Čo poistiť na dome pred zimou

Zima prináša na dome iné škody než leto. Praskne zamrznuté potrubie v garáži, strecha nevydrží ťarchu mokrého snehu, rampáč zo strechy rozbije susedovi auto alebo začne horieť komín. Mnohí majitelia zistia až pri likvidácii, že ich poistka niektoré z týchto rizík nekryje, alebo ich kryje len za podmienok, ktoré nesplnili. Pred zimou si v poistení domu skontrolujte najmä krytie ťarchy snehu a námrazy, škôd z vody zamrznutej v potrubí, požiaru od vykurovania a poistenie zodpovednosti za škody, ktoré spôsobí sneh a ľad padajúci zo strechy. Zamrznutie potrubia kryje len časť produktov, často až vyššie varianty, a takmer vždy s podmienkou, že dom bol vykurovaný alebo voda vypustená.

V článku nájdete prehľad zimných rizík, čo z nich bežne kryje poistenie nehnuteľnosti, čo domácnosti a čo zodpovednosti, aké povinnosti majiteľ musí splniť a krátky kontrolný zoznam na jeseň.

Zimné riziká a ktoré poistenie ich kryje

Presný rozsah sa líši podľa poisťovne a variantu. Aj dva balíky toho istého produktu môžu mať rozdielne krytie. Prehľad, čo poisťovne bežne vylučujú, nájdete v článku výluky pri poistení nehnuteľnosti a domácnosti.

Mráz a zamrznuté potrubie

Voda v potrubí pri zamrznutí zväčší objem a rúrka praskne. Škoda sa často ukáže až pri odmäku, keď voda začne tiecť do stien a podláh. Typické miesta sú nevykurovaná garáž, pivnica, kúpeľňa na severnej strane, vonkajší kohútik na záhradu a chata, kde cez zimu nikto nebýva.

Poistenie vodovodných škôd kryje únik vody z prasknutého potrubia, ale poškodenie samotného potrubia mrazom a následné škody nemusia byť kryté v základnom variante. Niektoré produkty ich majú len v najvyššom balíku. Takmer všetky poistky navyše vyžadujú, aby ste:

• dom primerane vykurovali,
• pri dlhšej neprítomnosti zatvorili hlavný uzáver vody a vypustili ju z rozvodov,
• vypustili vonkajšie kohútiky a záhradné rozvody,
• v nevykurovaných objektoch chránili vykurovací systém nemrznúcou zmesou.

Poisťovne odporúčajú vypustiť vodu, ak dom necháte prázdny dlhšie ako týždeň. Pri neodbornej starostlivosti môžu plnenie krátiť. Podrobnosti o vodovodných škodách nájdete v článku vodovodné škody: čo kryje poistenie pri prasknutom potrubí.

Ťarcha snehu a námraza

Mokrý sneh váži niekoľkonásobne viac ako prašan. Ploché strechy, prístrešky, pergoly, skleníky a staršie krovy sú najviac ohrozené. Ťarchu snehu a námrazy poisťovne zvyčajne zaraďujú medzi živelné riziká v poistení nehnuteľnosti. Kryjú poškodenie konštrukcie a následné škody, napríklad zatečenie cez prepadnutú strechu.

Poisťovňa však skúma, či bola konštrukcia v dobrom stave. Prehnitý krov alebo strecha, ktorú ste roky neopravovali, môžu viesť ku kráteniu plnenia. Vedľajšie stavby, napríklad prístrešok na auto alebo záhradný domček, majú v poistení často vlastné limity. Viac v článkoch škody spôsobené víchricou, krupobitím a zosuvom pôdy a poistenie vedľajších stavieb.

Sneh zo strechy na cudzie auto

Keď sa zo strechy zosunie sneh alebo odlomí rampáč a poškodí auto suseda, okoloidúceho alebo zaparkované auto na ulici, zodpovedá vlastník domu. Škodu zaplatí poistenie zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti, ak ho máte. Bez neho platíte zo svojho.

Poisťovne pri takýchto škodách skúmajú, či vlastník mohol škode predísť: či mal na streche snehové zábrany, či včas odstránil sneh a cencúle a či upozornil na nebezpečenstvo. Pri zanedbaní môžu plnenie krátiť. Viac v článkoch poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti a sneh zo strechy a poškodené auto.

Váš strom na susedovom pozemku

Pod ťarchou snehu sa lámu aj konáre a celé stromy. Ak váš strom spadne na susedov plot, garáž alebo auto, škodu rieši vaše poistenie zodpovednosti. Ak spadne na váš dom, platí vaše poistenie nehnuteľnosti, aj keď je strom susedov. Pri stromoch, ktoré už predtým boli suché alebo naklonené, poisťovňa skúma, či vlastník nezanedbal starostlivosť.

