Nová a časová cena pri poistnom plnení

Pri škode na dome alebo v domácnosti rozhoduje o výške plnenia jedna veta v zmluve: či je poistenie dojednané na novú, alebo na časovú cenu. Rozdiel môže pri staršej streche, kuchyni alebo elektronike predstavovať aj polovicu sumy. Nová cena je suma, za ktorú si vec rovnakého druhu a kvality kúpite alebo postavíte znova dnes. Časová cena je nová cena znížená o opotrebenie podľa veku a stavu veci. Pri poistení nehnuteľnosti a domácnosti poisťovne zvyčajne plnia v novej cene, no pri vysokom opotrebení, typicky nad 50 až 70 %, prechádzajú na časovú cenu. Pri niektorých veciach, napríklad elektronike, platí časová cena už skôr.

V článku nájdete, ako sa obe ceny počítajú, kedy poisťovňa plní v časovej cene, ako to súvisí s poistnou sumou a ako si to overiť v zmluve.

Čo je nová a čo časová cena

Oba pojmy definujú všeobecné poistné podmienky každej poisťovne. Znenie sa mierne líši, ale princíp je rovnaký:

Od oboch pojmov treba odlíšiť všeobecnú (trhovú) hodnotu. Tá vyjadruje, za koľko by ste vec alebo nehnuteľnosť predali. Pri poistení majetku sa podľa nej neplní. Cena domu na realitnom trhu, ktorá zahŕňa aj pozemok a lokalitu, nemá s výškou plnenia nič spoločné.

Spoluúčasť sa odpočítava až od vypočítaného plnenia. Ak máte spoluúčasť 50 eur a škoda v časovej cene je 400 eur, dostanete 350 eur.

Príklad výpočtu

Kuchynská linka so spotrebičmi bola kúpená pred dvanástimi rokmi. Vytopí ju prasknuté potrubie a treba ju vymeniť. Rovnaká nová linka dnes stojí 6 000 eur. Poisťovňa odhadne opotrebenie na 60 %.

• Plnenie v novej cene: 6 000 eur mínus spoluúčasť.
• Plnenie v časovej cene: 6 000 × 0,4 = 2 400 eur mínus spoluúčasť.

Ak zmluva hovorí, že pri opotrebení nad 50 % poisťovňa plní v časovej cene, dostanete 2 400 eur. Ak je hranica 70 %, dostanete celých 6 000 eur. Rovnaká škoda, rovnaká linka, a rozdiel 3 600 eur spôsobí jedna veta v podmienkach.

Príklad pri streche

Víchrica strhne časť plechovej krytiny na dvadsaťpäťročnej streche. Oprava novým materiálom stojí 8 000 eur. Likvidátor odhadne opotrebenie krytiny na 55 %. Ak má poisťovňa hranicu 50 %, plní v časovej cene, teda 3 600 eur. Ak má hranicu 70 % alebo plní v novej cene bez ohľadu na vek, dostanete na celú opravu. Pri strechách, oknách a rozvodoch, ktoré majú dlhú životnosť, je preto hranica opotrebenia jedným z najdôležitejších údajov v podmienkach. Starší dom s pôvodnou strechou sa oplatí poistiť u poisťovne, ktorá má hranicu vyššie, alebo strechu pred poistením obnoviť a faktúru si odložiť. Ako sa poisťujú škody od víchrice, nájdete v článku škody spôsobené víchricou, krupobitím a zosuvom pôdy.

Opotrebenie určuje likvidátor podľa veku, stavu a údržby veci. Pri starších veciach pomôžu fotografie, faktúry za opravy a rekonštrukcie a doklad o kúpe. Ak ste linku pred tromi rokmi zrekonštruovali, opotrebenie bude nižšie. Bez dokladu to ťažko preukážete. Ako škodu zdokumentovať, popisuje článok doklady pri hlásení poistnej udalosti.

Kedy poisťovňa plní v časovej cene

Väčšina moderných produktov poistenia nehnuteľnosti a domácnosti je postavená na novej cene. Poisťovne však majú výnimky. Najčastejšie sú tieto:

1. Vysoké opotrebenie. Ak opotrebenie prekročí hranicu uvedenú v podmienkach, plní sa časová cena. Hranica sa líši podľa poisťovne a niekedy aj podľa druhu veci.
2. Elektronika a spotrebiče. Niektoré produkty pri nich plnia v novej cene len niekoľko rokov od kúpy, potom prechádzajú na časovú cenu.
3. Vec, ktorú neopravíte ani nenahradíte. Ak po požiari stavbu neobnovíte, poisťovňa môže vyplatiť len časovú cenu. Plnenie v novej cene býva podmienené tým, že peniaze použijete na obnovu.
4. Stavba určená na zbúranie alebo dlhodobo neužívaná. Tu sa niekedy plní len v časovej cene alebo vôbec.
5. Vedľajšie stavby a oplotenie. Pri starších plotoch a altánkoch môžu platiť osobitné pravidlá.

