Zanesený komín, prehriaty kotol, zle osadený dymovod či horiace sadze. Vykurovacie zariadenia a komíny patria počas zimy k najčastejším príčinám požiarov rodinných domov. Požiar kotla a komína poistenie nehnuteľnosti aj domácnosti štandardne kryje. Pri likvidácii však poisťovňa skúma, či ste dodržali lehoty kontroly komína a starali sa o kotol.
V článku nájdete, ako často treba volať kominára, čo kryje ktorá poistka, kedy môže poisťovňa plnenie krátiť, čo robiť pri horení sadzí a na čo nezabudnúť po výmene kotla.
Prejsť na tému
Čo poistenie pri požiari kotla a komína kryje
Požiar je základné riziko v každom poistení majetku, netreba ho pripoisťovať. Rozhoduje však, ktorá poistka kryje ktorú vec:
| Poškodená vec | Poistenie |
|---|---|
| Komín, krov, strecha, steny, podlahy | Nehnuteľnosť |
| Kotol ústredného kúrenia, rozvody, radiátory | Nehnuteľnosť, ako pevná súčasť stavby |
| Voľne stojace kachle, prenosné ohrievače | Podľa podmienok, často domácnosť |
| Nábytok, elektronika, oblečenie, zásoby | Domácnosť |
| Požiar sa rozšíri na susedovu garáž či dom | Poistenie zodpovednosti |
Podrobnosti o požiarnom krytí nájdete v článku škody spôsobené požiarom, výbuchom a úderom blesku. Škodu susedovi vaše poistenie nehnuteľnosti neuhradí, na to slúži poistenie zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti.
Mnohé poistky kryjú aj súvisiace náklady, napríklad odpratanie zvyškov, náhradné ubytovanie, ak je dom neobývateľný, či zabezpečenie domu po požiari – oplatí sa preto urobiť porovnanie poistenia nehnuteľnosti. Limity sa líšia, overte si ich.
Ako často treba kontrolovať a čistiť komín
Lehoty kontroly a čistenia komína určuje vyhláška o protipožiarnej bezpečnosti pri prevádzke palivových spotrebičov. Nejde o odporúčanie, ale o zákonnú povinnosť vlastníka.
| Spotrebič | Kontrola a čistenie komína |
|---|---|
| Tuhé alebo kvapalné palivo do 50 kW | najmenej raz za 4 mesiace |
| Plyn do 50 kW, komín bez vložky | najmenej raz za 6 mesiacov |
| Plyn do 50 kW, komín s vložkou | najmenej raz za 12 mesiacov |
| Tuhé alebo kvapalné palivo nad 50 kW | najmenej raz za 2 mesiace |
| Plyn nad 50 kW | najmenej raz za 6 mesiacov |
| Občasne užívané stavby, napríklad chaty | najmenej raz za 2 roky |
Okrem pravidelnej kontroly treba odborné preskúšanie komína pred pripojením nového spotrebiča, pri zmene paliva, pri výmene lokálnych kachieľ za ústredné kúrenie a po stavebnej úprave komína.
Pozor na tri časté omyly:
- Svojpomocné čistenie nenahrádza kontrolu odborne spôsobilou osobou. Poisťovne pri likvidácii spravidla chcú doklad od kominára.
- Kominár a servis kotla nie je to isté. Kominár kontroluje spalinovú cestu, servisný technik samotný kotol. Servis kotla odporúčajú výrobcovia spravidla raz ročne.
- Chata, kde kúrite celú zimu, nie je v praxi občasne užívaná. Pri intenzívnom kúrení sa oplatí dodržať kratšiu lehotu. Viac v článku poistenie rekreačnej chaty a chalupy.
Za nedodržanie lehôt hrozí pokuta, tá je však malá v porovnaní s tým, o čo môžete prísť pri krátení plnenia. Počas zimných sviatkov však hrozí aj požiar od vianočnej výzdoby.
Kedy môže poisťovňa plnenie krátiť
Chýbajúci doklad od kominára automaticky neznamená zamietnutie. Poisťovňa môže plnenie znížiť, ak porušenie povinnosti malo podstatný vplyv na vznik alebo rozsah škody. Musí teda existovať príčinná súvislosť.
- Požiar vznikol vznietením sadzí v nečistenom komíne: súvislosť je zjavná, krátenie je veľmi pravdepodobné, pri hrubom zanedbaní aj výrazné.
- Požiar vznikol skratom v kotolni, komín bol v poriadku: chýbajúca kontrola komína so vznikom požiaru nesúvisí.
- Doklad je starší o pár dní: krátenie by malo byť nanajvýš malé, ak sa nepreukáže vplyv na požiar.
- Nevhodné palivo, napríklad pálenie odpadu či mokrého dreva, zvyšuje tvorbu sadzí a oslabuje vašu pozíciu.
Pevné percento krátenia zákon neurčuje. Posudzuje sa podľa poistných podmienok a miery zavinenia.
Ilustračný príklad: požiar krovu od komína spôsobí škodu 30 000 €.
| Stav komína | Možné plnenie |
|---|---|
| Kontroly v lehote, doklad od kominára | 30 000 € mínus spoluúčasť |
| Kontrola rok po lehote, príčinou boli sadze | poisťovňa môže krátiť, napríklad o štvrtinu či viac |
| Komín roky bez kontroly, viditeľne poškodený | hrozí výrazné krátenie až odmietnutie |
Kominár stojí rádovo desiatky eur ročne. Pri požiari môže jeho doklad rozhodnúť o tisícoch.