Vykurovanie, komín a požiar

Väčšina požiarov domov v zime súvisí s vykurovaním: zanesený komín, prehriate dymovody, popol vysypaný do plastovej nádoby, sušenie dreva pri kachliach alebo preťažené predlžovačky s elektrickými ohrievačmi. Požiar kryje poistenie nehnuteľnosti aj domácnosti, ale poisťovňa po požiari zisťuje príčinu. Ak komín nebol kontrolovaný a čistený, ako vyžadujú predpisy, plnenie môže byť krátené.

Uschovajte si doklady o kontrole a čistení komína a o servise kotla. Pri elektrických ohrievačoch nepoužívajte predlžovačky a rozbočovače a nenechávajte ich zapnuté bez dozoru, najmä v noci. Popol vysypávajte len do kovovej nádoby s vekom a nechajte ho vychladnúť mimo domu. Viac v článkoch požiar kotla a komína a požiar od vianočnej výzdoby.

Domácnosť v zime

Poistenie domácnosti v zime rieši iné veci ako stavba. Pred Vianocami pribudne doma elektroniky a darčekov, ktoré zvyšujú hodnotu domácnosti, a zároveň stúpa počet vlámaní, keď sú rodiny na návštevách. Skontrolujte, či poistná suma domácnosti zodpovedá tomu, čo doma naozaj máte, a aký limit platí pre elektroniku a cennosti. Niektoré produkty majú v sviatočnom období zvýšený limit pri krádeži, väčšina nie.

Lyže, sánky a bicykle uložené v pivnici alebo kočikárni sú poistené často len do nízkeho limitu a pri zamknutých plných dverách. Drahšie športové vybavenie si radšej odložte v byte alebo dome. Prepätie po výpadku elektriny zničí televízor, počítač aj elektroniku kotla. Viac v článku poistenie nábytku, spotrebičov a elektroniky.

Kontrolný zoznam na jeseň

1. Prečítajte si zmluvu: kryje ťarchu snehu, námrazu, zamrznutie potrubia a prepätie?
2. Skontrolujte poistnú sumu. Ceny stavebných prác rastú a podpoistený dom dostane pri škode menej. Viac v článku indexácia poistenia nehnuteľnosti.
3. Overte poistenie zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti a jeho limit.
4. Dajte vyčistiť a skontrolovať komín a urobiť servis kotla, doklady uschovajte.
5. Vypustite vonkajšie rozvody vody a zatepľte potrubie v nevykurovaných priestoroch.
6. Skontrolujte strechu, odkvapy a snehové zábrany, vyčistite žľaby od lístia.
7. Orežte suché konáre nad domom, autom a plotom suseda.
8. Chatu pripravte na zimu: voda vypustená, zabezpečenie, aké vyžaduje poistenie neobývanej nehnuteľnosti. Viac v článku poistenie rekreačnej chaty a chalupy.

Ak zistíte, že vaša poistka zimné riziká nekryje, porovnajte poistenie domácnosti online a pri každej ponuke sa pozrite na zamrznutie potrubia a ťarchu snehu. Rovnako dôležitá bude po zime aj jarná kontrola domu a jeho poistenia.

Časté otázky

Kryje poistenie domu prasknuté zamrznuté potrubie?

Nie vždy. Často len vyššie varianty a pod podmienkou, že dom bol vykurovaný alebo voda vypustená.

Zaplatí poisťovňa strechu prepadnutú pod snehom?

Ak máte ťarchu snehu v živelných rizikách a strecha bola v dobrom stave, spravidla áno.

Kto platí auto poškodené snehom z mojej strechy?

Vy ako vlastník domu, pri poistení zodpovednosti vaša poisťovňa.

Treba mať doklad o čistení komína?

Pri požiari ho poisťovňa môže žiadať. Uschovajte si ho.

Odchádzam na týždeň. Mám vypustiť vodu?

Poisťovne to pri dlhšej neprítomnosti odporúčajú, najmä v nevykurovaných priestoroch.

Kryje poistenie prepätie po výpadku elektriny?

Len ak ho máte dojednané, často s limitom.

Susedov strom spadol pod snehom na môj dom. Kto platí?

Škodu na dome vaše poistenie nehnuteľnosti. Ak sused zanedbal starostlivosť o strom, poisťovňa sa môže obrátiť na neho.

Zaplatí poisťovňa zatekanie po topení snehu?

Ak je príčinou poistná udalosť, áno. Opotrebovaná strecha býva výluka.