násobí ekologickým koeficientom 0,20.
• Daň z motorových vozidiel je pri vozidlách kategórie L, M1 a N1, ktorých jediným zdrojom energie je elektrina, vo výške 0 €. Týka sa to vozidiel používaných na podnikanie — pri súkromnom používaní sa táto daň nerieši.

PZP pre firemné elektromobily a operatívny leasing

Aj firemné vozidlá vrátane elektromobilov v operatívnom leasingu musia mať uzatvorené PZP. Poistníkom je v takom prípade firma alebo lízingová spoločnosť, postup uzatvorenia je však rovnaký ako pri súkromnej osobe. Pri financovaných vozidlách býva havarijné poistenie zmluvne povinné a plnenie vinkulované v prospech financujúcej spoločnosti.

Ako ušetriť pri poistení elektromobilu alebo hybridu

• Porovnajte si ponuky viacerých poisťovní — rozdiely v prístupe k elektromobilom môžu byť značné
• Využite zľavu za online uzatvorenie a ročnú platbu poistného
• Budujte si bonus za bezškodový priebeh
• Pýtajte sa priamo na prípadné ekologické zvýhodnenie, keďže nie je automatické ani jednotné naprieč trhom
• Porovnávajte konečné ceny, nie percentá zliav — poisťovňa bez eko-zľavy môže mať nižšiu základnú sadzbu

Časté otázky

Je PZP na elektromobil vždy lacnejšie ako na bežné auto?

Nie automaticky — závisí od konkrétnej poisťovne. Niektoré elektromobily zvýhodňujú, iné ich poisťujú rovnako. Pri výkonnejších a ťažších modeloch môže byť poistné aj vyššie než pri porovnateľnom spaľovacom aute.

Počíta sa PZP na plug-in hybrid rovnako ako na klasický hybrid?

Nie celkom — pri plug-in hybride sa navyše zohľadňuje aj objem spaľovacieho motora, takže výkonnejšie plug-in hybridy môžu mať vyššie poistné než klasické hybridy.

Kryje bežné havarijné poistenie aj batériu elektromobilu?

Vo väčšine prípadov áno pri náhlom poškodení, no odporúča sa overiť si presné podmienky a limity krytia. Postupná strata kapacity batérie opotrebením krytá nie je — tú rieši záruka výrobcu.

Prečo môže byť elektromobil po malej nehode odpísaný ako totálna škoda?

Batéria je uložená v podlahe vozidla a jej poškodenie býva veľmi nákladné. Ak náklady na opravu presiahnu všeobecnú hodnotu vozidla, poisťovňa škodu vyhodnotí ako totálnu.

Kryje poistenie krádež nabíjacieho kábla?

Závisí od toho, či je príslušenstvo zahrnuté v predmete poistenia. Pri elektromobiloch si to overte výslovne, ide o pomerne častú škodu.

Musím si poistiť aj domácu nabíjačku (wallbox)?

Povinné to nie je, no ak ju chcete mať krytú, rieši sa cez poistenie nehnuteľnosti alebo domácnosti. Skontrolujte si aj pripoistenie prepätia.

Poznámka: Konkrétny prístup k oceňovaniu elektromobilov a hybridov, prípadné zľavy aj rozsah krytia batérie sa medzi poisťovňami výrazne líšia. Pred uzatvorením odporúčame porovnať aktuálne ponuky priamo v kalkulačke.

Máte elektromobil alebo hybrid a chcete zistiť, ktorá poisťovňa vám ponúkne najvýhodnejšie PZP? Použite PZP kalkulačku a vyberte si tú najlepšiu ponuku.