Riziková oblasť a odmietnutie poistenia domu

Dom pri potoku, chata v záplavovej obci alebo pozemok na svahu. Ak poisťovňa vyhodnotí lokalitu ako rizikovú oblasť, môže poistenie odmietnuť, vylúčiť povodeň, zvýšiť spoluúčasť alebo pridať prirážku. Poistenie nehnuteľnosti je dobrovoľné, takže poisťovňa zmluvu uzavrieť nemusí a odmietnutie ani nemusí podrobne zdôvodniť.

Dobrá správa je, že každá poisťovňa posudzuje riziko po svojom. V článku nájdete, prečo vás môžu odmietnuť, ako zistiť, v akej zóne dom stojí, čo robiť pri hypotéke a ako sa poistiť aj vtedy, keď prvá poisťovňa povie nie.

Prečo môže poisťovňa poistenie odmietnuť

Na rozdiel od povinného zmluvného poistenia áut neexistuje zákon, ktorý by poisťovniam prikazoval poistiť každý dom. Platí zmluvná voľnosť. Poisťovňa ponúka krytie za cenu, ktorá musí zodpovedať pravdepodobnosti škody. Ak je v lokalite riziko opakovaných a vysokých škôd, cena by bola pre klienta neúnosná, a tak poisťovňa radšej riziko obmedzí alebo zmluvu neuzavrie.

Jednotný záväzný register rizikových zón pre celý trh neexistuje. Každá poisťovňa pracuje s vlastnými mapami, vlastnou štatistikou škôd a vlastnými pravidlami. Preto sa stáva, že vášho suseda jedna poisťovňa poistí a vás iná odmietne, alebo naopak.

Čo poisťovne pri lokalite sledujú

• Vzdialenosť od vodného toku či nádrže. Niektoré poisťovne považujú za rizikové už pásmo do približne 200 metrov od brehu, iné rozhodujú podľa povodňových máp.
• História škôd. Pýtajú sa na povodne a záplavy za posledných 5 až 10 rokov na adrese aj v obci.
• Zosuvné územie, svah, poddolovaná oblasť.
• Okolie, napríklad blízkosť priemyselného areálu, lomu či čerpacej stanice.
• Samota a sezónne obývanie. Chata, kam chodíte len v lete, má vyššie riziko krádeže, vandalizmu aj nezisteného požiaru. Viac v článku poistenie rekreačnej chaty a chalupy.
• Stavba, napríklad drevostavba, nepodpivničený dom na úrovni terénu alebo pivnica s obytnými priestormi.

Ako odmietnutie v praxi vyzerá

Úplné odmietnutie je skôr výnimka. Častejšie poisťovňa zmluvu uzavrie, ale s obmedzením:

Pozor na rozdiel medzi povodňou a záplavou. Povodeň je vyliatie vody z koryta rieky či potoka. Záplava vzniká, keď sa voda nahromadí na povrchu, napríklad po prívalovom daždi zo svahu. Niektoré zmluvy vylučujú len jedno z nich. Viac v článku škody spôsobené povodňou a záplavou. Pri svahu si overte aj krytie zosuvu pôdy, ktorý spôsobila ľudská činnosť, napríklad výkop na susednom pozemku, býva vylúčený. Viac v článku škody spôsobené víchricou, krupobitím a zosuvom pôdy.

Ako zistiť, či dom stojí v rizikovej zóne

• Štátne povodňové mapy: Slovenský vodohospodársky podnik zverejňuje mapy povodňového ohrozenia a povodňového rizika. Ukazujú rozsah povodne, ktorá sa môže opakovať raz za 10, 50, 100 či 1000 rokov.
• Obec a susedia: spýtajte sa, kedy naposledy voda vyšla z koryta a kam siahala.
• Predávajúci: pri kúpe domu sa pýtajte priamo na vytopenie a nechajte si to zapísať do zmluvy.
• Poisťovne: nezáväzná ponuka od viacerých poisťovní vám rýchlo ukáže, ako adresu hodnotia.

Poisťovne síce používajú vlastné mapy, štátne mapy vám však dajú dobrú predstavu, čo vás pri žiadosti môže čakať.

Čo robiť, keď vás poisťovňa odmietne

1. Skúste ďalšie poisťovne. Rovnakú adresu môžu hodnotiť úplne inak. Nezávislé porovnanie poistenia nehnuteľnosti je tu dôležitejšie než pri bežnom dome.
2. Poistite aspoň zvyšok rizík. Aj s vylúčenou povodňou máte krytý požiar, víchricu, krupobitie, vodovodné škody či krádež. To je stále veľký rozdiel oproti žiadnemu poisteniu.
3. Prijmite vyššiu spoluúčasť, ak to umožní krytie povodne. Menšie škody si zaplatíte sami, pri veľkej povodni vás poistka ochráni.
4. Urobte a doložte opatrenia, napríklad spätnú klapku, zvýšený vstup, mobilné zábrany či presun techniky z pivnice.
5. Nastavte správnu poistnú sumu. V rizikovej oblasti je podpoistenie obzvlášť bolestivé. Pomôže článok ako stanoviť poistnú sumu.