Pri cennostiach, starožitnostiach a zbierkach sa neplní v novej ani časovej cene v bežnom zmysle, ale podľa ich hodnoty, ktorú treba doložiť. Viac v článku poistenie cenností, šperkov a zbierok. Ako sa poisťujú nábytok a elektronika, vysvetľuje článok poistenie nábytku, spotrebičov a elektroniky.

Ako to súvisí s poistnou sumou

Ak poisťovňa plní v novej cene, aj poistná suma musí byť stanovená v novej cene. Častá chyba je poistiť starší dom na sumu, za ktorú ste ho kúpili, alebo na odhad z banky. Obe čísla bývajú nižšie ako cena novej stavby. Poisťovňa potom pri škode porovná poistnú sumu s novou hodnotou a pri rozdiele plnenie úmerne zníži.

Pri dome, ktorého nová hodnota je 250 000 eur a je poistený na 150 000 eur, poistená suma pokrýva 60 % hodnoty. Pri škode 20 000 eur tak môže poisťovňa vyplatiť len 12 000 eur. K tomu sa ešte pridá prípadné krátenie za opotrebenie. Podrobnejšie to vysvetľuje článok o podpoistení a postup, ako sumu určiť, nájdete v článku ako stanoviť poistnú sumu.

Ceny stavebných prác a materiálov rastú, takže suma správna pred piatimi rokmi už dnes nemusí stačiť. Riešením je indexácia, ktorú väčšina poisťovní ponúka. Viac v článku indexácia poistenia nehnuteľnosti.

Čo hľadať v zmluve

Informácie o spôsobe plnenia sú vo všeobecných alebo osobitných poistných podmienkach, nie v samotnej zmluve. Hľadajte tieto časti:

• definície pojmov: ako poisťovňa definuje novú, časovú a všeobecnú cenu,
• plnenie poisťovne: kedy plní v novej cene a od akej hranice opotrebenia v časovej,
• osobitné limity: pre elektroniku, vedľajšie stavby, oplotenie a sklo,
• podmienky obnovy: do akej lehoty musíte vec opraviť alebo nahradiť, aby ste dostali novú cenu,
• podpoistenie: či poisťovňa uplatňuje pomerné krátenie a či má toleranciu.

Pri porovnaní dvoch ponúk s podobnou cenou môže práve hranica opotrebenia rozhodnúť o tom, ktorá je výhodnejšia. Ponuky viacerých poisťovní si môžete pozrieť cez poistenie nehnuteľnosti online. Ak ste už škodu nahlásili a s výpočtom nesúhlasíte, postup popisuje článok nesúhlas s výškou poistného plnenia.

Tip pri likvidácii

Nevyhadzujte poškodené veci, kým ich likvidátor nevidí alebo kým s tým poisťovňa nesúhlasí. Pri spornom opotrebení si pýtajte písomné zdôvodnenie, ako ho poisťovňa určila. Faktúry za rekonštrukcie a modernizácie posielajte spolu s hlásením škody. Všeobecný postup nájdete v článku ako postupovať pri škode na nehnuteľnosti.

Časté otázky

Je pre mňa výhodnejšia nová cena?

Áno, pri škode dostanete viac. Poistná suma však musí zodpovedať novej hodnote, takže poistné je vyššie.

Kto určuje opotrebenie?

Likvidátor poisťovne podľa veku, stavu a údržby veci. Ak nesúhlasíte, môžete predložiť vlastné doklady alebo posudok.

Môže poisťovňa plniť v časovej cene aj pri novom dome?

Pri novom dome je opotrebenie nízke, takže rozdiel býva malý. Časovú cenu môže uplatniť, ak stavbu neobnovíte.

Platí to isté pri poistení domácnosti?

Princíp je rovnaký. Pri elektronike a spotrebičoch však niektoré poisťovne prechádzajú na časovú cenu skôr.

Dostanem novú cenu, ak vec neopravím?

Nie vždy. Mnohé podmienky viažu plnenie v novej cene na obnovu veci v určitej lehote.

Je časová cena to isté ako trhová cena?

Nie. Trhová cena hovorí, za koľko by ste vec predali. Časová cena je nová cena mínus opotrebenie.

Odpočíta sa spoluúčasť pred alebo po znížení o opotrebenie?

Zvyčajne až od vypočítaného plnenia, teda po znížení.