GAP poistenie pri predčasnom ukončení leasingu

Lízingová zmluva na auto sa dá ukončiť skôr, než uplynie dohodnutá doba. Niekedy pre totálnu škodu alebo krádež, inokedy preto, že ste sa rozhodli auto predčasne odkúpiť, vymeniť alebo lízingová spoločnosť zmluvu vypovie. Pri každom z týchto scenárov sa s GAP poistením deje niečo iné. Pri totálnej škode alebo krádeži lízingová spoločnosť zmluvu predčasne ukončí a vyúčtuje vám zostatok záväzku. Kasko vyplatí všeobecnú hodnotu auta, často priamo lízingovke, a rozdiel do vyúčtovania dorovná finančný GAP, prípadne fakturačný GAP do kúpnej ceny. Poplatky za predčasné ukončenie, sankcie a omeškané splátky GAP zvyčajne nekryje. Ak lízing ukončíte dobrovoľne odkúpením či predajom auta, GAP spravidla zaniká, a podľa podmienok môžete mať nárok na vrátenie časti poistného.

V článku nájdete, ako vyzerá vyúčtovanie pri predčasnom ukončení lízingu, čo GAP kryje a čo nie, čo sa deje pri dobrovoľnom ukončení a na čo si dať pozor v lízingovej zmluve.

Scenáre predčasného ukončenia lízingu

Rozdiel medzi lízingom a úverom pri GAP všeobecne rozoberá článok GAP poistenie pri leasingu vs. úvere. Tento článok sa sústreďuje na to, čo sa deje, keď sa lízing končí predčasne.

Totálna škoda a krádež

Pri finančnom lízingu je vlastníkom auta až do konca zmluvy lízingová spoločnosť. Kasko je zvyčajne vinkulované v jej prospech. Keď auto zničí totálna škoda alebo ho ukradnú, lízingovka zmluvu predčasne ukončí, pretože predmet lízingu zanikol. Postup je obvykle takýto:

1. nahlásite škodu poisťovni a lízingovej spoločnosti,
2. poisťovňa určí všeobecnú hodnotu auta a pri totálke hodnotu vraku,
3. lízingovka vystaví vyúčtovanie predčasného ukončenia,
4. kasko plní, zvyčajne priamo lízingovke,
5. GAP dorovná rozdiel do vyúčtovania alebo do kúpnej ceny,
6. ak zostane preplatok, dostanete ho vy.

Pri krádeži sa čaká, či polícia auto nenájde. Lízingovka medzitým môže požadovať ďalšie splátky. Pýtajte sa jej na postup, niektoré splátky počas čakania pozastavia. Viac v článku GAP poistenie a krádež vozidla.

Vyúčtovanie lízingu a čo z neho GAP kryje

Vyúčtovanie predčasného ukončenia nie je len zostatok istiny. Môže obsahovať aj ďalšie položky:

Preto sa môže stať, že aj s GAP vám zostane malý doplatok. Najčastejšie ide o splátky, s ktorými ste boli v omeškaní, a poplatky. Fakturačný GAP rieši inú vec: dorovná rozdiel do kúpnej ceny auta, takže po splatení lízingu vám zvyčajne zostanú peniaze, z ktorých tieto položky pokryjete. Ako sa plnenie počíta, vysvetľuje článok ako funguje GAP poistenie.

Príklad

Lízing na auto za 36 000 eur s akontáciou 20 %. Po 18 mesiacoch totálna škoda. Vyúčtovanie lízingovky: zostatok istiny 22 500 eur, poplatok za predčasné ukončenie 150 eur, jedna splátka v omeškaní 520 eur. Kasko vyplatí 24 000 eur po odpočítaní vraku a spoluúčasti. Pri finančnom GAP by sa nič nedoplácalo, pretože kasko pokryje istinu, a poplatok so splátkou zaplatíte z preplatku. Fakturačný GAP by navyše doplatil rozdiel do 36 000 eur a vám by zostala aj vložená akontácia.

Dobrovoľné ukončenie lízingu

Ak auto predčasne odkúpite, vymeníte za nové alebo predáte, lízing sa ukončí bez poistnej udalosti. S GAP poistením môže nastať jedna z týchto situácií:

• GAP viazaný na lízing zaniká spolu so zmluvou,
• fakturačný GAP môže pokračovať, ak auto odkúpite a naďalej ho vlastníte s platným kaskom,
• pri predaji auta GAP zaniká, pretože nemáte poistný záujem.

Pri jednorazovo zaplatenom GAP na niekoľko rokov sa pozrite, či podmienky umožňujú vrátenie nespotrebovaného poistného. Niektoré produkty ho vracajú pomerne, iné nie alebo s poplatkom. Viac v článku vrátenie nespotrebovaného poistného.

Operatívny lízing

Pri operatívnom lízingu auto nikdy nevlastníte a poistenie vrátane kaska často zabezpečuje lízingová spoločnosť v rámci mesačnej splátky. Predčasné ukončenie pri totálke či krádeži rieši zmluva, ktorá môže obsahovať vlastné dorovnanie, ktoré funguje podobne ako GAP. Samostatný GAP si v takom prípade zvyčajne neuzatvárate, ale overte, čo presne zmluva pri totálke od vás žiada. Viac v článku poistenie auta na operatívny leasing.

Výpoveď od lízingovej spoločnosti

Ak lízingovka zmluvu vypovie pre nesplácanie, auto si odoberie a vyúčtuje vám rozdiel medzi dlhom a výťažkom z predaja auta. GAP v takom prípade neplní, pretože nejde o totálnu škodu ani krádež. GAP nie je poistenie schopnosti splácať. Na to slúži poistenie schopnosti splácať úver, ktoré sa dojednáva osobitne.

Čo skontrolovať v lízingovej zmluve

1. Ako sa počíta vyúčtovanie pri predčasnom ukončení zo strany lízingovky pri totálke či krádeži.
2. Poplatky a sankcie, ktoré sa pri ukončení účtujú.
3. Vinkulácia kaska a komu poisťovňa plní. Viac v článku havarijné poistenie pri leasingu a vinkulácia.
4. Či lízingovka vyžaduje GAP a aký typ.
5. Postup pri krádeži a čo so splátkami počas čakacej lehoty.

Ponuky GAP poistenia si môžete porovnať cez porovnanie GAP poistenia.

Časté otázky

Kryje GAP poplatok za predčasné ukončenie lízingu?

Zvyčajne nie. Kryje rozdiel v hodnote alebo zostatku záväzku, nie poplatky a sankcie.

Lízingovka po krádeži žiada ďalšie splátky. Musím platiť?

Podľa zmluvy zvyčajne áno, kým sa udalosť nevyrieši. Niektoré lízingovky splátky pozastavia.

Auto som predčasne odkúpil. Platí GAP ďalej?

Fakturačný GAP často áno, GAP viazaný na lízing zaniká.

Dostanem späť časť poistného, ak predám auto?

Závisí od podmienok. Niektoré produkty vracajú nespotrebované poistné.

Pomôže GAP, keď nemôžem splácať?

Nie. Na to je poistenie schopnosti splácať.

Je lepší finančný alebo fakturačný GAP pri lízingu?

Finančný chráni pred dlhom voči lízingovke. Fakturačný dorovná rozdiel do kúpnej ceny, takže vám zvyčajne zostanú aj peniaze, ktoré ste vložili do akontácie.

Komu poisťovňa pri lízingu plní?

Zvyčajne lízingovej spoločnosti, preplatok potom vám.