Oplatí sa krytie s vysokou spoluúčasťou?

Vysoká spoluúčasť na živel na prvý pohľad odrádza. Pri povodni však nejde o stovky eur, ale o desiatky tisíc. Porovnajte si to na príklade.

Ilustračný príklad: dom pri potoku, voda zaplaví prízemie a zničí podlahy, omietky a kotol.

Vysoká spoluúčasť vás teda nechráni pred drobnými škodami, ale pred tými, ktoré by vás finančne položili. Práve na to poistenie slúži.

Ak vás poisťovne odmietajú aj s vysokou spoluúčasťou, pomôže aspoň obmedziť škodu. Elektrické rozvody a kotol dajte vyššie, v pivnici neskladujte cennosti a majte pripravené vrecia s pieskom či mobilné zábrany.

Riziková oblasť a hypotéka

Pri hypotéke banka vyžaduje poistenie založenej nehnuteľnosti a vinkuláciu plnenia v jej prospech. Ak poisťovne ponúkajú len zmluvu s vylúčenou povodňou, môže nastať problém. Niektoré banky takú zmluvu neakceptujú, iné áno. Jednotné pravidlá neexistujú.

• Rizikovosť lokality riešte ešte pred podpisom kúpnej zmluvy, nie až pri čerpaní úveru.
• Spýtajte sa banky vopred, aké krytie akceptuje.
• Majte pripravené ponuky viacerých poisťovní.

Viac v článkoch poistenie nehnuteľnosti pri hypotéke a čo je vinkulácia.

Pravdivé odpovede a výpoveď po škode

Pri uzatváraní sa vás poisťovňa pýta na predchádzajúce škody a povodne. Odpovedzte pravdivo. Ak zamlčíte, že dom vytopilo, a poisťovňa to zistí, môže do troch mesiacov od zistenia od zmluvy odstúpiť, prípadne plnenie odmietnuť. Uveďte aj povodeň, ktorú vtedy hradila obec či štát, nie poisťovňa.

Poisťovňa môže zmluvu vypovedať ku koncu poistného obdobia, najmenej šesť týždňov vopred. Po veľkej povodni v obci sa to stáva. Ak dostanete výpoveď, začnite hneď hľadať náhradu, aby dom nezostal bez poistenia. Postup nájdete v článku výpoveď poistenia nehnuteľnosti.

Pri podpise si prečítajte aj výluky, nielen cenu. Pomôže článok výluky pri poistení nehnuteľnosti a domácnosti. Ak nemáte indexáciu, poistnú sumu kontrolujte každé dva až tri roky. Viac v článku indexácia poistenia nehnuteľnosti.

Nespoliehajte sa ani na to, že škodu na nepoistenom dome po katastrofe uhradí štát. Všeobecný nárok na takú náhradu neexistuje a prípadná pomoc býva len čiastočná.

Časté otázky

Môže mi poisťovňa odmietnuť poistiť dom proti povodni?

Áno. Poistenie nehnuteľnosti je dobrovoľné a poisťovňa môže povodeň vylúčiť alebo zmluvu neuzavrieť.

Prečo sused poistenie má a mňa odmietli?

Poisťovne majú vlastné mapy a pravidlá. Sused môže byť u inej poisťovne alebo mať zmluvu z obdobia pred zmenou pravidiel.

Dá sa dom poistiť aspoň na požiar a krádež?

Spravidla áno. Poisťovňa vylúči len povodeň a záplavu, ostatné riziká kryje.

Ako zistím povodňovú zónu svojho domu?

V mapách povodňového ohrozenia Slovenského vodohospodárskeho podniku a od obce či susedov.

Akceptuje banka poistku s vylúčenou povodňou?

Niektoré áno, iné nie. Overte si to v banke ešte pred kúpou.

Čo ak zamlčím, že nás pred dvoma rokmi vytopilo?

Poisťovňa môže od zmluvy odstúpiť a plnenie odmietnuť. Zamlčanie sa nevyplatí.

Môže mi poisťovňa zrušiť poistku po dvoch povodniach?

Môže ju vypovedať ku koncu poistného obdobia. Včas si zabezpečte náhradu.

Dá sa poistiť dom, ktorý už bol vytopený?

Často áno, s vylúčením povodne alebo vyššou spoluúčasťou. Históriu škôd pri uzatváraní vždy uveďte.

Prečo odo mňa chcú spoluúčasť niekoľko tisíc eur na živel?

Je to spôsob, ako poistiť rizikovú lokalitu za únosnú cenu. Veľkú škodu vám poistka stále pokryje.