Prevencia v kotolni
- Pred kotlom na tuhé palivo majte nehorľavú podložku a v okolí neskladujte drevo, papier ani handry.
- Dodržte odstup komína od drevených trámov. V starších domoch to býva slabé miesto.
- Páľte len suché palivo určené pre váš kotol, nie odpad či plasty.
- Nainštalujte detektor dymu a oxidu uhoľnatého a majte po ruke hasiaci prístroj.
- Revíziu elektroinštalácie v kotolni nechajte robiť v predpísaných lehotách.
Prehľad: čo poisťovňa bežne uzná
| Situácia | Krytie |
|---|---|
| Požiar krovu od komína, kontroly v poriadku | Áno, v plnom rozsahu |
| Požiar od zaneseného komína bez kontroly | Áno, ale s rizikom krátenia |
| Kotol sa pokazil a prestal kúriť, bez požiaru | Nie, mechanická porucha, prípadne pripoistenie strojov |
| Začadené steny od kachieľ bez požiaru | Spravidla nie, zadymenie bez požiaru je výluka |
| Skrat zničil elektroniku kotla bez požiaru | Len s pripoistením elektrických rizík či prepätia |
| Požiar od chybnej montáže dymovodu | Áno, poisťovňa si môže škodu vymáhať od montážnej firmy |
Ďalšie výluky nájdete v článku výluky pri poistení nehnuteľnosti a domácnosti.
Keď v komíne horia sadze
Hučanie v komíne, iskry z ústia, rozžeravené teleso komína. Takto sa prejavuje horenie sadzí.
- Volajte hasičov na čísle 150 alebo 112.
- Nelejte do komína vodu. Prudké odparovanie môže komín roztrhnúť.
- Zatvorte prívod vzduchu do spotrebiča a prestaňte prikladať.
- Odstráňte horľavé veci od komína v podkroví a sledujte teplotu stien.
- Po uhasení nechajte komín skontrolovať kominárom skôr, než znova zakúrite.
Postup po požiari
- Bezpečnosť ľudí je na prvom mieste. Požiar vždy hláste hasičom, aj keď ste ho uhasili sami. Ich správa o príčine je pre poisťovňu kľúčová.
- Nahláste škodu poisťovni bez zbytočného odkladu.
- Nafoťte všetky poškodené miesta a nič nevyhadzujte pred obhliadkou.
- Pripravte doklady od kominára, servisu kotla a revízie elektroinštalácie.
- Uschovajte doklady o nákladoch na zabezpečenie domu a náhradné ubytovanie.
Celý postup nájdete v článku ako postupovať pri škode na nehnuteľnosti. Na nábytok a spotrebiče pozrite článok poistenie nábytku, spotrebičov a elektroniky.
Nový kotol, tepelné čerpadlo či fotovoltika
Po výmene kotla, montáži tepelného čerpadla, krbu či fotovoltiky stúpne hodnota domu. Ak poistnú sumu nenavýšite, hrozí podpoistenie a pomerné krátenie každej škody. Ako sumu nastaviť, vysvetľuje článok ako stanoviť poistnú sumu. Pri solárnych paneloch si overte aj krytie požiaru od striedača. Viac v článku poistenie fotovoltiky a solárnych panelov.
Pri novom spotrebiči nezabudnite na odborné preskúšanie komína ešte pred prvým zakúrením a odložte si revíznu správu. Záručná prehliadka od montážnika ju nenahrádza.
Časté otázky
Preplatí poisťovňa zhorenú strechu, ak nemám potvrdenie od kominára?
Spravidla áno, ale ak požiar súvisel so zanedbaným komínom, môže plnenie krátiť.
Môžem si komín vyčistiť sám?
Predbežné čistenie áno, pravidelnú kontrolu však musí urobiť odborne spôsobilá osoba.
Ako často treba kontrolovať komín pri plynovom kotle?
Pri výkone do 50 kW raz za 6 mesiacov bez komínovej vložky a raz za 12 mesiacov s vložkou.
Aká lehota platí na chate, kde kúrim len cez víkendy?
Pri občasne užívanej stavbe najmenej raz za 2 roky.
Z ktorej poistky sa platí zhorený kotol?
Kotol ústredného kúrenia je spravidla súčasťou stavby, teda poistenia nehnuteľnosti.
Kto zaplatí škodu susedovi, keď oheň prejde na jeho garáž?
Vaše poistenie zodpovednosti. Poistenie nehnuteľnosti škody iným nekryje.
Kryje poistka začadené steny od kachieľ, keď nehorelo?
Spravidla nie. Zadymenie bez požiaru býva výluka.
O koľko môže poisťovňa krátiť plnenie pri zanesenom komíne?
Pevné percento neexistuje. Závisí od toho, ako veľmi zanedbanie prispelo k požiaru, a od poistných podmienok.
Kryje poistka požiar, ktorý vznikol skratom v kotolni, nie od komína?
Áno, požiar je krytý bez ohľadu na zdroj. Chýbajúca kontrola komína s ním nesúvisí.
Stačí záručná prehliadka kotla od montážnika?
Na servis kotla áno, kontrolu a preskúšanie komína však nenahrádza.
Kúrenie v poriadku, dom poistený
Dodržte lehoty kominára a skontrolujte, či poistná suma zodpovedá hodnote domu aj s novým kúrením. Porovnajte ponuky.