Zemetrasenie si so Slovenskom málokto spája – no otrasy na území Slovenska v posledných rokoch ukázali, že ani u nás nejde o čisto teoretické riziko. Pri poistení nehnuteľnosti sa zemetrasenie väčšinou spomína len okrajovo, medzi ostatnými živelnými rizikami. Práve preto sa oplatí vedieť, čo presne vaša poistka v tomto prípade kryje – a kde môže krytie prekvapivo chýbať.
Zemetrasenie je súčasťou základného živelného krytia
Dobrá správa je, že riziko zemetrasenia je pri väčšine poisťovní zahrnuté priamo v základnom balíku poistenia nehnuteľnosti ako súčasť živelných rizík, nie ako drahé samostatné pripoistenie. Škody spôsobené zemetrasením sa spravidla preplácajú až do výšky dohodnutej poistnej sumy nehnuteľnosti.
Skrytý háčik: stupeň intenzity rozhoduje o tom, či dostanete zaplatené
Toto je najdôležitejšia a najmenej známa vec pri poistení proti zemetraseniu. Poisťovne definujú zemetrasenie ako poistnú udalosť až od určitého stupňa intenzity podľa Európskej makroseizmickej stupnice (EMS-98) – bežne od 5. alebo 6. stupňa, meraného priamo v mieste poistenej nehnuteľnosti, nie v epicentre otrasu. Ak intenzita v mieste vášho domu tento prah nedosiahne, aj keď ste otrasy reálne pocítili a spôsobili škodu, poisťovňa nemusí plnenie uznať.
Niektoré poisťovne pristupujú flexibilnejšie a krytie neviažu na presne stanovený stupeň – v takom prípade nie je rozhodujúca nameraná hodnota, ale to, či otrasy reálne spôsobili škodu na majetku. Tento prístup dáva majiteľovi väčšiu istotu, že poistka pokryje aj slabšie, no stále citeľné a škodu spôsobujúce otrasy.
Prečo je práve pri tomto riziku podpoistenie obzvlášť bolestivé
Pri zemetrasení, podobne ako pri iných rozsiahlych živelných udalostiach, sa naplno prejaví problém podpoistenia – teda situácie, keď poistná suma nezodpovedá skutočnej hodnote nehnuteľnosti. Rast cien nehnuteľností aj stavebných prác v posledných rokoch spôsobil, že veľká časť poistných zmlúv na Slovensku má poistnú sumu nižšiu, než je reálna hodnota domu či bytu. Pri väčšej škode spôsobenej zemetrasením by ste v takom prípade dostali len pomernú, zníženú časť poistného plnenia – presne vo chvíli, keď potrebujete peniaze najviac.
Nehnuteľnosť vs. domácnosť – kryté je len to, čo máte poistené
Ak máte poistenú len samotnú nehnuteľnosť (stavbu), poisťovňa vám preplatí popraskané múry, poškodené steny alebo strechu. Zničený nábytok, elektroniku či ostatné vybavenie interiéru vám z tohto poistenia preplatené nebude – na to potrebujete mať dojednané aj samostatné poistenie domácnosti. Pri riziku, akým je zemetrasenie, kde môže dôjsť k poškodeniu oboch naraz, je preto obzvlášť dôležité mať poistené oboje.
Čo robiť, ak zemetrasenie poškodí váš majetok
- Poškodenie dôkladne zdokumentujte – fotografie prasklín, poškodených konštrukcií aj interiéru.
- Čo najskôr kontaktujte poisťovňu, u ktorej máte nehnuteľnosť alebo domácnosť poistenú.
- Ak je poškodenie rozsiahlejšie, zabezpečte nehnuteľnosť pred ďalšími škodami (napríklad prekrytie poškodenej strechy), samotnú škodu si však pred príchodom obhliadky neopravujte. Práve na túto situáciu slúžia asistenčné služby, ktoré bývajú súčasťou poistenia – dokážu vám rýchlo zorganizovať remeselníka na provizórne zabezpečenie, prípadne aj náhradné ubytovanie, ak sa nehnuteľnosť stane dočasne neobývateľnou.
Na čo sa pri poistnej zmluve pozrieť
- Je zemetrasenie súčasťou základného krytia, alebo len voliteľné pripoistenie? Pri niektorých poisťovniach a produktoch ide o jedno, pri iných o druhé.
- Od akého stupňa intenzity poisťovňa plnenie uzná? Nižší prah znamená reálnejšiu šancu na plnenie aj pri miernejších otrasoch.
- Zodpovedá poistná suma skutočnej hodnote nehnuteľnosti? Ak ste zmluvu dlhšie neaktualizovali, hrozí podpoistenie – pomôže vám indexácia poistnej sumy.
- Máte poistenú aj domácnosť, nielen samotnú stavbu?
Ak si nie ste istí, či vaša súčasná zmluva zemetrasenie skutočne kryje, alebo za akých podmienok, porovnajte si ponuky poistenia nehnuteľnosti a domácnosti v našej online kalkulačke a zvoľte si krytie, ktoré vám dáva reálnu istotu, nie len formálnu zmienku v zmluve.