Skúsenosť z roku 2020 naučila mnohých cestovateľov jednu tvrdú lekciu: storno poistenie zďaleka nekryje každý dôvod na zrušenie cesty. Epidémia a pandémia patria medzi riziká, ktoré poisťovne z krytia storna takmer jednotne vylučujú — a mnohí sa to dozvedeli až vo chvíli, keď si chceli nárok skutočne uplatniť. V článku vysvetlíme, prečo to tak je, kde sú výnimky a čo sa dá robiť, aby ste na podobnú situáciu nedoplatili.
| Situácia | Kryté storno poistením? |
|---|---|
| Obava z cestovania kvôli vyhlásenej epidémii/pandémii | Nie |
| Odporúčanie MZV necestovať do danej krajiny | Nie |
| Vlastné náhle ochorenie pred cestou (aj súvisiace s epidémiou) | Spravidla áno – posudzuje sa ako bežný dôvod storna |
| Nariadená karanténa počas cesty | Len s osobitným pripoistením karantény |
| Ochorenie vzniknuté už počas cesty (vrátane infekčných chorôb) | Áno – kryté v rámci liečebných nákladov cestovného poistenia |
Prečo poisťovne pandémiu z krytia storna vylučujú
Storno poistenie je konštruované na krytie náhlych, individuálnych a nepredvídateľných udalostí — vlastnej choroby, úrazu, úmrtia v rodine. Pandémia je z pohľadu poisťovní iný typ rizika: postihuje naraz obrovské množstvo klientov súčasne, čo z neho robí tzv. systémové riziko, ktoré je pre poisťovací trh ťažko udržateľné pokryť rovnako, ako individuálnu smolu jedného cestujúceho. Preto sa vo všeobecných poistných podmienkach takmer vždy stretnete s formuláciou, že poisťovňa nie je povinná poskytnúť plnenie v súvislosti s epidémiou, pandémiou, vojnovým konfliktom alebo zásahom vyššej moci.
Čo presne to v praxi znamená
Ak sa rozhodnete zrušiť cestu preto, že:
- vo vašej cieľovej krajine bola vyhlásená epidémia alebo pandémia (napr. Svetovou zdravotníckou organizáciou),
- ministerstvo zahraničných vecí vydalo odporúčanie danú krajinu nenavštevovať alebo z nej vycestovať,
storno poplatky vám poisťovňa spravidla nepreplatí — bez ohľadu na to, či ste sami ochoreli, alebo ste sa len rozhodli neriskovať.
Kedy naopak nárok máte
Nie každá situácia súvisiaca s chorobou automaticky spadá pod výluku pandémie. Rozdiel je v tom, čo presne je uvedené ako dôvod storna:
- Vlastné náhle ochorenie — ak pred cestou ochoriete (aj keby išlo o chorobu spojenú s prebiehajúcou epidémiou) a dôvodom storna je vaša individuálna neschopnosť cestovať, môže sa to posudzovať ako bežný poistný dôvod, nie ako „zrušenie kvôli pandémii“ ako takej
- Zájazd do krajiny bez vyhláseného rizika — ak v čase kúpy zájazdu krajina nebola označená za rizikovú a situácia sa zmenila až neskôr, niektoré poisťovne v takom prípade plnenie predsa len poskytnú, iné nie — vždy záleží na konkrétnych poistných podmienkach
Presná hranica medzi „výlukou pandémie“ a „bežným ochorením“ sa medzi poisťovňami líši, preto sa oplatí mať podmienky preštudované vopred, nie až vo chvíli, keď ich potrebujete použiť.
Karanténa ako samostatne poistiteľné riziko
Skúsenosť s covidom priniesla aj niečo nové — viaceré poisťovne dnes ponúkajú osobitné pripoistenie karantény, oddelené od bežnej výluky pandémie. Kryje napríklad:
- náklady na predĺžené ubytovanie, ak vám je počas cesty nariadená karanténa
- náhradu za zmeškanú spiatočnú letenku
- v niektorých prípadoch aj storno poplatky, ak dôvodom zrušenia je práve nariadená karanténa, nie epidémia ako všeobecný pojem
Toto pripoistenie treba hľadať a dojednať osobitne — automaticky súčasťou bežného balíka storno poistenia spravidla nebýva.
A čo liečebné náklady počas cesty?
Toto je dôležité rozlíšiť od storna: kým zrušenie cesty z dôvodu pandémie kryté spravidla nie je, ochorenie vzniknuté počas cesty (vrátane infekčných chorôb) dnes už väčšina poisťovní v rámci liečebných nákladov cestovného poistenia kryje ako bežné náhle ochorenie. Vznikla tak trochu nelogická, ale reálna situácia: poisťovňa vám nezaplatí storno kvôli obavám z nákazy, no ak sa nakazíte už počas cesty, liečbu v zahraničí vám preplatí. Presný rozsah a prípadné limity sa však aj tu líšia poisťovňa od poisťovne.
Ako sa pripraviť, aby ste neboli prekvapení
- Prečítajte si výluky ešte pred kúpou — hľadajte konkrétne slovo „epidémia“ alebo „pandémia“ vo výlukách storno poistenia
- Pýtajte sa na pripoistenie karantény, ak cestujete do oblasti, kde je zdravotná situácia menej istá
- Sledujte odporúčania ministerstva zahraničných vecí ešte pred zakúpením zájazdu — ak krajina už v čase kúpy figuruje ako riziková, na neskoršie storno z rovnakého dôvodu sa spoľahnúť nedá
- Porovnajte viacero poisťovní — prístup k pandemickým výlukám a karanténe sa medzi nimi reálne líši, nejde o jednotné pravidlo naprieč celým trhom
Časté otázky
Preplatí mi poisťovňa storno, ak sa bojím cestovať kvôli epidémii v cieľovej krajine?
Vo väčšine prípadov nie — obava alebo odporúčanie necestovať kvôli epidémii patrí medzi štandardné výluky storno poistenia.
Čo ak ochoriem tesne pred odchodom, aj keď nejde o nič spojené s prebiehajúcou epidémiou?
To je bežný, poistiteľný dôvod storna — náhle vlastné ochorenie je jedným zo štandardne krytých dôvodov, nezávisle od toho, či práve prebieha nejaká epidémia.
Existuje spôsob, ako sa poistiť aj pre prípad pandémie?
Priamo proti zrušeniu z dôvodu pandémie sa poistiť prakticky nedá, no viaceré poisťovne ponúkajú osobitné pripoistenie karantény, ktoré rieši aspoň časť súvisiacich rizík.
Kryje cestovné poistenie liečbu, ak ochoriem na infekčnú chorobu v zahraničí?
Áno, dnes už väčšina poisťovní infekčné ochorenia vrátane covidu kryje v rámci bežných liečebných nákladov — ide o iné krytie než storno poistenie.
Poznámka: Prístup jednotlivých poisťovní k výlukám pandémie aj k pripoisteniu karantény sa priebežne mení a líši sa produkt od produktu. Pred kúpou zájazdu odporúčame preštudovať si aktuálne poistné podmienky konkrétnej poisťovne.
Plánujete cestu a chcete mať istotu, na čo presne sa vaše storno poistenie vzťahuje? Porovnajte si storno poistenie online a preverte si podmienky ešte pred kúpou zájazdu.