Pohárik vína k večeri alebo koktail pri bazéne patria k dovolenke takmer automaticky. Málokto si však uvedomuje, že práve alkohol je jednou z najčastejších príčin, prečo cestovná poisťovňa odmietne alebo výrazne zníži poistné plnenie. Ošetrenie v zahraničnej nemocnici pritom dokáže stáť tisíce eur a prevoz vrtuľníkom k sanitke ďalšie tisícky navyše — v takej chvíli je dobré vedieť vopred, kde presne je hranica.
Čo hovoria poistné podmienky
Požitie alkoholu alebo iných omamných látok patrí prakticky u všetkých poisťovní medzi tzv. všeobecné výluky — teda okolnosti, pri ktorých poisťovňa nemusí poistnú udalosť preplatiť vôbec, alebo len sčasti. Dôležitá je jedna vec: poisťovňa musí prítomnosť alkoholu v krvi a jeho súvislosť so vznikom škody preukázať. Ak to nedokáže, nemá právo plnenie ani krátiť, ani odmietnuť.
Odmietnutie, alebo len krátenie? Záleží na miere vplyvu
Poisťovne nepristupujú k alkoholu paušálne. Miera krátenia poistného plnenia je spravidla úmerná tomu, aký reálny vplyv malo požitie alkoholu na vznik konkrétnej udalosti. Bežnú konzumáciu jedného-dvoch pív pri večeri poisťovne v praxi tolerujú, pokiaľ nemala priamy súvis so škodou. Inak je to, ak sa preukáže, že opitosť bola priamou príčinou úrazu — napríklad pád zo schodov v hoteli po nadmernej konzumácii, alebo nehoda pri šoférovaní skútra. Vtedy hrozí nielen krátenie, ale aj úplné zamietnutie nároku na ošetrenie, hospitalizáciu aj prevoz späť na Slovensko.
Ako sa alkohol v praxi preukazuje
Likvidátori poistných udalostí si súvislosť s alkoholom overujú z viacerých zdrojov:
- Policajná správa — pri dopravných nehodách alebo úrazoch, ktoré rieši polícia.
- Lekárska správa — nemocnice bežne pri ošetrení zaznamenávajú hladinu alkoholu v krvi.
- Pitevná správa — v najzávažnejších prípadoch, ak dôjde k úmrtiu.
Bez jedného z týchto podkladov poisťovňa spravidla nemá ako vplyv alkoholu preukázať — čo však neznamená, že sa oplatí na to spoliehať.
Situácie, kde je opatrnosť namieste
All inclusive pobyty
Pri pobytoch, kde je alkohol súčasťou ceny a dostupný prakticky neobmedzene, poisťovne evidujú výrazne viac poistných udalostí súvisiacich s alkoholom. Vyššia dostupnosť neznamená vyššiu toleranciu — platia rovnaké pravidlá ako inde.
Šoférovanie, bicyklovanie a plavidlá
Pri riadení akéhokoľvek dopravného prostriedku — auta, skútra, bicykla či lode — pod vplyvom alkoholu ide u väčšiny poisťovní o úplnú výluku bez ohľadu na nameranú hladinu. Ak plánujete počas dovolenky šoférovať prenajaté auto, oplatí sa vopred vedieť, aké krytie máte dohodnuté — viac v článku poistenie auta na dovolenku.
Horská záchranná služba a rizikové športy
Špecificky pri záchranných akciách (napríklad zásah horskej záchrannej služby) máva poisťovňa vo výlukách škody vzniknuté pod vplyvom alkoholu, návykových látok alebo nadmerného užitia liekov bez predpisu. Ak sa chystáte do hôr, kompletný prehľad, čo je a nie je kryté, nájdete v článku poistenie na hory.
Škoda spôsobená inému
Ak pod vplyvom alkoholu spôsobíte škodu inej osobe, poisťovňa túto škodu z pripoistenia zodpovednosti štandardne nepreplatí — nárok na plnenie jednoducho nevzniká.
A čo poistenie auta doma na Slovensku?
Podobný princíp platí aj pri poistení auta, len s jedným dôležitým rozdielom. Havarijné poistenie vám ako pri cestovnom poistení môže plnenie priamo skrátiť alebo zamietnuť. Pri povinnom zmluvnom poistení je to inak — PZP musí poškodenému vyplatiť škodu vždy, keďže chráni obeť nehody, nie vinníka. Poisťovňa má však následne tzv. regresný nárok a celú vyplatenú sumu si od vodiča pod vplyvom alkoholu spätne vymáha. Inými slovami, alkohol za volantom vás nakoniec vyjde draho tak či tak — len pri PZP o niečo neskôr. Viac o rozdieloch medzi oboma poisteniami nájdete na stránke havarijné poistenie.
Dá sa alkohol pripoistiť?
Niektoré poisťovne a asistenčné spoločnosti ponúkajú špeciálne pripoistenie, ktoré rozširuje krytie aj na poistné udalosti súvisiace s požitím alkoholu do určitej miery. Ide o okrajovú, doplnkovú možnosť, ktorú v štandardnej ponuke nemá každý poisťovateľ — ak je pre vás dôležitá, oplatí sa jej dostupnosť overiť priamo pri porovnávaní konkrétnych ponúk.
Časté otázky a odpovede
Kryje cestovné poistenie ošetrenie po jednom-dvoch pivách pri večeri?
Vo väčšine prípadov áno — problém nastáva až vtedy, keď sa preukáže priama súvislosť medzi mierou opitosti a vznikom úrazu či škody.
Môže poisťovňa odmietnuť plnenie len na základe podozrenia?
Nie. Poisťovňa musí prítomnosť alkoholu a jeho vplyv na udalosť preukázať, typicky policajnou alebo lekárskou správou. Bez dôkazu nemá právo plnenie krátiť ani zamietnuť.
Platí výluka na alkohol aj pri iných poisteniach, nielen cestovnom?
Áno, alkohol býva vo výlukách bežne aj pri poistení do hôr, havarijnom poistení či poistení majetku.
Ako sa vyhnúť riziku, že mi poisťovňa nič nepreplatí?
Najjednoduchšie je držať sa rozumnej miery a pri rizikovejších aktivitách (šport, šoférovanie, vodné športy) alkohol počas dňa úplne vynechať.
Cestovné poistenie je najlacnejšia poistka, akú si pred dovolenkou kúpite, no jej skutočná hodnota sa ukáže až vtedy, keď sa niečo pokazí. Porovnajte si online ponuky jednotlivých poisťovní v našej kalkulačke a vyberte si krytie, ktoré vám naozaj pokryje aj bežné situácie na dovolenke — nielen tie ideálne. Pozrite si aj kompletný prehľad všetkých pripoistení v cestovnom poistení.