Mýty o GAP poistení: 12 omylov a realita

GAP poistenie predajcovia áut radi ponúkajú a kupujúci mu často rozumejú len napoly. GAP dopláca rozdiel medzi sumou, za ktorú ste auto kúpili, a sumou, ktorú vám pri totálnej škode alebo krádeži vyplatí havarijné poistenie. Okolo tohto produktu však koluje veľa mýtov: že nahrádza kasko, že je povinné, že kryje každú škodu alebo že vráti vždy celú kúpnu cenu.

Prejdeme dvanásť najčastejších omylov a pri každom vysvetlíme, ako to je v skutočnosti. Na konci nájdete kontrolný zoznam, čo si overiť pred podpisom.

Ako GAP funguje v skratke

Nové auto stráca hodnotu najrýchlejšie v prvých rokoch, bežne o 20 až 30 % za dva až tri roky. Pri totálnej škode alebo krádeži vám havarijné poistenie vyplatí všeobecnú hodnotu auta v deň škody, nie kúpnu cenu. Rozdiel, takzvaný „gap“, dopláca práve GAP poistenie. Viac o produkte nájdete v článku GAP poistenie.

GAP patrí do poistenia finančných strát. Nie je upravené osobitným zákonom, všetko určuje poistná zmluva: z akej sumy sa počíta, aký má strop, na ako dlho platí a čo vylučuje. Preto sa podmienky medzi poisťovňami líšia viac než pri kasku a oplatí sa ich porovnať ešte pred podpisom kúpnej zmluvy na auto.

12 mýtov o GAP poistení

Mýtus 1: Kasko mi pri totálke vyplatí to, čo som za auto zaplatil

Nie. Kasko vypláca všeobecnú hodnotu auta ku dňu škody, mínus hodnota vraku a spoluúčasť. Pri dvojročnom aute to môže byť o tretinu menej, než ste dali v predajni. Ako sa hodnota určuje, vysvetľuje článok ocenenie vozidla pri havarijnom poistení.

Mýtus 2: GAP nahrádza havarijné poistenie

Nie. GAP je nadstavba. Plní až po tom, čo zaplatí kasko, a bez platného kaska spravidla neplní vôbec. Ak kasko škodu odmietne pre výluku, GAP spravidla tiež nezaplatí.

Mýtus 3: GAP je pri lízingu povinný

Zákon ho neukladá. Môže ho však zmluvne vyžadovať lízingová spoločnosť či banka. Rozdiely medzi lízingom a úverom rozoberá článok GAP pri lízingu a úvere.

Mýtus 4: GAP kryje každé poškodenie auta

Nie. Plní len pri totálnej škode a krádeži. Škrabance, rozbité svetlo, sklo či bežná oprava po nehode sú mimo. Kedy ide o totálku, vysvetľuje článok totálna škoda.

Mýtus 5: GAP mi garantuje 100 % kúpnej ceny

Nie vždy. Plnenie má strop, na trhu často od 20 000 do 55 000 €, pri prémiových produktoch viac. Dodatočná výbava mimo pôvodnej faktúry býva vylúčená a spoluúčasť z kaska kryje len variant s jej náhradou.

Mýtus 6: GAP automaticky prepláca spoluúčasť

Len ak máte variant s náhradou spoluúčasti. Býva limitovaná, napríklad do 4 000 až 5 000 €. Pri lacnejšom variante si spoluúčasť z kaska platíte sami – podrobnosti o tom, kedy pomôže GAP poistenie a spoluúčasť, nájdete v samostatnom článku.

Mýtus 7: GAP sa dá dokúpiť kedykoľvek

Nie. Poisťovne vyžadujú uzavretie v krátkej lehote od kúpy, často do 30 až 90 dní. Auto musí spĺňať aj vstupný vek a hmotnosť do 3,5 t.

Mýtus 8: GAP je len na nové autá

Nie. Mnohé produkty umožňujú dojednať aj GAP poistenie na jazdené auto do určitého veku, napríklad do 5 rokov. Základom je potom kúpna cena jazdeného auta, nie cena nového.

Mýtus 9: GAP platí, kým auto vlastním

Nie. Uzatvára sa na pevné obdobie, najčastejšie 3 až 5 rokov. Potom zaniká. Pri predaji auta spravidla zanikne skôr a na nového majiteľa neprechádza.

Mýtus 10: GAP je drahý luxus

Ako pripoistenie ku kasku stojí orientačne okolo 1 % kúpnej ceny auta ročne, pri bežných autách väčšinou 200 až 400 € ročne. Samostatné produkty sa niekedy platia jednorazovo na celé obdobie. Viac v článku koľko stojí GAP poistenie.

