Poistné podvody nie sú okrajovým problémom – len v roku 2024 dosiahli na Slovensku odhalené prípady historické maximum, počet podvodov v havarijnom poistení medziročne vzrástol o takmer 95 % a pri PZP o viac ako tretinu. Dôsledky pritom nesú aj poctiví klienti, keďže sa premietajú do vyšších cien poistenia pre všetkých. V tomto článku vysvetlíme, aké typy podvodov sa najčastejšie vyskytujú, ako ich poisťovne odhaľujú, a osobitne sa pozrieme na fenomén tzv. lovcov nehôd – ako spoznať ich praktiky a nenaletieť im.
Čo sa považuje za poistný podvod
Poistný podvod nastáva vtedy, keď sa klient snaží získať poistné plnenie, na ktoré nemá nárok, alebo ho neoprávnene navýšiť. Medzi najčastejšie typy patria:
- zámerné navýšenie škody pri havárii – nahlásenie väčšieho rozsahu poškodenia, než v skutočnosti nastal
- poistenie už vopred poškodeného majetku alebo nahlásenie starej, dávno vzniknutej škody ako novej
- zneužívanie živelných udalostí – napríklad snaha zahrnúť do poistnej udalosti po povodni aj škody, ktoré s ňou nesúvisia (napr. spôsobené dlhodobo zanedbanou údržbou budovy)
- fiktívne úrazy v životnom poistení alebo antidatovanie zmluvy – uzatvorenie poistky až po tom, čo sa úraz už stal
- falšovanie lekárskej dokumentácie, prípadne vystavenie potvrdení o zranení, ku ktorému v skutočnosti nedošlo
Dôležité je vedieť aj to, že za poistný podvod pri sume nad 266 € je možné trestne stíhať, a to aj v prípade, že ide len o pokus.
Ako poisťovne podvody odhaľujú
Poisťovne dnes na odhaľovanie podvodov nasadzujú výrazne pokročilejšie nástroje, než len „cit“ likvidátora:
- Špecializované oddelenia a anti-fraud tímy – poisťovne majú vlastných odborníkov, často s minulosťou v policajnom vyšetrovaní ekonomickej trestnej činnosti
- Súdni znalci a súkromní detektíví – nasadzujú sa pri podozrivých alebo vysokých škodách
- Skórovacie mechanizmy – každá nahlásená škoda sa vyhodnocuje podľa vopred nastavených kritérií; bežné a nepodozrivé prípady sa vybavia promptne, tie podozrivé sa preveria podrobne
- Vzájomná výmena informácií medzi poisťovňami – prostredníctvom Slovenskej asociácie poisťovní a spoločných databáz
Odhalené podvody podľa odhadov predstavujú približne 2 – 3 % zo všetkých poistných plnení, medzinárodné štúdie však naznačujú, že reálny podiel môže byť až 5 – 10 %. To znamená, že poisťovniam sa aj naďalej darí odhaliť len časť prípadov.
Kto sú „lovci nehôd“ a ako fungujú
Osobitnou kategóriou nie sú podvody klientov voči poisťovniam, ale opačný smer – firmy alebo jednotlivci, ktorí zneužívajú stres účastníkov nehody vo svoj prospech. Hovorí sa im lovci nehôd.
- Na miesto nehody dorazia často ešte skôr než polícia – informácie získavajú napríklad od spolupracujúcich taxikárov, sledovaním rádiovej komunikácie záchranných zložiek alebo priamo v teréne
- Účastníkovi nehody v šoku ponúknu okamžitú „pomoc“ – odtiahnutie vozidla, opravu, náhradné auto alebo zastupovanie voči poisťovni
- Nechajú podpísať zmluvu, ktorú si poškodený nestihne poriadne preštudovať – tá mu často udeľuje plnú moc a zaväzuje ho k úhrade vysokých, netransparentných poplatkov
- Náhradné vozidlo alebo oprava bývajú výrazne predražené, pretože pochádzajú od firmy prepojenej s lovcom nehôd – poisťovňa preplatí len sadzby bežné na trhu, rozdiel tak často zostáva na účastníkovi nehody
Ako sa lovcom nehôd vyhnúť
- Nič nepodpisujte na mieste nehody bez dôkladného preštudovania dokumentu – v strese je to obzvlášť rizikové
- Ak vám niekto neznámy ponúka pomoc ešte pred príchodom polície, buďte obozretní – legitímna pomoc nepotrebuje okamžitý podpis zmluvy
- Pri menšej nehode bez zranení postačí správne vyplnená Správa o nehode (Európsky záznam), ktorú by ste mali mať vo vozidle
- Ak je vozidlo nepojazdné, o jeho odtiahnutie sa postará asistenčná služba vašej poisťovne – bez rizika predraženia
- Škodu si vždy dôkladne zdokumentujte fotografiami a v prípade pochybností kontaktujte priamo svoju poisťovňu, nie sprostredkovateľa na mieste
Prečo sa podvody týkajú aj poctivých klientov
Poistné podvody nie sú len problémom poisťovní – ich náklady sa premietajú do cien poistenia pre všetkých klientov. Čím viac podvodov sa poisťovniam nepodarí odhaliť, tým vyššie poistné v konečnom dôsledku platíme všetci, aj tí, ktorí si svoje povinnosti plnia riadne. Práve preto sa oplatí byť obozretný nielen pri vlastnom nahlasovaní škôd, ale aj pri kontakte s podozrivými sprostredkovateľmi po nehode.
Časté otázky
Hrozí mi niečo, ak omylom uvediem v poistnej udalosti nepresný údaj?
Nie každá nepresnosť sa automaticky považuje za úmyselný podvod – dôležitý je úmysel. Napriek tomu je vždy najbezpečnejšie uvádzať len pravdivé a úplné informácie.
Musím podpísať zmluvu s firmou, ktorá mi na mieste nehody ponúkne pomoc?
Nie. Nemáte žiadnu povinnosť využiť služby náhodnej firmy na mieste nehody. Vždy máte možnosť kontaktovať priamo asistenčnú službu svojej poisťovne.
Je poistný podvod trestný čin?
Áno, pri sume škody presahujúcej 266 € ide o trestný čin, a to aj v štádiu pokusu.
Ako poznám, že mám do činenia s „lovcom nehôd“?
Typickým znakom je, že osoba dorazí na miesto nehody neobvykle rýchlo, bez toho, aby ste ju volali, a hneď ponúka komplexné služby s okamžitým podpisom zmluvy.
Poznámka: Konkrétne postupy poisťovní pri odhaľovaní podvodov aj právne dôsledky sa môžu líšiť. Pri akýchkoľvek pochybnostiach v súvislosti s poistnou udalosťou odporúčame kontaktovať priamo svoju poisťovňu.
Chcete mať pri nehode istotu kvalitnej a dôveryhodnej pomoci? Porovnajte si asistenčné služby jednotlivých poisťovní online a vyberte si poistenie, na ktoré sa môžete spoľahnúť.