Mýtus 11: Pri krádeži mám peniaze z GAP hneď

Nie. Poisťovne čakajú, či polícia auto nenájde. Plnenie prichádza spravidla až po ukončení či prerušení pátrania, najskôr po približne 30 dňoch od nahlásenia krádeže. Ako funguje GAP poistenie a krádež vozidla, ukazuje aj to, že najprv musí plniť kasko, až potom GAP. Postup pri krádeži nájdete v článku krádež vozidla krok za krokom.

Mýtus 12: GAP mi vyrovná stratu hodnoty pri predaji auta

Nie. GAP kryje finančnú stratu len pri totálnej škode a krádeži. Ak auto po troch rokoch predáte za menej, než ste zaň dali, je to bežný pokles hodnoty a žiadne poistenie ho nenahrádza.

Komu sa GAP oplatí najviac

• majiteľom nových áut v prvých rokoch, keď hodnota klesá najrýchlejšie,
• pri lízingu či úvere s nízkou akontáciou, kde by po totálke zostal dlh,
• pri drahších autách, kde rozdiel ide do tisícov eur,
• ak parkujete na ulici v meste a riziko krádeže je vyššie.

Naopak pri lacnom staršom aute, ktoré už stráca hodnotu pomaly, prínos GAP klesá.

Mýty a realita v tabuľke

Ilustračný príklad

Auto kúpené za 30 000 €, po dvoch rokoch totálna škoda. Všeobecná hodnota je 22 000 €, kasko má spoluúčasť 5 %, minimálne 200 €.

Pri financovanom aute sa plnenie z kaska aj z GAP vypláca najprv na splatenie úveru či lízingu. Ak vám ide o to, či sa GAP vo vašom prípade vyplatí, pozrite články kedy sa GAP poistenie oplatí a kedy sa GAP poistenie neoplatí.

Čo si overiť pred podpisom

1. Z akej sumy sa GAP počíta: kúpna cena, faktúra, aj s DPH?
2. Aký je strop plnenia a stačí na vaše auto?
3. Kryje GAP aj spoluúčasť z kaska a do akého limitu?
4. Na koľko rokov sa uzatvára a platí sa ročne alebo jednorazovo?
5. Musí byť kasko v tej istej poisťovni?
6. Aké sú výluky, napríklad taxi, autopožičovňa či krádež s kľúčmi?
7. Komu ide plnenie pri lízingu či úvere?

Pri novom aute sa oplatí riešiť kasko aj GAP poistenie na nové auto naraz. Viac v článku havarijné poistenie na nové auto. Povinné ručenie porovnáte cez PZP online.

Časté otázky

Dostanem z kaska celú kúpnu cenu auta?

Nie, kasko vypláca všeobecnú hodnotu auta v čase škody. Rozdiel dopláca GAP.

Môžem zrušiť kasko a nechať si len GAP?

Spravidla nie. GAP je naviazaný na platné kasko a bez neho neplní.

Preplatí GAP opravu blatníka po menšej nehode?

Nie. GAP plní len pri totálnej škode a krádeži.

Je GAP pri lízingu povinný?

Zákon ho nevyžaduje, lízingová spoločnosť ho však môže mať v podmienkach.

Vyplatí GAP aj spoluúčasť z kaska?

Len variant s náhradou spoluúčasti, a to do dohodnutého limitu.

Dá sa GAP uzavrieť aj na jazdené auto?

Áno, ak spĺňa vstupný vek a ďalšie podmienky poisťovne.

Dokedy od kúpy musím GAP uzavrieť?

Lehota sa líši podľa poisťovne, často 30 až 90 dní.

Komu pošle poisťovňa peniaze pri aute na lízing?

Najprv lízingovej spoločnosti alebo banke na splatenie dlhu. Vám zostane prípadný zvyšok.

Môžem mať GAP v inej poisťovni ako kasko?

Niektoré samostatné produkty to umožňujú, mnohé GAP pripoistenia sú však naviazané na kasko v tej istej poisťovni.

Čo ak polícia auto nájde po výplate plnenia?

Auto spravidla prechádza na poisťovňu, prípadne vrátite plnenie a auto si ponecháte. Rozhodujú podmienky.

Oplatí sa GAP, keď som auto zaplatil v hotovosti?

Môže, ak je auto nové alebo málo jazdené a stratu niekoľkých tisíc eur by ste nechceli niesť sami.